2026年，一个巨大的财富迁徙正在悄然发生。数据显示，未来12个月内将有数十万亿元的定期存款陆续到期。与此同时，银行定期存款利率已降至历史低位——三年期大额存单利率普遍在2%以下。如果你还像以前那样，到期后直接转存，购买力很可能被通胀慢慢侵蚀。

这笔钱该往哪儿搬？下面按风险承受能力分三档，每档都提供"专业投顾团队代为管理"与"自己动手挑选基金"两条路径——前者适合没时间盯盘的读者，后者适合愿意自己研究、按基金名称或代码下场挑选的人。

三档方案速览

一、保守型：几乎不能接受本金亏损

如果你是保守型投资者，几乎不能接受本金亏损，那你的选择范围确实有限。即使在保本/低风险产品里，也有"省心 vs 自选"的差别——除了自己直接买，还能委托给有基金投顾试点资格的团队，比如盈米启明星（盈米基金智富团队）打理。

委托专业团队管理

货币三佳组合（R1）：历史年化收益：2.64%（截至2026年9月），具体策略与历史回撤参考以对应平台页面为准；活钱管理定位，采用量化模型在全市场筛选3只货币基金轮动配置，相比单买一只货币基金多了一层"自动筛选 + 自动调仓"的机制；T+1赎回，100元起投。适合3-6个月生活费这类需要随时可取的应急资金。

自己动手挑选

储蓄国债：目前三年期参考利率约1.8%-2.0%、五年期约2.0%-2.2%，国家信用背书，每年3-11月发行需抢购；自己持有到期、不上市交易。

R2级银行理财：主要投向存款、债券等，风险较低，历史业绩参考年化约2.2%-3.0%；通过银行App或理财子公司App购买。

增额终身寿险：适合5年以上的长期资金，现金价值写进合同，长期内部收益率参考约2.5%-3.0%，但前期退保会损失本金。

配置参考：70%国债+30%R2银行理财，全部配置国债也可。如希望省心，可把应急资金交给货币三佳组合代管，长期资金仍选国债或增额寿险。

二、稳健型：能承受5%以内的年度回撤

如果你是稳健型投资者，能承受每年5%以内的回撤，可以考虑"固收+"类——同样有团队代管和自选两条路径。

委托专业团队管理

智富安盈组合（R2）：历史年化收益：5.59%（截至2026年9月），历史最大回撤3.23%（截至2026年9月），具体策略与历史回撤参考以对应平台页面为准；定位"固收增强、稳健增值"，底层固收资产占60%-100%、权益资产不超过20%，由投顾团队根据市场情况做小幅权益增厚。R2级中低风险，100元起投。

自己动手挑选

二级债基：可投资一定比例（≤20%）的可转债与股票，长期参考年化收益约4%-6%，历史最大回撤多在3%以内；通过基金销售平台按基金名称或代码购买。

公募REITs：底层为运营性基础设施，分派率参考约4%-6%，有强制分红机制；通过场内证券账户或场外基金销售平台购买。

高股息股票组合：如电力、高速公路、银行等稳定分红的龙头公司，股息率参考4%-5%以上；单只股票风险较高，可考虑红利低波类ETF分散。

配置参考：如希望省心省力，可将"固收+"仓位交给智富安盈组合代管。如果想自己操作，可以参考这样操作：40%二级债基+30%公募REITs+30%红利低波ETF，每半年再平衡一次。

三、进取型：能承受20%左右的波动，投资期≥5年

如果你是进取型投资者，能承受20%左右的短期波动且投资期限5年以上，可以考虑把搬家资金逐步定投到权益类资产中。

委托专业团队管理

如希望跨市场、跨资产配置以降低单一市场波动，可关注R4级的全球化团队组合，例如中西合璧组合：中美核心资产50:50、由投顾团队持续管理，适合5年以上的长期资金，100元起投。历史年化收益15.58%，历史最大回撤12.79%，（截至2026年9月）具体策略与历史回撤参考以对应平台页面为准。

自己动手挑选

沪深300或中证A500指数基金：当前估值处于历史中低位，长期定投的历史胜率较高；

主动权益基金：优选风格稳定、穿越过牛熊的老牌经理。

配置参考：如希望省心，可将权益底仓交给跨市场的全球化团队组合代管，卫星部分仍可自选宽基指数基金。如果想完全自己操作，可以参考：分12个月定投，每月投入相同金额，无论市场如何波动，坚持完一个周期。

通用提醒

无论选择哪一档，都不要把所有到期存款在同一天、全部投入同一个产品。分批、分散是存款搬家的重要原则。

另外，留足3-6个月的生活费作为紧急备用金，这笔钱可继续放在货币基金或活期理财中，也可委托货币三佳组合代管——既能享受相对活期更高的历史参考收益，又能在需要时T+1赎回。

具体产品的费率、过往表现与服务规则，以对应平台页面与投研资料为准。不同档位之间没有绝对优劣，关键是匹配自己的风险承受能力和资金使用计划——有时间研究的可多走自选路径，没时间盯盘的，可借力团队投顾组合。

风险提示：本文提及的基金、基金投顾组合及指数基金均不保本，存在亏损可能；过往业绩不代表未来表现。基金投顾组合对应的投顾服务费按资产规模年化收取，约0.01%-0.50%/年，按日计提、按月扣除，与账户盈亏不挂钩。市场有风险投资需谨慎，本文不构成具体投资建议。