随着生活节奏加快，精神压力增大，再加上长期的久坐与不健康的饮食习惯，这一切都导致现代人长期处于亚健康状态，猝死的风险在不断增加。
 
     招商信诺发布的2016年上半年理赔统计分析报告显示：“猝死或死因不明”位列身故原因首位，高于“交通事故”和“恶性肿瘤”。
 
     没错，就保险的理赔记录而言，猝死赔付案例比癌症和意外都要多！但是，为什么会有保险不赔猝死的言论出现呢？主要原因还在意外险上。
 
     很多人觉得猝死这种突发的，非本意的死亡，当然属于意外险的责任，然而事实并非如此。

     猝死，意外险为什么不赔

     在保险合同中对于猝死的定义是：指表面健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡。猝死的认定以医院的诊断和公安部门的鉴定为准。
 
     重点：医院的诊断，公安部门的鉴定。
 
     而在医学上，世界卫生组织（WHO）的猝死定义是：“平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。”
 
    WHO给猝死下了一个非常明确的定义，即“因疾病突然死亡”。
 


     而目前大多数人会选择的意外险则大多是意外伤害保险，该险种的赔付四要素是：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。
 
     四要素缺一不可，而猝死则违反了“非疾病的”“外来的”两大限制条件，因此，不予赔付。
 
     那么，到底哪些保险会赔付猝死呢？

      这些保险，都赔猝死

      由于猝死属于疾病死亡，所以以下身故保险金对猝死都有赔付责任。
 
      寿险
 
     寿险是以被保人死亡为赔付条件的生死合同，只要是自然死亡，那么无论是意外还是疾病都会赔付身故保险金，猝死自然也不例外。
 
     这里额外说几句：定期寿险，终身寿险，两全保险都属于寿险范畴，寿险对赔付条件的限制比较宽松，一般被列入免赔责任的只有故意杀害、伤害、酒驾或2年内自杀等特殊情况。
 
     意外险（特殊）
 
     没错，常见的意外伤害险虽然不包含猝死责任，但有些特殊的意外险会有明确规定，赔付猝死。


     不过，我们需要注意一点，有这项保障的意外险往往会有其他限制，比如只允许1-3类职业投保（一般为1-4类），或者保额较低，或保费较高。
 
     等未来的某一天，意外险没了这些“地雷”，意外险的进化才算真正完成。
 
     重疾险
 
      这里先给大家打一个预防针，虽然大部分重疾都有身故责任，但并不是所有的重疾险都会赔付身故保险金。
 
      比如，纯重疾产品——芯爱。芯爱是完全摒弃了身故责任的纯重疾，虽然说附加责任中可以选择添加身故返还保费，但九尾君还是建议拿多出来的钱去投一份寿险更合算。
 
      除了纯重疾产品，其余的重疾险都会有身故保险金，区别在于赔付金额的多少。
 
      最常见的是下面这种：


     不想看图的看结论：被保人18岁前身故赔保费，18岁后身故赔保额。
 
      也有比较“抠门”的，比如平安的爱满分，它的身故保障是：18岁之前，返还所交保费;18岁之后，给付已交保费的150%。
 
当然还有比较特殊的，比如达尔文一号，它的身故保障是这样的：



      意外或等待期后身故反现金价值；因非意外的原因导致等待期内身故反保费。
 
      为什么说这种比较特殊呢？因为在一般情况下，意外和等待期后的身故保险金会相对高一点，而现金价值低于已交保费，相当于赔少了？当然不是。
 
       达尔文一号并不属于一般情况，这款重疾险的现金价值较高，增值较快，在高年份的保单中，现金价值会超过保费，所以这款产品采取了这样的身故赔付。


      总结：

      以上就是关于猝死责任的保险讲解啦，相信各位读者朋友应该也明白保险对猝死的责任范围了。
 
      重疾险的身故责任，九尾君在这里要特别提醒一句，它和重疾保险金是冲突的，一旦发生过重疾的理赔，身故责任就会被取消。

      毕竟重疾是为了让患者能够进行治疗和康复，而不是提供身故利益。而且提供身故保险金的重疾险往往在保费价格上高于纯重疾产品。
 
     说到底，对身故责任来说，最合适的还是寿险，与其花额外的钱去投保含猝死责任的意外险和重疾险，还不如来一份寿险实在。
 

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