2025年，房产抵押贷款虽以房产为担保，但银行仍会严格审查借款人征信，重点关注信用历史、负债水平、还款能力与稳定性。核心审查点包括：逾期记录（尤其是近两年内）、当前负债（信用卡、贷款总额）、查询次数（近半年硬查询过多可能被拒）及账户状态（有无呆账、止付等）。其中，逾期次数是关键：通常，近2年内有“连三累六”（连续3次或累计6次逾期）记录，或当前有逾期未还，将大概率被拒贷。即使逾期次数少，若频繁发生在近几个月，也会被视为高风险。良好的征信能争取更低利率，是成功获批的重要保障。

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1. 逾期记录（核心指标）： 这是银行审查的重中之重。系统会重点筛查近2年的还款记录。如果出现“连三累六”——即连续3次（含）以上逾期，或累计6次（含）以上逾期，基本会被直接拒贷。即使未达此标准，若近6个月内有连续2次或多次短期逾期（如1-2天），也可能影响审批结果或导致利率上浮。
2. 当前负债与负债率： 银行会计算你的总负债（包括信用卡已用额度、未结清的贷款余额）与月收入的比例，即负债率。即使有房产抵押，过高的负债率（通常超过70%）表明还款压力巨大，会增加违约风险，可能导致贷款被拒或降低授信额度。
3. 征信查询记录： 征信报告会记录所有机构因“贷款审批”、“信用卡审批”等名义进行的查询（硬查询）。如果近半年内此类查询次数过多（如超过8-10次），银行会认为你资金需求迫切，存在以贷养贷的风险，从而谨慎放贷甚至拒贷。
4. 账户总体情况： 银行会查看你名下所有信贷账户的总数、类型、开立时间及当前状态。是否存在呆账、止付、冻结、代偿、核销等严重不良状态。账户数量过多且活跃度高，也可能影响评估。此外，信贷历史长度越长，记录越稳定，越有利于贷款审批。
5. 特殊关注点： 对于房贷、车贷等大额贷款的还款记录，银行会格外关注。即使其他小额逾期，但房贷曾逾期，也可能被视为严重问题。同时，信用卡的使用率（已用额度/总额度）过高（如长期超过80%），即使按时还款，也可能被解读为资金紧张。

房产抵押贷款绝非“有房就能贷”，征信是银行评估风险的核心依据。务必保持良好还款习惯，避免“连三累六”，控制负债与查询次数。良好的信用不仅能提高获批概率，还能争取更优利率。在申请前，建议自查征信报告，及时纠正错误，为顺利获得大额融资奠定坚实基础。

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发布于2025-8-28 21:11 阿里