前段时间，知乎热搜上有个问题：“社保是不是只用缴满15年就可以不用交了？”。

社保的初衷是保障工薪阶层的权益和福利。

不过也有些朋友觉得，社保就是把钱交到个人账户里，还不如拿出来做理财。

那社保缴满15年就不用缴了？缴15年或缴25年区别大吗？今天详细聊一聊。

主要内容如下：

• 什么是社保，能提供哪些保障？

• 社保只交15年，真的足够吗？

• 缴15年和缴25年，区别多大？

什么是社保，能提供哪些保障？

我们常说的社保，也就是城镇职工社保。

包括养老、医疗、失业、工伤、生育，俗称“五险”。

（2019年底生育保险已和医疗保险合并，但为更好表达，仍以五险为例）

每个险种都有各自的作用：

养老保险：可以在退休后每个月领取养老金；

医疗保险：可以报销看病的医药费；

失业保险：因公司破产或被解雇导致失业，能领取一定失业金；

工伤保险：因公受伤或患职业病，申请工伤鉴定后可获得赔偿；

生育保险：可以报销生育的各项费用，比如产检、分娩费、生育津贴等。

社保由国家强制用人单位缴纳，公司替我们交大部分，个人承担一小部分。

以北京为例，具体缴费比例如下：

可以看到，公司交的钱基本是我们个人的2倍左右。

我之前曾多次和大家提到，社保是国家给我们的福利，建议每个人都要参加。

社保覆盖广、缴费低，而且不可替代，是我们必不可少的一份基础保障。

而且，对于大部分上班族来说，缴纳社保也是法定的义务。

对于没有工作的自由职业者，除了城乡居民社保，也可以参加城镇职工社保。

城居保不论农村户口或城镇户口，老人或学生，都可以参保，每年一缴。

费用比职工社保便宜很多，待遇也自然没有职工社保那么好。

如果参加职工社保，只交养老保险和医疗保险，自己承担所有费用。

社保只交15年，真的足够吗？

对于社保而言，缴多久，影响最大的是养老保险和医疗保险。

我们国家的养老保险体系，主要秉承 “长缴多得，多缴多得”的原则。

缴费时间越长，缴费越多，对我们越有利。

但总有朋友不理解，那我们今天详细分析一下：

1）只交15年，养老金太低

以北京为例，累积缴满15年社保，并达到法定退休年龄，就可以领取社保。

目前退休年龄仍是男性满60岁，女性55岁。

达到这2个条件，退休后就能按月领取养老金。

很多朋友以为养老交15年就够了，其实15年只是刚好有领取养老金的资格。

但能领多少，和缴费时间、社会平均工资等都有关系。

我以职工养老为例，再简单介绍一下养老金的计算方法：

每月领取的养老金=个人账户养老金+基础养老金

个人账户养老金：个人账户储存额/计发月数（50岁为195、55岁为170、60岁为139）

基础养老金：(社会平均工资+本人指数工资)/2*缴费年限*1%

个人账户储存额=缴费基数*8%*缴费年限本人指数工资=（目前自己的工资÷社会平均工资）×未来的社平工资。……

这个公式比较复杂，但比较明显的是， 组成每月领取养老金的两部分，都和缴费时间直接相关。

社保交的越久，个人账户养老金和基础养老金都会更多，养老金也会更多。

如果只缴费了15年，就会存在一个问题：

退休后领取的养老金会非常少，几乎起不到养老的作用。

2）终身医保的待遇

医保作为国家的福利，可以带病投保，而且保证续保，建议每个人都要有。

而且对于上班族交的职工社保，缴满一定年限，可以享受终身医保的待遇。

如果只缴15年社保就不交了，可能会导致退休后无法享受这个福利。

我整理了一些城市的对于医保累计缴满年限的要求，大家可以看看：

可以看到，很多城市对于职工医保的缴费年限都是高于15年的。

比如北京，男性要缴满25年，女性20年，才能享受终身医保待遇。

如果只缴15年，就没有这个福利待遇了。

不过每座城市都不同，如果不知道所在城市的要求，可以拨打社保热线：12333详细咨询。

3）失业保险

缴费时间长短，对于失业保险也会有一定影响。

失业前，缴费时间越长，能领到的失业金也会越多。

1年≤缴费时间<2年，可领取3个月失业金；

2年≤缴费时间<3年，可领取6个月失业金；

3年≤缴费时间<4年，可领取9个月失业金；

4年≤缴费时间< 5年，可领取12个月失业金；

5年≤缴费时间<10年，每满一年，增加1个月失业金，最长18个月；

缴费时间≥10年，可领取24个月失业金

缴15年和缴25年，区别多大？

为了方便大家理解，我在不考虑通货膨胀和工资的涨幅的情况下，举个例子：

A和B在同一个城市上班，月薪都是6000元，社会平均工资也一直是6000元。

A和B唯一的区别，就是A交了15年社保，B交了25年。

A的养老金如下：

个人账户养老金：（6000*8%*12*15）/139 = 621.6元基础养老金：[6000+(6000/6000)* 6000]/2*15*1% = 900元

每月领取的养老金=900+621.6=1521.6元

B的养老金如下：

个人账户养老金：（6000*8%*12*25）/139 = 1036元基础养老金：[6000+(6000/6000)* 6000]/2*25*1% = 1500元

每月领取的养老金=1036+1500 = 2536元

多缴费10年社保，每个月多领1014.4元，1年多领1.2万元养老金。

这还只是非常理想情况的数据。

如果把现实的通货膨胀和工资的涨幅都考虑进去，差距会更大。

如果每年社平工资增长，养老金将保持每年5%-8%的增长，可以一定程度的抗通胀。

而且退休时上一年在岗职工平均工资越高，两人的养老金差异也会越大。

如果想算能领多少养老金，「国家社保公共服务平台」有个“养老金测算”的功能。

这个工具是目前比较权威的官方养老金预测方法。

怎么才能多领养老金？

前段时间，国家财政部和人社部发通知说，2020年职工养老金整体上涨5%。

“整体”，意味着最初领到的养老金越多，涨的也越多。

比如上一年养老金每个月5000元，整体上涨5%后，能领到5250元； 但上年养老金每个月2000元，上涨5%只能多领100元，涨到2100元/月。

如果想多领养老金，可以注意这4点：

1）缴费时间尽可能长

在职时尽量缴社保，多缴多得，长缴多得。

2）平均工资

当地社平工资高，将来能领到的养老金也会高一些。 当地平均工资涨了，养老金也会上涨。

当然，各地消费水平也会有所区别，要视个人情况而定。

3）尽可能提高工资

工资高，缴费基数也会高，按比例划入个人账户的钱也越多，储存额也越多。

这样养老金自然也会越高。

不过，有些公司为了节约成本，会按照当地社保局规定的最低缴费基数缴纳社保。

对于我们个人而言是比较吃亏的。 在找工作时，尽可能选择可以按照实际工资缴费的公司。

4）利用养老年金等理财险做补充

我国养老保障分为3个支柱，

第一支柱是社保养老保险，第二支柱是企业年金/职业年金，第三支柱是商业养老保险。

绝大多数人都主要依靠社保养老，也就是第一支柱。

但是我国的社保养老替代率是成下降趋势的，养老金危机确实存在。

之前社科院指出，未来30年我国赡养率将翻倍，2035年养老金储备会耗尽。

人社部回应“可以保证养老金的长期按时足额发放”，但是我们不能再忽视这个问题了。

“三支柱”中，唯一能由我们自己掌控的部分，就是第三支柱——自己买商业养老金。

比如纯养老年金，不论将来有什么问题，保险公司都会按照保险合同定期给我们发钱； 还有增额终身寿，多数都按3.5%复利保额递增，随时间推移而稳定增值，回本也快。

这样再加上社保养老金作为基础保障，我们每个月领到的养老金会比别人更多。

将来退休后的生活质量也会更高。

当然，商业养老金的前提是，先把自己的健康险配置好，而且有一定的闲置资金。

养老金需要时间才能看到收益，而且前几年退保会有一定损失。

最后

社保只缴15年，是远远不够的。

毕竟，缴15年和缴25年，领到的钱差别真的挺大的。

建议尽可能的延长缴费。

希望今天的内容对大家有帮助。
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