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买保险的时候健康告知有坑吗？需要注意什么？

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买保险的时候健康告知有坑吗？需要注意什么？

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晓月翩

首席顾问思思首席顾问思思保险

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官方评定为【优质回答】

您好，很多新手买保险都容易被坑！总结一下需要注意的点：

一看保障责任，事关能保障哪些内容，最后能理赔到多少钱；

二看健康告知，健康告知可以说是保险产品的购买条件，符合了健康告知才能购买，如果不符合健康告知而直接购买的话，最后是有可能会被拒赔的；

三看免责条款，记录在免责条款中的内容保险公司是不保障的，所以买之前一定要看清，如果有自己比较介意的内容，那就不要买，不过一般都有统一的行业规定。

保险是每个家庭都需要的风险转嫁工具，但怎么买，找谁买，买什么，都会有疑惑，作为一名资深保险经纪人，帮助数百个家庭办理投保、复议、健康告知、协助理赔等工作，帮大家买对产品，不走弯路。如有需要可以添加我的好友进一步沟通了解。祝您和家人生活愉快！

发布于2021-12-8 15:54 免费一对一咨询

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首席史老师首席史老师保险

帮助4.6万好评6.4万入驻5年

1.核保医学和临床医学：

在健康告知的时候需要知道自己有什么异常的医疗记录。

异常的医疗记录包括门诊、体检、住院、医保卡等所有的异常记录，即使是一些比较小的指标超标也是算进去的。

这个就是核保医学，因为保险公司保障的时间有十年、二十年甚至是终身的，保障时间比较长，因此这时的一些小毛病，到后期就有可能出现大问题。

而临床医学就是只要现在不影响正常的生活和工作，就没有太大的问题。

两者的出发点是不一样的，因此并不是说医生觉得没有问题，在健康告知的时候就不用告知了。

2.两年不可抗辩期：

有些人听说有两年不可抗辩期，认为就算在健康告知中故意隐瞒，忍到两年就不可抗辩了，再到医院去治疗，保险公司就会赔偿的。

这是非常不正确的。

等到需要理赔的时候，保险公司会进行调查，如果有确切的证据证明在健康告知的时候故意隐瞒，保险公司也不会进行赔付的。

如果还有不懂的问题，可以添加我的微信。将您的情况和想法告诉我，我会及时为您免费答疑解惑并提供靠谱且性价比最高的购险方案！

发布于2021-7-26 09:11 北京

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赵老师赵老师保险

帮助3.8万好评5.8万入驻6年

您好，我们国内的健康告知范围是有限告知、询问告知。保险公司问的，我们回答；保险公司没有问的，我们不需要回答；往往保险公司利用自己的专业强势地位，在设计健康告知问卷的时候，对自己的利益是有一个防御性措施。保险公司的告知范围有意无意中会扩大健康告知的范围，而会保护自己的利益不受损。

如果保险公司，以我们投保人没有告知为由，解除我们保险合同或者是不承担赔偿责任，这样的情况怎么办呢？很简单回到司法解释二，看第6条第1款：投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负取证责任。

所以以后如果保险公司的健康告知问询是概括性条款，没有具体内容的。我们可以不告知，我们完全可以利用保险法，维护好我们自己的权益，毕竟保险法不只是保护保险公司，也会保护我们投保人。

如果还有其他疑问，欢迎填加微信，我会以最专业的态度来帮您解决保险类问题，帮大家分析产品，避免踩坑。

发布于2021-7-26 09:59 免费一对一咨询

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晓月翩晓月翩保险

好评277 入驻4年知无不言

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买保险时，健康告知绝对是避不开的。
你在线下买保险时，会有一份纸质问卷；你在网上买保险时，也会有投保告知页面。我们必须根据已知情况，如实回答问题，这份保险才会有效成立。但或者出于销售误导，或者是自己一时大意，很多人都会踩中以下三种陷阱：
1：只要没过住院，健康告知全填否
有这么一部分销售人员：只要没有住过院，健康告知可以全填否。这是影响极为恶劣的销售误导，咱们碰到这些人，一定要直接开门送客了。千万不要以为，没有住院就查不到医疗记录，保险公司的调查手段多得是。无论是住院还是门诊，只要健康告知问到了，都需要如实告知！要不然，以后大可能自己，会痛哭流涕控诉保险是坑人的。
2：健康告知随便填，两年后一定赔！
说到健康告知，相信不少人都听过这种说法，这同样是严重的销售误导！为什么会有这种说法呢？因为有一条“两年不可抗辩条款”，《保险法》第16条如下：投保人有义务如实告知健康情况，否则保险公司有权解除合同。但合同成立2年后，保险公司不得解除合同，如果出险，应当理赔。仅按字面意思理解，貌似保险公司在两年后无权解除合同。但是“两年不可抗辩条款”成立前提是：最大诚信原则。
在实际生活中，超过两年仍然被拒赔的案例并不少见。
有一个真实的案例：王某在2009年投保了重疾险，2013年申请“终末期肾病”理赔。但保险公司经过调查，发现王某在投保前就已经确诊“慢性肾衰竭尿毒症期”，于是发出了拒赔通知…
这种就是典型的未如实告知，虽然已经熬过了四年，但法院还是支持拒赔。当然，也有很多投保人熬过了两年，保险公司只能赔的案例。但是你想和保险公司对薄公堂，赌一把吗？
误区3：担心拒赔，全部告知
有人天生大大咧咧，有人则会缺乏安全感。有些朋友为了避免以后扯皮，力求把过去几十年的病史全部告知保险公司。例如几年前的感冒发烧、身体擦伤等，甚至把一些没有确诊，仅仅是自己猜想的“疾病”都悉数告知…这样做不仅增加了核保员的工作量，有时候还会影响到自己正常投保。比如说，你最近睡眠不足，经常觉得头痛；一查百度，是癌症起步。于是乎，你就将所有猜测都告诉核保员；即使没有诊断报告，但是人家出于谨慎，也可能延后承保的。
二、如何正确进行健康告知？
招式1：有问就答，不问不答
我国大陆实行“有限告知”，即问什么答什么，没问到的可以不用告知。这点在《保险法》第十六条也有规定：订立保险合同时，保险公司询问被保险人的相关情况，投保人应当如实告知。
简单来讲，就是人家保险公司问一句，我们就答一句，不问就不答。比方说，某款保险的健康告知问到：被保人是否有肝硬化？那么根据这条问询，就算我是是乙肝病毒携带，还是大小三阳；只要不是肝硬化，都只是答：没有！
2、注意问询的时间范围
大多数保险的健康告知问及的病史，都是有具体时间范围的。比方说，某款产品：被保险人过去1年内是否存在健康检查异常，或长期服药超过1个月？如果你恰好在这段时间内有相关病史，那么肯定要需要告知的。但如果你是1年前的检查异常，或者服药仅半个月，那也不用管他了。也有一些问题的时间跨度会更长一些，比如说：被保人是否曾经住院接受治疗？在这种情况下，无论你是去年住院，还是30年前住院，都应该如实告知。
3、提前准备病历
健康告知涉及大量医学名词，我们普通人毕竟不是医生，很难记清楚自己所有病史。所以在填写健康告知前，最好把自己的病历和检查报告准备好，以便自己核对。更重要的是，保险公司在理赔时，会根据我们的病历记录，去判断有没有如实告知。只有健康告知没问题，理赔才能顺顺利利。因此，我们平时就要保存好病历，同时注意病历信息的准确性。
三、健康告知的常见问题
1、投保后才发现未如实告知，怎么办？
这是很常见的情况，别担心。按正规的流程，我们联系代理人就进行“补充告知”即可。如果未告知的是普通感冒发烧，补充告知是不会影响承保的。但如果是结节、高血压等疾病，补充告知后，有可能会被除外、加费，甚至解除合同。但也没办法，如实告知才是顺利理赔的前提，免得日后纠纷不断。
2、投保前，要先去体检吗？
为了避免日后的理赔纠纷，很多人想在买保险前体检，以证清白。嗯，这是一种可以理解的做法，但大师兄我却不支持。我们只要根据已知情况进行健康告知就可以了，根本不需要通过体检证明自己身体健康。每个人身体都难免有点小毛病，体检出来反而是增加投保难度，节外生枝。
3、不符合健康告知，怎么办？
现代人工作压力大，只要去体检，多多少少都会查出一些健康异常。虽然医生说问题不大，但可能无法直接通过健康告知。如果你在网上买保险，很多产品会有智能核保功能。可以点进去进一步回答几道问题，马上就知道能不能投保。不过智能核保是最近几年才出现的新事物，暂时还无法完全取代人工核保，一些比较复杂的疾病，还得需要核保员来审核。

发布于2021-7-25 21:00 合肥

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