很多人对一年期产品的第一印象就是便宜，确实，30岁，50万保额买一年期重疾险，可能是1千左右的价钱，如果是长期重疾险没有个几千块根本入不了手。又比如市场上热销的一年期百万医疗险，普遍一年保费仅要几百块，就可以得到上百万保额，并且大多不限社保用药，不限治疗手段，杠杆非常高。

那么，我们今天就来说说：

l 一年期产品为什么这么便宜？它与长期的保险产品相比又有哪些优劣势？

l 保险产品买短期的还是长期的好？

一、一年期产品VS长期产品

1、费率定价方式不同

一年期产品采用自然费率，保费随着年龄增长而增长，在年轻的时候保费可以做到很低，随着年龄增长出险概率升高，保费随着上涨，30岁之后保费一般飙升得很快，并且能买到的保额也很有限。

长期产品采用均衡费率，第一年投保是怎样的价格，保障期限内每一年都是这个价格，不会因为年龄增长而发生变化，还可以享受到和年轻一样的高保额。

从长远来看，一年期产品在短期内固然便宜，但后续每年保费增长得快，总保费有时比长期产品还要高。

2、一年期产品大多不能保证续保

一年期产品大多不能保证续保，可能出现调价或停售的风险。对于健康险来说，产品停售就需要寻找新的产品进行替代，重新进行健康告知，替换产品过程中还容易使保障期间断开。

如王先生购买了一年期的重疾险，几个月后生病了，还没有达到重疾的理赔标准，但明年产品停售的话就不能续保，身体恶化情况下投保新产品又将面临健康告知。

长期产品相较于一年期产品，很大优势在于保障稳定。一开始投保时就将保障期间、保障额度等确定下来，只要过了等待期，往后也不会因为年龄增长或身体状况恶化而发生任何变化。

总而言之，长期产品稳定性好，一年期产品虽然保障不稳定，但投保灵活，年轻时投保保费很低，适合作为临时过渡。

二、保险产品买短期的还是长期的好？

保险产品种类繁多，选择上更不能一概而论，根据不同产品的特性，有些适合买短期，有些适合买长期。

1、意外险

意外险对职业比较有要求，对年龄基本没有限制，大多不需要进行健康告知，无论30岁买还是50岁买价格都是一样的，所以建议一般选择短期意外险即可。短期意外险普遍是一年期意外险，交一年保一年，不用担心产品调价或停售，觉得不好第二年就可以更换产品，既不用重新面临健康告知，随着产品更新换代的速度日渐加快，还能挑选到更好的意外险产品。

长期意外险可以分为消费型意外险与返还型意外险，如果感觉每年投保繁琐，担心忘记续保出现空白期，还是想要长期保障的话，建议选择消费型长期意外险，如昆仑金刚保长期意外伤害保险，最长可保至终身，30岁男性投保，主险保额30万，保障30年，缴费10年的情况下，金刚保每年只需402元，普遍低于同类产品，性价比较高。此外，不建议购买返还型长期意外险，大多存在基础保障不足或保额过低的情况，在《揭秘：返还型意外险，真的值得买吗？和一年期意外险有何区别？》中也和大家详细讲过，没有看过的强烈推荐阅读。

2、重疾险与定期寿险

（1）一年期重疾险VS长期重疾险

为了方便大家理解，小编选取了两款一年期重疾险与康惠保旗舰版长期重疾险进行对比：

注：保费测算中，人保健康金福附加轻症保障。

通过对比，我们可以得到以下结论：

l 预算很有限，想要最基础的保障：选择一年期重疾险，对于年轻人保费真的很低，一年只要几百块就可以得到几十万保障，可以作为年轻时候的临时过渡。

l 想要全方位的保障：建议选择长期重疾险，从表中明显可见，长期重疾险远比一年期重疾险保障全面得多。

以康惠保旗舰版为例，相比一年期重疾险普遍只保障重疾或重疾+轻症，康惠保旗舰版不仅涵盖重疾、中症、轻症保障，更可选附加男性、女性、少儿特定重疾，自带被保人保费豁免功能，可选投保人保费豁免，还可以享受就医绿通等更多增值服务。

l 想要稳定持久的保障：建议选择长期重疾险。长期重疾险一开始投保就确定了保障期间与保障额度，只要过了等待期，后续无论身体状况恶化还是年龄增长，无论产品调价还是停售都不会有任何影响。

同时，只要还在保障期间内，即使是60、70岁也可以享受和年轻一样的高保额，越早买还越便宜。比如在20岁时投保了康惠保旗舰版，50万保额保费2380元，那么以后每一年都是2380元，每一年都享有50万保障，性价比很高。而一年期重疾险，如人保健康金福，20岁时能用395元买到50万重疾+轻症保障，但到40岁时只能买到30万保额，50岁时只能买到10万保额，每年保费还将随着年龄增长而上升，万一不幸罹患重疾低保额也很难弥补得了高昂的治疗费用支出，

总的来说，建议首选长期重疾险，经济允许的情况下选择终身重疾险最好不过，不仅全方面保障而且长期稳定，早买价格更划算。一年期重疾险可以作为年期时候的临时过渡，或是已经购买了长期重疾险的人群用作保额补充。

（2）一年期定期寿险VS长期定期寿险

寿险的作用主要是保障家庭责任重大人群，在万一发生不幸时，可以给两鬓斑白的父母、嗷嗷待哺的孩子、承受家庭变故且背负巨大压力的配偶留下一笔高额保险金，用于维持正常的经济生活。所以一般来说，建议选择定期寿险，保障期间只要涵盖家庭责任最重的几十年即可，保费也不贵。

由于市面上在卖的一年期定期寿险很少，小编这里只选取了一款热销的一年期定期寿险与保障长期的华贵大麦定期寿险进行比对：

由上表可见，华贵大麦在能够长期稳定保障的情况下，保费同样很便宜，尤其女性费率基本与一年期的国华房贷保持平。在核保条件上，相比房贷保，华贵大麦只有4条、3条的健康告知与免责条款，是中民网上目前核保最轻松的定寿产品之一。在保障责任上，房贷保只有最高50万保额的身故保障，而华贵大麦最高可选300万的身故、全残保障。

所以，对于定期寿险，建议优先选择长期的定期寿险，一次投保，后续不用担心续保问题，保费也很划算，还可以选择高保额保障。在预算不足的情况下，也可以选择一年期定期寿险作为临时过渡，后续再补充配置长期定期寿险。

3、医疗险

现在我们所能看到的医疗险，不论是普通医疗险还是百万医疗险基本都是一年期的医疗险，由于医疗技术的快速发展，医用药物不断研发与更新，治疗手段的日渐完善，都将影响医疗险的定价，保险公司很难推出长期的医疗险。

短期医疗险的弊端主要是难以保证续保，面临调价与停售风险，所以在医疗险的选择上，我们可以相应选择续保条件较好的医疗险。比如续保时不用再经过保险公司审核、不会因为个人身体状况而被拒保或单独调整保费等等。

当然，如果有可以保证续保或起码一次性保障个几年的医疗险就更好了，这样的产品很少见但也不是没有。

如中民网上热销的平安e生保（保证续保版），能够6年保证续保；如乐享一生5年期百万医疗险，一次投保，保障5年，都算是很难得了。价格上，这两款性价比也很高，比如30岁男性投保平安e生保（保证续保版），200万医疗保障只需366元，相当于1天只需花1块钱。

写在最后：

总的来说，意外险大多不用健康告知，建议一般选择短期意外险即可；重疾险与定期寿险建议选择长期的，能得到更稳定、全面、高保额保障；对于普遍是一年期的医疗险，建议优先选择续保条件较好或能够一次性保障几年的医疗险产品。

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