这是年金系列的第3篇文章，这次，我们来讲讲年金的配置思路。主要会讲3个方面的内容：

01 理清需求：你需要年金为你做什么？

02 匹配现金流：何时领取大不同

03 算算收益：太差的不要选

01 

理清需求：

你需要年金为你做什么？

在第一篇文章里，我就和大家说，想要选好、选对年金产品，还是要从自己的需求出发。

这个需求是有好几个层次的。

第一个层次，是你的财务需求，这一点会相对个性化。

比如为养老准备，你当下的开支如何？未来希望能保持什么样的生活水平？

这关系到你希望领多少钱。

你现在的资金结余情况如何？以后有没有余力追加？

这关系到你现在能交多少钱。

两个碰一起，才能找到一个合适的平衡点。

第二个层次的需求，是产品层面的需求。

比如，还是落在养老上，你是希望多领钱，还是希望灵活取用？

用2款预定利率都是4.025%的养老年金产品给大家举个例子，它们在领取和资金积累上，是不一样的：

假设都是30岁的女性，每年交5万交10年，60岁开始领取养老金：

你会发现，星颐领钱领的多，但是现金价值增长的速度比悦未来慢；

相对而言，悦未来更快回本，高龄时还有一定的传承功能。

高领取还是高现价，是选养老年金时，一个重要的问题。

简单说，如果你希望能强制存下一大笔钱，取用有点灵活性，优选考虑高现价的产品；

如果希望简简单单老了之后每年开始领钱，而且对长寿很乐观，那么高领取的产品，更能赚过保险公司。

这个例子，可以让我们很直观看到，为什么思考需求很重要。

02 

匹配现金流：

何时领取大不同

这个现金流，主要是指领取的现金流安排。

不同的年金产品，对于领取的设置都不太一样。比如，有些产品是按绝对时间算的，5年后开始领；有些是按相对时间算的，比如从被保人18岁开始领。

为了预存大学留学费用，10岁的孩子可以考虑买5年后领钱的产品，也可以买18岁开始领钱的产品，但10年后领钱的产品就不太合适了。

我见到过一个案例，父母原本想给孩子买一份教育金保险，结果稀里糊涂买了一份60岁才可以领钱的产品，这个现金流需求，就错配的厉害。 

再举个例子，都是给孩子买的教育金：

一款产品是18-21岁大学期间领钱，然后等到孩子22岁时一次性支付一大笔创业金；

而另一款产品也是18-21岁期间领钱，但会在孩子30岁左右支付一笔婚嫁金。

最后这一笔，一般金额都不小，你希望什么时候给到孩子，也是一个要考虑的现金流问题。

03 

算算收益：

产品过关了吗？

考虑好了需求、以及现金流的匹配，我们还要去评估产品的收益水平。

上次详细聊过，收益更像是个排除项，不是首选项，具体分析，可以再看看这篇：4.025%的年金，实际收益到底有多高？

这里再提醒大家2个点：

1）预定利率不等于实际收益率，但同类型的产品，预定利率越高，对我们越有利

2）以当前的市场利率水平看，3%以下收益的产品，不太建议考虑；3.5%以上的产品，还是值得看一看的

经常有不少朋友拿着某个产品来问我，xx家的xx产品好不好？

不好意思，这类问题，我真的蛮难回答。

相信看完了上面的思路，你也能理解，一个产品好不好的维度，是很多的。

而年龄、收入、家庭的资产量、风险承受能力大小... 这些因素都可能会决定一款产品是否适合你，甚至会决定你是否适合选择年金、应该放多少钱在这类产品里。

不如先从产品比较的纠结里跳出来，重新评估一下自己的需求。