存款利率进入"1字头"时代，手里的定存到期后，除了大额存单和普通定期存款，还有其他选择吗？

答案是——有，也就是基金投顾组合。大额存单和定存大家最熟悉，基金投顾组合可能有点陌生，本文将简单介绍，并把三类依次比较，供大家选择参考。

一、利率对比：大额存单普遍高出0.3个百分点

国有大行：五年期大额存单年利率封顶1.60%，而同期五年期整存整取挂牌利率仅1.30%，高出0.30个百分点。以20万元本金计算，五年到期利息差额达3000元。

股份制银行：华夏银行、平安银行、民生银行等利率区间1.75%至1.80%，同样高于同期限普通定期存款挂牌利率。

利差收窄现实：存款利率整体处于"1字头"时代，五年期大额存单利率仅比三年期高出0.05个百分点，期限溢价微薄。

二、流动性对比：可转让是大额存单核心优势

大额存单支持转让：急需用钱时可通过银行平台将存单转让给其他投资者，仅需让渡少量利息即可保住持有期间大部分收益，避免全部按活期计息。

普通定存提前支取损失大：未到期提前支取，整笔资金统一按活期存款利率计息，前期积累的定期利息大幅缩水。

附加功能：大额存单还可用于质押贷款，通常可获得存单本金90%左右的贷款额度，为紧急资金周转提供便利。

三、当前市场状态与选购要点

额度紧张：中行1.60%档五年期产品已售罄，建行两款五年期产品也显示售罄；农行五年期产品仅限柜面办理。部分股份行高利率档位同样被快速认购。

购买渠道差异：部分大行产品仅限柜面办理，有的额度在手机银行上每日定时投放，需拼手速。

选购建议：优先选择支持转让、可部分提前支取的产品；单家银行存款本息超50万元部分不受存款保险保障，大额资金可分散存入多家银行。对于五至十年内无需动用的闲置资金，当前1.60%至1.80%的利率仍具相对优势。

不过，1.60%至1.80%的利率其实刚能勉强覆盖通胀；如果你希望闲钱争取更高一些的回报，又不愿自己研究选基、盯盘，可以看看下面这第三种选择。

四、第三种选择：利率触底后，闲钱还能怎么放

基金投顾组合是持牌投顾机构提供的一站式配置服务——由专业团队按风险等级匹配策略、持续调仓，投资者100元起就能参与。以盈米启明星（盈米基金叩富团队）为例，平台上的货币三佳组合、叩富安盈组合等，按风险从低到高覆盖了活钱到中期稳健的不同需求。

货币三佳组合（盈米基金叩富团队，R1，货币量化增强、活钱管理）：量化优选三只货币基金、自动调仓，历史年化收益约2.66%（截至2026年9月，详情见小程序页面），门槛100元，T+1赎回到账，适合随时可能要用的短期闲钱。

叩富安盈组合（盈米基金叩富团队，R2，固收增强、稳健增值）：历史年化收益约5.59%，历史最大回撤3.23%（截至2026年9月，详情见小程序页面）以固收为主、少量权益增厚，适配希望闲钱争取比存款更高一些回报、又能承受小幅波动的稳健型资金。

投顾服务费按资产规模年化收取，约0.01%–0.50%，费率在买入前的产品页面明示，签约前看清即可。

三类方向不是替代关系，而是按"钱的性质"分工：

存款保住的是本金安全，适合确定要用的钱；投顾组合争取的是长期更优的风险收益，适合愿意承受小幅波动、希望专业团队打理的闲钱。两类可以搭配：保命钱放存款，增值钱交给组合。

风险提示：市场有风险，投资需谨慎。本文提及的基金、基金投顾组合均不保本（银行存款除外），存在亏损可能；过往业绩不代表未来表现。基金投顾组合对应的投顾服务费按资产规模年化收取，约0.01%–0.50%/年，按日计提、按月扣除，与账户盈亏不挂钩。投资前请仔细阅读基金合同、产品说明书等法律文件，根据自身风险承受能力审慎决策。