同样是重疾险,便宜就没好货?
发布时间:2020-11-6 12:48阅读:446
近几年互联网保险发展生猛,各家保险公司都在“神仙打架”。
在激烈的竞争下,不管线上还是线下的保险产品,保障内容都逐渐同质化,但价格却互有高低。
而且,每次当我推荐一些高性价比产品时,由于价格实在太便宜了,有朋友就会担心是不是条款有猫腻。
保持一个怀疑的态度是好事,那今天保鱼君就给大家扒一扒,在保障差不多的情况下,为什么不同的保险公司价格不同,有些还相差挺多。
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纯保费对保险定价影响较小
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附加保费对保险定价影响颇大
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正确看待保费,注意这三点
纯保费对保险定价影响较小
以重疾险为例,我们交的保费主要包括两个部分:纯保费和附加保费。
我们先来谈谈纯保费:
1.1 风险保费
保障型保险的基础构成部分,用来支付理赔款。
这个部分的保费定价,产品之间差距并不大,因为他是保险公司根据精算模型(基于同一套重疾发生率,生命表等数据)来确定的。
举个栗子,一个人一辈子得大病的几率是难以预知的,但是100万个人中得大病的人数,是可以通过经验、模型演算出来的。
1.2 储蓄保费
通常出现在返还型保险、两全险、分红险等产品中,保险公司将这部分保费拿去投资,在约定的时间之后,再返还约定的金额给我们。
也就是说,最终返还到我们手里的钱,就来自于多交的这部分保费,所产生的投资收益。这也就解释了,为什么返还型、两全型保险要比纯消费型保险贵。
不同保险公司的投资策略不同,所以咱交的保费,及最终返还的金额都会有差别,但不会很大。
接着,咱再来看看附加保费:
2.1 渠道费用
除了通过传统的保险代理人、电话销售之外,我们还能从银行、互联网、保险中介平台等渠道购买保险,这些渠道都是要支付佣金的,价格不一。
以保险代理人销售模式为例,为了把产品卖出去,保险公司给到他们的佣金比例是相当高的,这部分费用最终也是由我们消费者来买单。
事实上,截止2019年,国内的保险代理人数量已经超过800万。
而依托互联网平台销售的线上保险,佣金相对低很多,那么保费就实惠一点。
2.2 运营成本
一家保险公司要运作起来,人员、服务、场地、设备、广告等等,都是一大笔支出。
不同保险公司之间的运营成本差别很大,通常老牌公司的支出会高很多。比方说众所周知的四大险企,我们来看看他们的广告支出:
每天要花几千万,这个数字还是挺唬人的哈,羊毛出在羊身上,这些钱也是得算到保费里面去的。
很多小保险公司,广告宣发运作少,导致我们也没怎么听过。
但他们相对的运营成本就低了,这部分省下的钱,就能用来降低自己的保险价格,提升产品竞争力,逐渐打开市场,营造良好的口碑。
温馨提示:投资有风险,选择需谨慎。