消费贷选择先息后本是否划算，需要综合多方面因素考量。以一年期利率 5% 为例，与等额本息还款方式相比，先息后本前期现金流压力小，但总利息支出更高。以下是具体分析：

1.利息成本对比：假设贷款金额为 10 万元，年利率为 5%。先息后本的还款方式下，每月利息为 100000×5%÷12≈416.67 元，12 个月总利息为 5000 元。而等额本息方式下，通过公式计算，每月还款约 8560.75 元，总利息约为 2728.2 元，比先息后本少付 2271.8 元。

2.还款压力分析：先息后本在贷款期限内每月仅需支付利息，本金在贷款到期日一次性偿还，前期还款压力较小。适合短期内资金周转困难，但到期有足额资金偿还本金的用户，如企业主等待项目回款、个人有预期的大额收入等情况。而等额本息每月还款金额固定，虽然总利息较低，但前期还款压力相对较大，适合收入稳定、追求总成本最低的工薪族。

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3.风险因素考量：先息后本到期时需要一次性偿还大额本金，若届时资金未到位，可能面临逾期风险，影响个人信用记录，还可能产生高额罚息。此外，部分银行对先息后本的审核更为严格，要求借款人具备较好的资质或有经营用途等。

除了先息后本和等额本息，还有等额本金等还款方式。等额本金是将贷款本金平均分到每个月内，每月偿还固定的本金和剩余贷款在本月所产生的利息，总体利息支出比等额本息更少，但前期还款压力更大。

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