“砍头息”指银行或贷款机构在发放贷款时，预先从本金中扣除部分利息或费用，导致借款人实际到账金额少于合同金额。根据我国《民法典》及金融监管规定，此类行为严重违法，自2025年起更被明确纳入重点整治范围。法院在审理借贷纠纷时，一律以实际到账金额认定本金，虚增部分不受法律保护。借款人若遭遇“砍头息”，可依法维权。为避坑，应选择正规银行渠道，如国有大行的信用贷、公积金贷款等，年利率普遍在3.5%-6%之间，审批透明，无隐性收费。警惕中介包装、虚假承诺，坚持查看合同明细，确保资金安全。

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1. “砍头息”属于违法行为，法律明确禁止：根据《中华人民共和国民法典》第六百七十条明确规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。”若利息预先扣除，法院将按实际交付的金额认定本金，并以此计算合法利息。2025年，最高法与金融监管总局联合发文，重拳整治“高利贷”“砍头息”等乱象，明确银行及合作机构不得以服务费、手续费、保证金等名义变相收取砍头息，违者将面临行政处罚与民事责任。

2. 常见“砍头息”套路与识别方法：部分不法中介或非持牌机构常以“低息贷款”为诱饵，诱导借款人签订虚高合同。例如，申请10万元贷款，合同写明10万，但放款时仅到账8万元，其余2万元以“服务费”“保证金”等名义被扣。此类操作即为典型“砍头息”。借款人应仔细核对银行流水，确认到账金额是否与合同一致，任何预先扣除的费用均属违规。

3. 2025年监管升级，严查银行内外勾结：北京金融监管局等多地监管部门已发布警示，严禁银行员工与非法中介合作，杜绝“包装贷款”“过桥贷”等灰色操作。若银行自身参与或默许砍头息行为，将被追责。消费者可通过12378金融消费者投诉热线维权，必要时提起诉讼，法院将支持按实际本金还款。

4. 选择正规低息贷款渠道是根本避坑之道：2025年，各大银行推出多款低息信用贷款产品，如工行“融e借”、建行“快贷”、农行“网捷贷”等，年利率普遍在3.65%-6%之间，支持线上申请、自动审批，最快当日放款。此外，公积金贷款、国家助学贷款、小微企业创业担保贷款等政策性产品利率更低，部分可低至2%以下，且无附加费用。

5. 提升金融素养，理性借贷：借款人应增强风险意识，不轻信“内部渠道”“百分百下款”等话术，坚持通过银行官方APP或网点办理业务，签订合同时逐条阅读，保留凭证。

结尾：
2025年，“砍头息”已成监管重拳打击对象，任何预先扣费行为均不合法。借款人应坚决抵制此类陷阱，优先选择国有银行或正规金融机构的低息产品。保持理性，看清合同，核实到账金额，才能真正享受安全、透明的金融服务。记住：天上不会掉馅饼，合规才是真低息。

发布于2025-10-25 11:56 阿里