当前大背景：各大行普通定期存款利率持续下行，国有行 3 年期定存普遍约 1.25%、5 年期约 1.3%；下面对比均以此作参考基准。
⚠️ 重要区分：存款 / 国债才是法律保本；理财、基金全部净值化，不保本，只是历史波动很小。

通俗一句话总览：

• 基金投顾组合（R1/R2）：持牌投顾团队帮你选多只基金、自动调仓，一键买一整套低风险方案，不用自己选基调仓（盈米基金叩富团队：货币三佳组合 R1 / 叩富安盈组合 R2 / 叩富低波组合 R2）
• 同业存单指数基金（R1）：量化优选 AAA 同业存单，货基 Plus
• 短债/中短债基金（R1~R2）：短期高等级债券，不投股票
• 银行 R1 现金管理理财：类余额宝，赎回快
• 银行 R2 纯固收理财：高等级债券为主，收益更高
• 储蓄国债 / 大额存单 / 特色存款：法律保本，但收益相对低
• 养老理财 / 增额终身寿：长期资金专用，流动性差

⚠️ 举例仅做产品类型示范，不构成任何投资建议，过往业绩不代表未来收益。

一、基金投顾组合（R1/R2，持牌机构自动调仓，收益通常高于定存）

1. 货币类投顾组合 R1（存款 / 余额宝类替代）

• 货币三佳组合（R1）
• 策略：量化优选多只货币基金，目标年化 1.5%~2.0%（以 APP 页面为准），T+1 灵活取用
• 起投：100 元（投顾组合起投门槛）
• 投顾服务费：年化 0.01%（按日计提、按月收取，与投资盈亏不挂钩，）
• 优势：持牌投顾团队自动筛选、动态调仓，省去自己挑货基的麻烦
• 适合：随时要用的钱，替代活期 / 余额宝

2. 固收类投顾组合 R2（家庭资产压舱石）

• 叩富安盈组合（R2）
• 策略：固收为主、小部分权益增强，定位家庭资产压舱石，适合 1~2 年资金
• 起投：100 元
• 投顾服务费：年化 0.50%（按日计提、按月收取，与投资盈亏不挂钩，）
• 平台背书：证监会持牌（首批基金投顾试点机构）、平安银行资金存管、盈米宝支付申购费约 1 折起

二、公募基金类低风险产品（不保本，但历史波动小）

1. 同业存单 AAA 指数基金（R1，货基 Plus）

• 参考年化：1.8%~2.2%
• 底层：各大银行 AAA 同业存单，信用风险很低；大多带 7 天持有期
• 市场代表产品：南方中证同业存单 AAA 指数 7 天持有、易方达中证同业存单 AAA 指数 7 天持有
• 特点：波动极小，高于货币基金，流动性尚可
• 避坑：不是存款，存在净值波动，不保本

2. 短债 / 中短债纯债基金（R1~R2）

• 参考年化：2.0%~3.0%
• 底层：短期高等级债券，不投股票
• 市场代表产品：嘉实超短债、广发景明短债
• 特点：持有半年以上，大部分年份能跑赢定期；债市大跌时短期会小幅回撤（一般几天修复）
• 适合：6 个月~2 年不用的闲钱

3. 货币基金（R1）

• 参考年化：约 1.11%（2026 年 5 月均值，超两成跌破 1%）
• 市场代表产品：天弘余额宝等主流货币基金
• 特点：随取随用、流动性最好；收益已很低

三、银行类低风险产品（R1/R2，净值化不保本）

1. 银行现金管理类理财（R1）

• 参考年化：1.5%~2.2%
• 类似余额宝，赎回快；高于活期，部分优于 1~2 年期定存
• 市场代表产品：各银行 APP 现金管理类产品（以页面为准）
• 注意：净值型理财，不再保本保息

2. 银行 R2 纯固收净值理财

• 参考年化：2.2%~3.0%
• 底层：高等级债券为主，极少或不含权益资产
• 市场代表产品：工银理财"鑫添益"系列、招银理财"招睿·稳进"系列
• 风险：债市调整时容易破净（短期账面亏损），持有建议 ≥6 个月
• 适合：稳健资金，能接受小幅波动

3. 养老理财（封闭式 R2 为主）

• 参考年化：长期历史约 2.8%~3.5%
• 特点：期限长（大多 5 年封闭），流动性很差；收益潜力更高
• 适合：5 年以上确定不用的养老储备资金

四、长期储蓄备选：增额终身寿险（固收型）

• 长期 IRR 接近 2.0% 复利，持有 10 年以上折算单利通常高于不断转存的定期存款
• 巨大短板：前 5~8 年退保会亏本金，流动性极差，只适合超长期资金（教育金、养老金）

五、保本保息类（存款保险 / 国家信用兜底）

1. 储蓄国债（凭证式 / 电子式）

• 收益：2026 最新 3 年期 1.63%、5 年期 1.70%，高于大行同期限定存，免利息税（上海证券报）
• 门槛：100 元起；每年 3~10 月 10 号左右发行，需要抢购
• 优势：国家信用，安全性顶级
• 缺点：不是随时可买，提前兑取利息会打折

2. 大额存单（银行存款）

• 收益：同期限普遍高于普通定期，国有行 3 年期约 1.45%~1.6%，城商行 / 农商行略高（新浪财经）
• 门槛：20 万起，限额发行
• 优势：支持转让，急用钱转让只损失少量利息，比普通定存提前支取划算
• 适合：20 万以上中长期闲置资金

3. 特色存款（城商行、民营银行定期）

• 收益：很多地方银行特色 3 年 / 5 年期利率高于国有大行挂牌定存
• 注意：单家银行本息合计控制在 50 万以内，享受存款保险
• 适合：愿意在正规民营 / 城商行开户、长期不用的资金

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