单位给买了补充医疗,还用再买一份商业险吗?
发布时间:2024-1-23 16:45阅读:103
经常会有人私信来问我:我们单位给买了补充医疗,我还用再买一份商业医疗险吗?这期视频就详细说一下二者到底有什么区别,以及该不该买商业险。
单位补充医疗是用人单位自愿为员工购买的一项福利保险,个人无法购买,它的实质是一个补充团体医疗险。作为单位福利,它一定程度上弥补了医保的短板:报销比例比医保高,起付线限制比医保低,而且既往症也可以保进来,比如甲状腺结节,投保商业保险是要除外甲状腺疾病的,但是补充医疗可以涵盖既往症。
但是也有明显的不足,有单位补充医疗的,一定要先去了解自己的保障是什么?保额是多少?据我了解,很多单位给上的补充医疗额度一般不会太高,生个大病的话,妥妥的要“因病致贫”了。而且社保外的费用也不能报销。另外,还有无法续保的风险,补充医疗的保费,是根据上一年的赔付情况决定的,如果赔付高,下一年保费就会上涨。有的公司因为盈利不好,或者因为保费上涨而取消补充医疗福利。最重要的一点是,如果离职保障就失效了,尤其是抱着先打份工,总有一天要跳槽想法的小伙伴,还是要自己另外买商业险来傍身了,不能只靠公司。我有个朋友就遇到,生病要理赔的时候,正好赶上换工作,老公司的保险失效了,新公司的保险还没上,就被卡在了两份工作的缝隙里。
相比来看,商业医疗险的优势就凸显出来了。
大部分医疗险,社保内和社保外的自费部分都可以报销,额度高,一般都在几百万,报销比例能达到100%。有些还有住院垫付功能,假如一下要交高昂的住院押金,普通家庭很难立刻拿出来,这时就可以使用商业医疗险的垫付服务。产品保障相对来说也比较稳定,目前保证续保最长的是20年,即使发生过理赔,也能续保,也能继续理赔。还有就医绿色通道等增值服务。
但是,也有不足,商业医疗险核保都比较严格,有些小异常,医生说没事,医疗险可能就投不了或者除外承保,比如常见的甲状腺结节,肺结节,三高等等。百万医疗险还有1万免赔额,要自费一万以上的才能报销,所以小毛病百万医疗险也用不上。而且保费也会随着年龄递增,这个保费也是根据人群的出险情况来确定的,毕竟年龄越大,出险的概率越高。
概括来说,补充医疗是一个非常不错的单位福利,和商业保险互相补充,并不冲突。如果发生小问题,社保目录内费用,有社保和补充医疗来覆盖,如果发生大问题,商业医疗险来覆盖。所以,如果想要一个更稳定、更全面的保障,再搭配一个商业医疗险,是非常有必要的。
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温馨提示:投资有风险,选择需谨慎。