现在已经有越来越多的年轻朋友，开始有保险意识。

给自己买保险时，也会想着给父母买一份。 但是父母年纪越来越大，身体也或多或少有些小毛病，在选择保险时会遇到很多“拦路虎”。

那怎么给父母配置保险？买什么，又要怎么买？今天来聊一聊。 主要内容如下：

1.投保时可能遇到的问题

2.给父母配置保险的原则

3.给父母的保险配置方案

给父母买保险，会遇到哪些问题？

但是对于中老年人群，却没那么容易。原因主要有3个。

1）产品太少

我们买保险，是为了转移风险给保险公司。

保险公司为了控制风险，也会做一定的限制，比如投保年龄，身体健康状况等。

多数保险产品都把投保年龄限制到了55岁、60岁，甚至50岁。

这就意味着，中老年人群，能买到的保险产品，没有那么多。

2）身体状况

年纪愈大，生病的风险越高。

这就意味着，基本不是“人挑保险”，而是“保险挑人”了。

父母们经历了太多岁月的磨砺，身体各个器官都像是老旧的机械，磨损严重。

为了不让孩子们担心，他们通常小病瞒着，大病扛着。

直到面对保险的健康告知，我们才会发现，父母在保险公司的眼中已经是不健康的个体了。

像三高、糖尿病、心血管疾病等，都是常见的慢性病，但会被很多产品拒之门外。

只有少数身体非常好的中老年人群，选择更多一些。

对于大多数身体没那么好的人群，并没有多少选择。

3）可能保费倒挂

年纪越大，保费也就越高。

甚至有些产品会出现保费倒挂的情况。

需要交的总保费和保额差不多，甚至更高。

1）医保是基础

不限年龄、没有投保门槛，不论是谁，都一定要有。

如果没有参加城镇职工社保，新农合、城乡居民社保也是可以的。

2）配置保险的优先级

我个人建议，给父母配置健康险时的优先级，应该是这样的：

意外险>医疗险/防癌医疗险>重疾险/防癌险>寿险

意外是人人都无法避免的，上了年纪的父母更是如此。

而意外险的健康告知比较宽松，有些产品没有健康告知。

投保年龄范围也比较广，适合各年龄段，性价比非常高。

综合意外险保障较全面，保费也便宜，杠杆很高，每年几百块，就能得到很全面的保障。

配置意外险时，重点可以放在意外医疗和住院津贴保障，而不是身故的额度。

年纪越大，罹患疾病的风险也越大。

保险公司的理赔报告显示，重大疾病的平均治疗花费一般在10万以上，

作为社保补充的医疗险，尤其是可以报销大额医疗费用的百万医疗险，自然也是必不可少的。

不过需要注意的是，百万医疗险的健康告知非常严格。

很多产品的投保年龄也都限制在了60岁之内，极少数能够保障到65岁。

所以，如果符合投保要求，也符合健康告知，可以选择百万医疗险。

如果身体有问题，买不了百万医疗险，尽量选健康告知宽松的产品，比如防癌医疗险。

防癌医疗险的保障比百万医疗险少一些，健康告知也会宽松一些。

即使有三高、糖尿病等慢性疾病，也有机会投保。

50岁，是重疾险最后的上车机会。不过保费比较高。

如果身体健康而且有足够预算，可以考虑消费型重疾险。

如果买不到重疾险，预算也比较充足，可以用防癌险代替重疾险。

防癌险也是给付型。确诊癌症，符合理赔条件，就可以得到保额的赔付。

而癌症的理赔比例，占到了重大疾病的70%，保费也是重疾险的70%左右。

健康告知也很宽松，即使是糖尿病、三高人群，也可以投保防癌险。

将寿险放到最后，是因为需要寿险的一般是家庭经济支柱，或是身上有负债的朋友。

寿险能在我们发生不幸时，给家庭留下一笔钱。

这笔钱可以覆盖我们的贷款、孩子的教育、父母的养老。

父母辛苦到五六十岁，已经到了退休养老的年龄。

这个时候，家里贷款基本还完，孩子也独立了，养家的责任逐渐转移到孩子的身上。

所以，没必要给父母投保寿险。

尤其是主险为寿险，附加重疾的产品，更是没必要。

这种保险最容易出现保费倒挂了，非常不划算。

3）适合自己的才是最好的

家庭保险配置，要优先家庭经济支柱，其次才是孩子和老人。

如果预算少，首选医疗险和意外险。

一般加起来只要1000多的保费，就能撬动父母的意外和大病保障。

如果预算充足，可以再根据父母的健康情况来选择重疾险或防癌险。

而且，不论预算如何，适合自己的产品，就是最好的。

给父母的保险配置方案

1）40-60岁人群，身体健康，保险怎么买？

40-60岁之间，如果身体健康，符合健康告知，那医疗险和重疾险还是有选择的。

这里我取中间值，以50岁为例，做了一个方案：

2）40-60岁，身体欠佳，保险怎么买？

如果身体欠佳，就要优先考虑防癌险和防癌医疗了。

还是以50岁男性为例：

3）60岁以上，身体健康，保险怎么买？

以65岁男性为例，看一下身体健康的保险方案：

4）60岁以上，身体欠佳，保险怎么买？

很多老人到了60岁以后，健康情况过不了医疗险的健康告知，只能考虑防癌医疗险了。

还是以65岁男性为例，看一下基本方案：

这个方案中的产品，上面已经做过介绍，就不再赘述了。

每年1000多，就能获得200万癌症保障，20万意外保障，还是比较划算的。

最后

今天文章中的方案，我只是选取了一些性价比较高的产品，并不一定是最适合的。

具体能不能买，还要看保障内容、理赔条件、健康告知。不要盲从。

我们是使爸妈衰老的诸多事件之一，我们每成长一分，父母就老去一分。

趁着父母还健康，尽早配齐保险。 等过了等待期，再带父母做专项体检，也是一份孝心。

天气越来越冷了，记得提醒父母添衣。

希望今天的文章能对你有用，也欢迎有需要的朋友随时咨询。

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