今天，看到一篇文章说，

如果说人生的不幸，患癌一定是其中一个；如果这个不幸中有一点幸运，那一定是甲状腺癌。

的确，甲状腺癌是一种治愈率极高，死亡率极低，治疗费用极低，杀伤力极弱的癌症。

来聊一聊甲状腺癌。

“温和”的甲状腺癌

甲状腺癌，是一种相当佛系的癌症。

它最大的特点就是进展慢，不爱杀生。可以称为“最善良的癌症”。

根据甲状腺癌细胞病理学类型，主要可以分为4种主要类型。

分别是甲状腺乳 头状癌、甲状腺滤泡癌、甲状腺髓样癌、甲状腺未分化癌。

它们的发病率和危险程度各不相同。

恶化程度比较高的未分化癌，主要发生在老年人中。

因遗传性基因突变引起的髓样癌，预后也不太好，需要及时诊断及时治疗。

但这两类占比不高，甚至仅占1%左右。

最常见的甲状腺乳 头状癌，则是占了甲状腺癌所有病例的85%-90%。

即使在年轻人中高发，但恶性程度极低，生存率也极高。

生存率高到什么程度呢？

甲状腺乳 头状癌的20年生存率超过了90%。

如果是微小乳 头状癌，生存率几乎是100%。

只要听医生的话好好治疗，基本不会影响寿命。

甚至有些人得了甲状腺癌，一辈子都没发现。

整体来看，甲状腺癌的杀伤力，在整个癌症家族中算是最低的。

但发病率很高

虽然杀伤力比较弱，但是甲状腺癌的发病率，高的令人害怕。

近10年，甲状腺癌在全世界的发病率，呈逐年迅猛上升的趋势。

发病率以每年6%的速度递增。

目前我国平均甲状腺癌发病率为7.7/10万，在恶性肿瘤发病率排名中居第5位。

这张图是我国女性2000年-2014年的癌症发病率变化曲线。

除了女性癌症发病率最高的乳腺癌、肺癌，甲状腺癌的发病率是最让人惊讶的。

2000年起，就开始以每年平均20%的速度飙升。

而且甲状腺癌更偏爱女性，风险是男性的3倍。

在各大保险公司的理赔报告中，也体现了这一点。

这是我在理赔半年报分析时整理的表格。

可以看到，甲状腺癌基本都在各家保险公司的高发癌症TOP3中。

而女性的甲状腺癌理赔比例，也是高于远远男性的。

甲状腺癌的发病率不断增加的具体原因，或许和很多因素相关。

比如电磁辐射、食碘过量或缺碘、甲状腺良性病变、女性雌激素水平、肥胖以及家族遗传等。

还有体检的普及，以及高分辨率B超的出现。

在甲状腺的影像学检查中，B超是最主要的手段。

除非需要进一步检查甲状腺周围组织的情况，才需要CT、MRI的检查。

所以甲状腺癌通过体检就能检查出来。

而随着高分辨率B超出现，我们找到了很多以前发现不了的微小结节或肿瘤。

现在，我们能找到1mm-2mm的肿块。

通过体检查出来，且数量在激增的，几乎都是甲状腺乳 头状癌，而且个头多数都很小。

治疗费用较低

目前，对甲状腺癌的主要治疗方式，是手术切除。

如果手术，切除部位不仅包括结节，还有周围部分甲状腺组织，甚至大部分或全部甲状腺。

部分患者可能需要接受促甲状腺素的抑制治疗和放射性碘治疗。

不过甲状腺癌患者整体预后较好，肿瘤生长慢，甚至不增长，有时定期监测能替代手术治疗。

具体医生会根据实际情况综合评估。

而且，由于甲状腺癌中甲状腺乳 头状癌占比很高，甲状腺癌的平均治疗费用是非常低的。

根据国家卫生健康委统计信息中心通过卫生统计直报系统收集的数据， 2013-2016年，各年龄段甲状腺癌住院次均费用都不超过2万元。

住院次均费用：某一等级、某一地区的医院或某一年龄段的患者在一年内发生住院费用的平均数，主要包括护理费、药费、化验费、治疗费、手术费、检查费和耗材费

其中2013-2016年，65岁及以上年龄患者的次均费用最高。

2017年则是0-24岁患者次均费用最高，18840.37元，65岁及以上患者次之，18653.26元。

这个治疗费用在重大疾病中，属于比较低的。

很多关于甲状腺癌理赔的案例，也证实了这一点。

重疾新规对「甲状腺癌」做了调整

重疾险一直被人吐槽定义太严苛，“这也不赔，那也不赔”。

但甲状腺癌作为癌症的一种，在目前的重疾定义中，都是要全额赔付的。

治疗费用基本都在2万左右，经过社保报销后，自费费用在1万左右。

举一个我看过的案例：

小F在去年10月投保了50万重疾险，附加癌症二次赔，还有一份百万医疗险。

今年4月，小F做体检时发现甲状腺有问题，通过穿刺检查确诊为甲状腺癌。

手术后病理结果出来，为甲状腺乳 头状癌。

手术总共花费20708元，个人自费费用8670元。

因为是重疾，百万医疗险0免赔，100%报销，所以自费的8670元全部报销。

也很快就收到了重疾险的50万理赔金。

而且因为附加了癌症二次赔付，间隔3年后，如果小F癌症复发/新发/转移/持续，仍然可以得到50万的理赔金。

所以，有些人会调侃说，甲状腺癌可以“因病致富。

从理赔半年报也可以看到，很多保险公司对甲状腺癌的赔付金额占比非常高。

有些公司的甲状腺癌赔付占比甚至超过40%。

这就相当于，有将近一半的保额都是被甲状腺癌赔出去的。

但正如前文所述，轻度甲状腺癌占甲状腺癌发病率的90%甚至以上，预后好，治愈率高，但治疗费用较低。

不论从严重程度还是经济损失等层面考虑，都不太符合重疾对“重”的定义。

所以，最新的重疾新规公开征求意见稿中，

明确将「TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌」划为轻度疾病。

赔付比例最高不超过保额的30%。

这样做，既能让重疾回归“弥补损失”的本质，也能缓解保险公司的赔付压力。

客观看待甲状腺分级赔付

其实，甲状腺癌并没有那么“喜癌”。

有研究发现，甲状腺癌患者二次患癌的风险增加了33%，其中男性增加42%，女性增加29%。

而且甲状腺癌患者罹患其他疾病的风险也高于常人。

但将TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌列为轻症，也着实属于国际趋势。

澳大利亚、日本、英国等国家的保险公司受不了甲状腺癌带来的赔付压力，先后将甲状腺癌的部分责任剔除出了重疾。

一亿人加入的相互宝，作为互助计划不受银保监会监管，也早就改了规则。

将极容易治愈的“乳 头状和滤泡状甲状腺癌”从重疾救助，改成了轻症救助。

重大疾病保险，它的根本作用在于收入补偿。

是为了防止家庭在面对重大疾病的时候，不会造成财务上的毁灭性打击。

我们投保重疾险，也不是只用来应对甲状腺癌，而是包括它在内的多种重大疾病。

就我们个人而言，新规的实施对于一些疾病是更规范的，也更符合现代医学的情况。

当然，甲状腺癌、轻度疾病的赔付比例也的确有所下降。

尤其是目前有很多重疾险有额外赔付，最高的甚至可以额外赔付80%基础保额。

即使是轻度甲状腺癌，也可以得到很高的理赔金。

还可以附加癌症二次赔付，过了间隔期，再次患癌也可以得到一次基本保额的赔付。

如果等到新规实施后再投保，在保额方面会有不确定性。

不是说“现在不买，错过可能会亏几十万”。

买保险是买需求，买的是保额，买的是保障。

如果你现在还没有保障，有投保重疾险的需求，可以尽可能早投保。

而且保险配置是个动态的过程，随着经济变化而变化。

如果将来经济收入提高了，将来也可以再加保。

希望今天的内容对大家有帮助。
当然，你也可以通过1v1规划咨询，我会从专业的角度，为大家提供免费专属服务，让大家投保时安心。
免费咨询专线：18611716522（微信同步）

温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。