无风险 ≈ 保本；低风险 ≈ 几乎不亏、波动极小。

一、无风险产品（100%保本）

国债（储蓄国债/记账式国债）

收益率：3年期约1.63%、5年期约1.70%（2026年储蓄国债票面利率）

代表产品：2026年第六期储蓄国债（凭证式），5年期，票面年利率1.70%，100元起购、按年付息

安全性高，国家信用；适合稳健、长期放钱

银行定期存款

收益率：国有大行1年期约0.95%、3年期约1.25%、5年期约1.30%；股份制银行略高

代表产品：工商银行整存整取3年期挂牌利率约1.25%

50万以内受存款保险保本

大额存单

收益率：国有大行3年期约1.55%、5年期约1.60%；股份制银行3年期1.74%–1.75%、5年期1.75%–1.79%；部分城商/民营行3年期可达1.90%–2.00%

代表产品：工商银行2026年9月新发5年期大额存单年化1.60%（20万元起存，额度充足）；民生银行3年期大额存单1.74%

门槛20万，比定存高一点

结构性存款（保本型）

保底收益：约0.55%–1.10%

最高可能到2.0%–2.7%（看挂钩表现）

代表产品：农业银行"汇利丰"2026年第5420期，保底0.70%、最高2.10%（保本保最低收益型）

本金100%保本

二、低风险产品

基金投顾组合（R1-R2级，专业团队代为配置）

收益：R1级（货币类）货币三佳组合历史年化约2.66%（截至2026年9月）

由持牌投顾机构按风险等级匹配策略，100元起投，门槛远低于大额存单的20万

代表产品：货币三佳组合（盈米基金智富团队）R1，量化优选货币基金、自动轮动

投顾服务费按资产规模年化收取，约0.01%–0.50%，按日计提、按月扣除，与账户盈亏不挂钩

适合没时间盯盘、希望获得专业配置方案的人

银行现金管理类理财

收益：近3个月七日年化均值约1.25%，多在1.0%–1.4%区间，绩优产品可达1.7%–2.5%

代表产品：中银理财"怡享天天117号A"（近七日年化约2.49%）；农银理财"农银时时付76号"（近七日年化约2.08%）

随取随用，R1极低风险

银行R2级固收理财（纯债、短债）

收益：业绩比较基准约1.8%–2.8%（纯债类为主）

代表产品：中邮理财"悦鑫添利·鸿锦封闭式2026年第24期"（业绩比较基准1.75%–2.05%，R2）；苏银理财"恒源封闭纯债204期"（3月A到期兑付年化1.80%–2.10%，R2）

主流稳健选择，偶尔微亏但很快回本

货币基金（余额宝类）

收益：七日年化约1.1%–1.3%（2026年已全面进入"1时代"，余额宝约0.85%）

安全性高、流动性极强

短债基金、中短债基金

收益：近一年约1.4%–1.8%（中短债略高于短债）

代表产品：汇添富中短债E（011623）近一年约1.67%；博时安盈债券A（000084）近一年约1.49%

波动很小，比货币基金收益高

债券基金（纯债、利率债）

收益：近一年平均约2.1%–2.3%（中长期纯债），部分绩优产品可达3%以上

代表产品：博时富进纯债一年定开（008651）近一年约2.32%；富国臻利纯债定开近一年约3.89%（行业较高水平）

低波动，长期稳

储蓄型保险（增额终身寿、年金）

保证收益：分红型增额寿预定利率约1.75%（保证部分写进合同），长期保证IRR约1.5%–1.7%

代表产品：中英人寿"福满佳C卓越版"（分红型增额寿，预定利率1.75%，长期保证IRR约1.67%）

长期锁定收益，不能随便取

三、一句话快速选

要绝对保本：国债、定存、大额存单、结构性存款

要稳、几乎不亏、灵活：现金理财、货币基金、短债

要长期稳稳收益：增额寿、国债、纯债基金

要比理财高一点但不冒险：R2银行理财、中短债

要省心、专业团队打理：基金投顾组合（R1/R2）

四、当前大概收益区间（最实用）

无风险：约1.0%–2.0%（国债5年期1.70%、定存3年期1.25%、大额存单3年期1.55%起，城商/民营行可到2.0%）

低风险：约1.1%–3.0%（含货币基金、现金理财、短债、R2银行理财、纯债基金、投顾组合R2级）

风险提示：市场有风险，投资需谨慎。本文提及的基金、基金投顾组合及银行理财均不保本（无风险类除外），存在亏损可能；过往业绩不代表未来表现。基金投顾组合对应的投顾服务费按资产规模年化收取，约0.01%-0.50%/年，按日计提、按月扣除。投资前请仔细阅读基金合同、产品说明书等法律文件，根据自身风险承受能力审慎决策。