第一，实际分红率其实非常低。分红型保险如果要分红，首先要满足三个条件，首先，公司费用小于预期，这里公司运营节省出来的钱。其次，死亡人数少于预期，一年少赔的钱可以拿来分，其三，业绩高于预期，多挣的钱可以拿来分。稍微懂点财务的人都知道，财报中这几项数据都不真实，赚得多了财报少报一点，挪到别处也行，分红金额极其有限。假如公司业绩低于预期，分红就想都别想了。第二，预期收益分为好几档，卖给客户的时候只说最高的那一档，到了分红的时候，保险公司自然是不承认的，合同客户也没看懂，其实合同也是分了好几档的。第三，玩文字游戏。假设一份保险，说第二年开始返现。实际上，返现可能不是累积的，一年只返一年的现。客户对质的时候，合同上绕来绕去还真是那样。第四，分红型保险现金价值一般很低，它有保障别的内容，比如说某些分红险带有重疾险内容。实质上分红险中的重疾险保障非常一般，远远不如直接买重疾险。