“有病治病，没病返钱”，这种听起来划算又实用的保险就是返还型保险，也就是我们俗称的储蓄型保险，那么它的实际功效究竟有没有听起来的那么值呢？

返还型保险是假如在合同期满后，没有在约定时间内发生约定风险，可以返还保费或者合同列明的保险金额。这个保险会莫名的有一种“赤裸裸”的诱惑，吸引着大家赶着给保险公司“送钱”。

这种产品形态的出现，似乎是完美的解决了大家“保险没理赔就白买了”的担心。

当问及为什么选择返还型保险时收到的答案都大同小异，无非有：

“我要是没生病，以前交的钱可以拿回来不算打水漂。”

“能选择退钱的为什么还要买不返还的，没生病的话不就亏大了。”

然而事实真有看上去的那么简单吗？为什么别人总说返还型保险是一个坑呢？

返还型保险就好像是打着“返还”这个口号变着花样吸引客户，但会在消费型的基础上保费翻倍，保障责任也未必高。

• 价格贵

首先，你知道为什么买一份保额一样的重疾险，不是返还型的和返还型的这两种的价格会相差那么多吗？

返还型保险其实是由两份保险组合而成的，一份用来返还保费，也就是两全保险，另一份用来理赔重大疾病，也就是重大疾病保险。你以为你买了一份保险，其实你买的这一份相当于买了两份保险，交了两份保费。

两全保险可能大家不太熟悉，简单的说就是人死了保险公司赔钱，人活着能够活到保险公司要求的时间点也有钱拿。

所以说，在保费的支出上，返还型保险比消费型保险只会更贵。为了返还，需要交更多的钱。

• 收益低

而说的实在点就是，返还给你的钱也不一定就是你的钱，其实是保险公司用你每年多交的那部分钱拿去做投资所产生的收益。

返还型保险会比普通保险要多交一笔钱，这笔钱保险公司拿去理财，然后再把已经贬值了的保费在十几年之后返还给我们。

假设你把这多花的钱拿去买基金或者做投资，收益绝对不会比你满期返还的钱少，也是一笔你意想不到的可观收入。这个收益哪怕我们存钱也可以达到，而且存钱的话还更灵活。

但也有一种情况就是，你懒得把多出的这笔钱拿去做投资，或者说做投资也没办法获得稳定的收益，那考虑返还型保险也是情有可原。

• 出险不返还
  

从理赔的角度讲，返还型保险是有年龄限制的，比如到80岁。假设被保险人在80岁前出险的效果其实和没有返还的保险是一样的，80岁前出险了，直接理赔，没有返还，也就意味着我们交了那么多年的保费也就白交了。

虽然罗列了返还型保险这三大痛点，但其实，消费型保险和返还型保险，它们被设计出来还是是有一定意义的，如果是毫无作用，市场也会帮我们淘汰掉。

所谓“存在就有存在的道理”，保险公司现在还是有在推出返还型产品，就能够说明它有一定的市场。返还型保险有一个特点就是“强制储蓄”，对于月光族、自制能力差或者没有理财习惯的人来说，总比把前花的稀里糊涂来的好。说到底，这两者之间没有好坏之说，只是每个人都要从实际情况出发。

我们买的普通型的重疾保险，它就是用来理赔重大疾病用的，即重大疾病保险，不含返还功能，保费更加便宜，保险杠杆更高，适合预算比较少的家庭和理财能力比较高的人。

而返还型保险，保险期满，没有发生重疾，可以领一笔满期的保险金，比较适合不懂理财，没有储蓄习惯的人购买。

市场上还是有一些返还型产品保障各方面做的还是很不错的，当一款优秀的返还型保险摆在我们面前，我们就不能一棒子pass所有的返还型保险。

那么我们如何判断这款产品是不是值得我们买呢？首先，价格合适且保障责任过关，其次是储蓄账户收益要比银行长期收益率高，还有就是发生理赔后储蓄账户不会被清，这个产品才是我们值得去考虑的返还型保险。