也就是说，自己个人账户里的钱，可以用来给配偶、父母、子女支付医疗费药费，甚至可以用来给家人买居民医保。

但是，仅限于个人账户里的钱，如果把医保卡借给他人，冒用身份挂号住院，动了统筹账户里的钱，那可不行。

《社会保险法》第八十八条规定：以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取社会保险待遇的，由社会保险行政部门责令退回骗取的社会保险金，处骗取金额二倍以上五倍以下的罚款。

像电影我和我的家乡里，张北京把医保卡硬塞别人用，这属于骗保，涉及金额过大的，可能要坐牢。

1、个人账户里的钱，怎么给家人用？

“医保卡里的钱给家人用”，在浙江、福建两省，已经正式实行挺长一段时间了，效果也挺好。

这次的医改，其实是为了全国性的推广。

杭州·医保共济

以浙江杭州为例，实行的是“医保共济”政策，职工医保参保人员，可以将个人医保账户里的钱，直接转给家人。

这笔钱，是直接转到家人的医保个人账户里，然后，被转人用自己的医保卡去付费结账。

所以，如果家人没有医保的话，是没办法用“医保共济”的。

办理“医保共济”很简单，用微信公众号“杭州人力社保”、支付宝“城市服务”，或者下载杭州医保APP，就能办理。

福建·家庭共济

相比杭州的政策，福建的“家庭共济”要方便得多。

每个家庭都可以设立一个“家庭共济账户”，成员个人账户里超过2000元的部分，全部家庭成员都能用。

说起来太干巴，看个图就清晰了。

和杭州医保共济相比，福建家庭共济的好处在于“只操作一次”，建立家庭共济账户后，就能直接刷自己的卡，用别人账户里的钱，省去了一次次转钱的麻烦。

但缺点是只有超出2千元的部分才能给家人用。

总结一下：

相较而言，杭州的方案更灵活，福建的方案更方便，孰优孰劣，还真不好说。

但核心都是一样的，即“刷自己的卡，用别人的钱”，就医诊疗记录等都在自己的卡里。

如果全国推行开来，应该也是类似的政策。

2、会不会影响保险公司对医保外借的态度？

九尾君认为，不影响，“医保共济”和“医保外借”有着本质上的区别。

上面就说过，不管是杭州也好、福建也好，虽然别人用的是自己账户里的钱，但刷的还是别人的医保卡，住院记录、诊断记录、体检记录、买药记录等，都在别人的头上，不影响自己。

但医保外借不一样，刷的是自己的卡，别人的诊断购药等记录都在自己头上。

医保卡外借他人产生的医疗记录都变成了自己的“病历”，隐患相当的大！

极有可能被保险公司拒赔！

我们来看个真实案例：

2019年10月，杭州的吴阿姨买了份百万医疗险。

2020年6月，吴阿姨意外跌落，头部受伤严重，颅内出血，住院27天，医保报销后自费2万4千元，并向保险公司申请理赔。

保险公司调查后拒赔，理由是“隐藏高血压病史”。

吴阿姨很是生气，自己血压一向正常，怎么就隐藏高血压病史了？

保险公司拿出证据表示，吴阿姨的医保卡从2013年至今，每年都有购买降压药的记录，但投保时并未告知患有高血压，因此拒赔。

吴阿姨辩解，得高血压的是自己丈夫，药是给他买的。

但保险公司还是坚持拒赔。

由此可见，保险公司只认记录不认事实，只要你医保卡上有记录，就一口咬定你得过这个病。

大概率会被拒保！

那么，在买保险时告知保险公司医保外借这个事实，能够避免拒赔吗？

如果告知了，确实能避免拒赔的发生。

但是，由于医保外借，很可能会被保险公司拒保，直接让你保险都买不到。

这是因为国家政策明文规定，医保卡只能个人使用，严禁外借给他人。

因此，很多保险公司对医保外借都是零容忍，直接拒保。

例如渤海人寿、瑞华人寿、复星联合、光大永明、昆仑健康、阳光人寿、三峡人寿、长生人寿、复星保德信……

就在上个月，九尾君还接到百年人寿的通知，说不再接受医保外借的告知审核。