单利和复利就像两种存钱算法，一个“死算利息”，一个“利滚利”，区别主要在收益怎么涨、本金怎么算、时间影响多大这三块，下面用例子说透：

单利——利息是“死工资”‌
假设存10万，年利率3%，存5年：

每年利息固定‌：第一年赚3000元，第二年还是按10万本金算利息，照样赚3000元，5年利息总共赚1.5万（3000×5）。
利息不“干活”‌：赚到的利息不会自动加入本金再生钱，就像你每月工资存余额宝，利息永远按初始本金算，不会越滚越多。
适合短存‌：存3年定期存款、国债（部分短债）这种单利产品，利息稳定但涨得慢，适合1-3年内的短期目标，比如买车、旅游。

复利——利息是“股东分红”‌
同样存10万，年利率3%，存5年：

利息变本金‌：第一年赚3000元，第二年本金变成10.3万，利息按10.3万算，赚3090元；第三年本金变成10.609万，利息变成3182.7元……5年利息总共赚1.5927万，比单利多赚927元。
时间越长越猛‌：存10年，复利比单利多赚5977元；存30年，直接多赚6.8万（复利利息约14.2万，单利才7.4万），时间越久，复利收益越像“坐火箭”。
适合长投‌：基金定投、年金险、增额寿险、REITs这类复利产品，本金+利息一起生钱，适合养老、教育金这种10年以上的长期目标。

两者核心区别‌

收益怎么涨‌：单利是“直着走”，利息按固定本金算；复利是“弯道超车”，利息自动加入本金再赚利息。
本金怎么算‌：单利本金永远是初始金额，复利本金每年“膨胀”（利息加入本金）。
时间影响‌：单利时间再长，利息也不变；复利时间越长，收益差越大（就像滚雪球，雪道越长球越大）。

举个生活例子‌

单利像租房‌：每月租金固定，房东不会因为你租了10年就给你加租分红。
复利像买房收租‌：房子涨价后，租金跟着涨，租金还能再买新房子，房子和租金一起涨，越往后越赚。

怎么选？‌

短期（1-3年）‌：选单利产品，比如银行定期存款、国债，利息稳定，不用操心。
长期（5年以上）‌：选复利产品，比如基金定投（每月投钱，收益再投）、年金险（保险公司帮你复利滚存），时间越久越划算。

最后提醒‌

警惕“假复利”：有些产品号称复利，但实际收益率低（比如1%复利），滚30年也没多少，关键看“年化收益率”和“持有时间”。
复利不是暴富神器：年化3%复利，30年才翻1.2倍（本金+利息共22万）；年化10%复利，30年能翻17倍（本金+利息共174万），但高收益必然伴随高风险（比如股票基金可能亏钱）。
复利最怕中断：比如基金定投赚了3年，第4年亏钱割肉，复利就断了，所以长期坚持很重要。

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发布于2025-5-28 14:32 深圳