很多人在知道了买保险还要进行健康告知后 ，会觉得保险是一个悖论。

      身体已经出现了一些问题的人群，未来的健康风险更高，才更需要保险的保障，然而这群人却被健康告知拦在了投保门外。

      比如被乙肝困扰的人群。

      凡事涉及到健康告知的产品，几乎都会问及到乙肝状况。乙肝到底是一种怎样的病？得了乙肝真的买不了任何保险了？今天九尾君就给大家解答一下。

      不同程度的“乙肝”投保结果是不同的

       如果不是乙肝患者，我们总是觉得乙肝离我们的生活很遥远。但是，你了解过这些数据吗？



       据统计，中国乙肝患者人数占据总人口约7%。毋庸置疑，中国是一个超级乙肝大国。
 
       在肝硬化和肝癌患者中，因乙肝引起的占到了60-80%，并且乙肝不是一种会迅速发作的疾病，大部分携带者，在长达数十年的时间内，可以完全没有任何症状，造成了一种“健康”假象，所以很多肝癌患者发现时已是末期，无法治疗了。
                                         
        正因为乙肝对身体的高危害性，几乎所有的保险产品在健康告知里都会包含乙肝这一项，那乙肝患者还能买到保险吗？答案是可以的，具体要看患者的疾病状态。
 
        其实乙肝只是一个统称。不同程度乙肝，买保险的门槛是不一样的。
 
        首先要明确一点，乙型肝炎和乙肝病毒携带是两个概念：乙肝病毒携带，仅仅是感染了乙型肝炎病毒，但是肝脏功能是正常的；乙型肝炎，指肝脏细胞受到破坏，引发肝脏炎症，肝功能是异常的。具体分类定义如下表：


         狭义的“乙肝”仅指乙型肝炎患者。判断清楚肝炎后，我们就要判断乙肝病毒携带的状况，包括仅病毒携带、小      三     阳、大     三    阳。

         以上三种情况都属于乙型肝炎病毒携带状态，如果肝功能是正常的，则并不能说是肝炎。

         大部分保险产品对肝炎是直接拒绝的，因此可以选择的保险产品很少。
 
         相对的，只要病情没有发展为肝炎，我们仍然有很多机会能够买到保险。
 
        总体来说，乙肝的核保难度从小到大为：仅乙肝病毒携带<乙肝小三阳<乙肝大三阳<肝炎。核保结论通常情况如下：

        当然不同公司的具体核保结论都存在一定差异，上表中的情况仅能当作参考。
 
        乙肝人群可投保产品推荐

        既然有希望顺利投保，九尾君接下来就来跟大家说一说，不同的险种都有哪些产品是咱们能够购置的。

        寿险

        乙肝病毒携带一般不影响寿险的投保。

        华贵人寿的大麦定期寿险，健康告知仅问及肝炎和肝硬化，如果只是乙肝病毒携带，无论是乙肝小三阳，还是大三阳，都是符合健康告知，能够以标准体购买的。
 
        华贵大麦免责条款少，缴费时间灵活，最高投保额高达300万，性价比也非常高：50万保额，保障30年，20年缴费，30岁男性每年需要980元，30岁女性每年只需530元。

        还有瑞泰瑞和定期寿险，健康告知仅问及肝硬化，连肝炎患者都能够以标准体购买，虽然价格比华贵大麦高不少，但是价格和风险成正比，对于患有肝炎的群体，这款产品很值得购买。

        重疾险

        如果是购买重疾险，健康告知会比寿险要严格一些，仅是乙肝病毒携带的人群，可以买到高性价比的产品，小三阳有部分产品可以挑选，可如果是大三阳，那能供选择的产品就很少了。
 
        不过我还是找到了几款可以投保的产品，综合对比，择优推荐：
 
        百年康惠保旗舰版，通过智能核保后，乙肝病毒携带能以标准体购买。康惠保旗舰版保障全面，价格便宜，性价比很高。
 
        女性专属国华人寿紫霞保和男性专属盖世英雄重疾险，产品说明中提及“肝功能正常的乙肝病毒携带者或乙肝小三阳客户，可以投保；现在或曾患有乙肝大三阳客户，不可以投保。”也就是说，乙肝小三阳可以直接买。
 
         弘康人寿健康一生A款，健康告知中问及乙肝表面抗原阳性、肝炎、肝硬化，智能核保的结果为：乙肝小三阳，肝功能指标是正常值的1.5倍内，加费约20%-40%承保；乙肝大三阳，肝功能指标是正常值内，加费约40%-70%承保。

         弘康人寿健康一生，是非常少有的乙肝大三阳，可以线上核保加费购买的产品，大三阳人群可以考虑购买。

         百万医疗险

          这一险种的健康要求更为严格——通常要求投保人为仅乙肝病毒携带和乙肝小三阳且肝功能正常者。

        一般核保结果为：肝脏疾病责任除外承保，像是平安e生保，好医保，微医保等百万医疗都是这样的核保结果。
 
        具体怎么选择，要结合医疗险产品本身的性价比来考量啦。
 
总结：

        通过前面的分析，大家是不是已经学会了怎么正确投保了？

       如果只是确诊携带乙肝病毒，只要肝功能没有出现异常，寿险、重疾、百万医疗险都是可以购置的，更不用说对身体状况完全没限制的意外险了。
 

       不过乙型肝炎是非常难以治愈的一种疾病，九尾君还是建议大家提前接种乙肝疫苗，并且定期进行体检。
 
        而且，在进行健康告知时千万不能存有侥幸心理，一定要如实告知，否则出险后的拒赔风险可是很大的！
 
         如果您还有任何保险相关的疑问，可以来后台咨询，九尾君会给出详细的解答。
    

         今天就讲这么多了，有其他的保险问题可以扫描下面的二维码加我微信沟通。

温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。