买保险,缴费时间这样选才划算!
发布时间:2020-11-18 15:37阅读:751
买保险时你有没有这样的疑问,是选10年交、20年交还是30年交?
到底选长的划算,还是选短的更划算?
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1、买定期险或长期险时就会遇到交费时间,也就是选择花多少时间把你的保费交完。缴费方式主要分2种:趸交和期交。
趸(这个字念dun,第三声)交:是一次性付清所有的保费。
期交:是分期来交,比如月交、年交。
其中年交是最常见的,比如3年、5年、10年、20年、30年交或是交到60岁、70岁、80岁。
不同的交费时间,每年要交的钱也不一样。
一般来说交费时间越长,每年要交的保费越少,总保费越多。
这个交费方式就像我们买房子。
全款,就是趸交。
分期按揭贷款,就是按月、按年的期交。
虽然分期交比趸交的总保费高一些,但是交费压力小,撬动更高杠杆。
当然交费时间也要考虑险种和自己的经济实力来选择。
我先说下结论:
保障型产品,适合长期交费。
理财型产品,适合短期交费。
2、首先看为什么保障型产品,适合长期交费?
在买重疾险、寿险时,建议选最长的交费时间。
能30年交的,就不20年交,原因有两个。
一是利用出险或豁免,少交部分保费。
你知道吗?如果在交费期内出险,保险公司会按约定赔钱给你。
当然也意味着合同结束,后续的保费不用再交。
比如老王买了50万保额、保终身的单次赔付重疾险,选择30年交费。
结果交了10年钱,就确诊了肝癌。
这时保险公司会赔给老王50万,同时合同终止,也不用再交保费,相当于节省了20年的保费。
很多人容易忽略掉另外一个省钱的「保费豁免」。
现在很多产品都自带被保人豁免,可选投保人豁免。
触发了保费豁免,就不用再交保费:这三种情况,保费不用交了。
假如老王买了50万的康惠保2.0,就自带被保人重疾、中症、轻症、前症豁免。
如果老王交了10年保费,检查出早期甲状腺癌,保险公司赔40%保额,也就是20万。
保障还继续在,以后也不用再交保费了。
也就是说选择长期交费,万一交费期间出险,就能少交部分保费。
二是减轻经济压力,撬动更高杠杆。
保险的本质是用尽可能少的钱,来撬动高保额。
交费时间长,每年交的钱就少,压力也比较小。
比如买27岁男,买50万、保终身的达尔文3号。
如果选择30年交,每年只要5000多。
但如果选择10年交,每年保费就要一万多。
对很多家庭来说,压力还是很大的。
省下的钱用来维持家庭的其他支出或是用来储蓄、投资,都是不错的选择。
而且货币是有时间价值的,在通胀的作用下,未来的钱并不值钱。
现在的100块钱,比5年后、10年后的100块更值钱。
这意味着相同的保费,越往后实际成本越低。
所以选择长期交费,既能减轻经济压力,又能撬动更高杠杆。
3、当然对于保障类产品来说,长期交费能省钱。
但对于理财产品来说,选择短期交费反而能多赚钱。
理财产品,比如年金险,追求的是投资收益。
缴费时间越短,利用复利效应就越早,就像滚雪球一样,滚的越早,就能越快滚成大雪球。
短期内尽快交完保费,自然收益也就越多。
除了理财产品,这两类朋友也建议选择短期交费。
一是收入不稳定的朋友。
毕竟长期缴费,每年都是一笔固定的花销。
对一些自由职业或是收入不稳定的朋友来说,万一像今年一样,很多人收入缩水或失业,交费也成了压力。
所以收入不稳定的朋友,趁着有钱的时候,短期内尽快把保费交完,早交完早安心。
二是年了大了,快要退休的朋友。
年纪大了或是已经临近退休,一旦退休,收入就会大幅减少。
如果这时还要承担好上千的保费,压力挺大的。
所以建议在退休前把保费交完,退休后安心享受保障,不用为了钱的事操心。
比如女性朋友一般55岁退休,投保的时候已经35岁了,可以选择20年交费。
4、最后来个复盘:
重疾险、寿险这类保障型产品,尽可能选长期交费。
撬动的杠杆高,交费压力也小,还能买到高保额。
理财产品,比如年金险选择一次性 交清或是短期交,增值时间长,收益更高。
买对保险,少花冤枉钱,并不是一件容易的事,需要我们多花时间学习和挑选。
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温馨提示:投资有风险,选择需谨慎。