网贷整合方案中的债务重组通常通过专业机构介入，将高息网贷转化为低息银行贷款，其操作流程及门槛要求如下：

操作流程

1.前期准备

债务梳理：统计所有网贷的金额、利率、还款期限、平台信息。

资质评估：分析收入、征信、资产情况，判断是否符合重组条件。

2.制定方案

协商重组：与债权人（网贷平台）沟通，争取减免本金、降低利率或延长还款期限。

制定还款计划：明确还款方式、期限、金额，确保方案可行。

3.执行与跟踪

严格执行：按时还款，避免逾期导致征信恶化。

内部管理：优化消费支出，增加收入来源，确保长期还款能力。

持续跟踪：定期检查还款进度，及时解决可能的问题。

4.具体操作方式

垫资清债：债务重组公司垫资结清所有网贷，将债务归零。

征信养护：通常需3 - 6个月，期间不新增贷款或信用卡查询，稳定收入与公积金/社保缴纳。

置换低息贷款：征信恢复后，从银行申请低息贷款（年化3.2% - 6%）偿还垫资，降低利息支出与月供压力。

银行贷款置换抵押贷款：以房产、车辆等资产抵押，申请低息贷款（年化2.85% - 4%），置换高息网贷。

信用贷款：若资质较好（如公积金连续缴纳1年以上、收入稳定），可申请银行信用贷款整合债务。

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门槛要求

1.职业与收入稳定

优先适用于公务员、事业单位、医生、教师等优质职业群体，或国企、央企、上市公司等企业的正式员工。这类客户银行认可度高，重组成功率较大。

一般要求公积金基数≥8000元或代发工资≥10000元，优质单位（如国企、事业单位）更易获批。

2.负债结构问题突出

小额网贷超过3笔以上、信用卡使用率超过80%、月还款额超过收入50%等，需要通过重组优化负债。

3.征信记录良好

近两年无“连三累六”逾期记录（连续3个月或累计6次逾期），当前无未结清的呆账、代偿等严重不良记录。

4.其他要求

部分地区或机构可能要求近半年查询≤6次，无当前逾期。

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