01.健康告知是什么？

「健康告知」简单来说就是在投保时，告诉保险公司自己基本的健康体况和过往病史。让保险公司根据告知内容评估被保险人的风险，然后才能给出核保结论（标体承保、加费承保、除外承保、延期或拒保）。

「告知原则」我国采用的是“询问告知”，只需要对询问项目进行告知，未被问到的项目不需告知，总结起来就是“有问有答，不问不答”。

「告知方式」保险公司一般采用问卷方式，投保时你会看到一个《健康告知》的问卷，投保人对保险公司询问的内容，必须诚信作答，如实告知。

所以我们在投保时会看到十几条晦涩难懂的问题。

02.为什么要健康告知？

1、诚信是契约的前提

保险是一份契约（合同），因此签订契约的双方都是平等、透明的，这里的双方指保险公司与投保人。

对于保险公司来讲：有法律法规以及监管机构的严格规范，所有的必要信息都公开透明展示给投保人，防止保险公司利用信息不对称的优势进行销售误导。

对于消费者来讲：投保前进行“健康告知”询问时保险公司为了控制风险，防止骗保行为出现有效的手段。

2、避免不必要的理赔纠纷

《保险法》第十六条对如实告知的规定如下：

（1）订立保险合同，保险人就保险标的或被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知；

（2）投保人故意或者因重大过失未履行前款的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

（3）投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，报保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

总的来说：

（1）保险公司问你的你如实作答；

（2）若未如实告知，且未告知内容足以影响是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权解除合同；

（3）若未如实告知，且未告知内容对于保险事故有严重影响的，保险公司可不承担赔偿责任；

综上所述，为了避免以后产生不必要的纠纷，投保时我们就认真、如实回答。如果一个保险营销员一上来就跟你推销产品完全不谈健康告知的，你就得质疑他的专业水准了。

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03.健康告知的重点

晦涩难懂的健康告知，我们应该把握哪些重点？

1、有问有答，不问不答

投保时对「健康告知」有询问的项目回答即可，没问到的项目不需要回答，例如：告知项目问“是否曾经有肝硬化”，如实回答“有”或“无”就可以了，没有问到的体况不需要告知，例如：我没有肝硬化，但有乙肝小、三阳。

看清题目，有问有答，不问不答。

切忌为了省时间不看题目全部选“否”，因为每家保险公司每个险种的健康告知项目都有些差异，例如：定期寿险的健康告知项目比较宽松，重疾险的健康告知项目比较严格。

如果当初投保时没仔细阅读「健康告知」内容全部勾选“否”，后期理赔时保险公司发现没有如实告知，会有可能产生理赔纠纷，导致辛辛苦苦缴纳了保险费却得不到理赔的结果。

2、注意时间段

不少健康告知里会对过往检查异常提出询问，但不同保险公司间的规定有些不同，有些是询问“5年内”，有些事询问“2年内”，我们看清楚然后如实作答即可，例如过往体检异常在规定范围以外的，可以放心勾选“否”。

3、是客观体况不能主观臆想

要客观判断体况程度，比如健康告知询问是否有“重度脂肪肝”，如果我只是“轻度脂肪肝”，是可以勾选“否”的。

告知的健康异常是被医生确诊过的，比如我感觉自己脖子不舒服，怀疑有甲状腺结节，但没去过医院诊断，医生也没有开具过诊断证明，这就不能说明有甲状腺结节，我们健康告知只需要就已知的异常体况进行告知，我不知道的就默认是没有，这种情况在健康告知时，是可以勾选“否”的。

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