增额寿的四种减保方式
发布时间:2024-4-8 08:45阅读:218
增额终身寿险每年最多减保20%的限制条款都有哪几个种类呢?又有哪些区别呢?现在市面上增额终身寿险减保条款主要分为三个大类,第一类,是对减保金额没有任何限制的,并且减保规则明确写在条款当中的,第二类,也是对减保金额没有任何限制的,但是减保规则没有写在条款里面,而是写在保险公司的保全规则里。那第三类呢,就比较复杂了,虽然在条款里面明确写着减保条款,但是,会对减保金额做一定的限制,而且不同公司的产品限制条款的表述还不太一样,那最令人头大的是这些条款的表述,真的不是在讲人话,就连我们这些圈内人士都要仔细琢磨上个半天,所以今天的视频呢,我就想用最通俗易懂的逻辑,把几种减保限制条款所代表的真实含义给大家讲清楚。为了便于理解,我们先假设这里有一张保单A,基本保额呢是10000元,缴费期10年,年缴保费1000元,那伴随着保单年度的增加,保单的有效保额、现金价值都会不断增长。另外一张保单B则是保单A的等比例缩小版,基本保额是8000元,缴费期10年,年缴保费800元。在后续的保单年度中,保单B的有效保额、现金价值也会不断增长,且对应保单年度的金额都是保单A的80%。所以简单来理解,保单B就是保单A减保20%后所得到的保单。下面我们来看这三种不同的减保限制条款。第一种,每年减保对应的现金价值不得超过实际已交保费的20%。假如保单A已经交完了所有的保费,每年1000元,交10年计10000元,那么每年减保的现金价值就不得超过实际已交保费10000元的20%,计2000元,这个2000元的提取限额是不会随着保单年度的增加而增加的,因为在缴费完成之后,实际已交保费就已经是不变的一个定数,因此这个提取的限制也是一个定数。未来哪怕这张保单的现金价值翻了几倍,你每年能提取的最大金额也只能是保单实际已交保费的20%,所以这个限制还是蛮大的。第二种,每年减保对应的现金价值不得超过累计已交保费的20%。这里最大的区别就是,一个是实际已交保费,一个是累际已交保费,那实际已交保费在缴费完成之后就变成了一个固定的数,后续将不再变化。而累计已交保费呢,则是保单加保减保后对应的已交保费。比方说,保单A的实际已交保费是10000元,减保一次20%后,它的实际已交保费仍旧是10000元,但是呢,保单A在基本保额减少20%的同时,对应的年交保费也减少了20%,变成了8000元,所以这张保单的累计已交保费就变成了8000元,而不是10000元了。这样呢,就带来了一个后果,如果按照这种条款,则我下一年度要减保的时候,就最多只能提取8000元乘以20%等于1600元的现金价值了。所以如果减保对应的现金价值是累计已交保费的20%作为限制,那么以后我们能提取的金额是越来越少的,这是所有减保条款中最不灵活的一类条款。第三种,每年减保的基本保额不得超过保单生效时基本保额的20%。这条款不同产品的具体表述会有一些出入,但是意思都是类似的,就是以保单生效时的基本保额为初始金额,每年减保的比例不得超过初始金额的20%。在上个例子当中,保单A的基本保额是10000元,这就是这张保单的初始金额,不管后续怎么加保、减保,这个初始金额呢,都是不会变的,所以减保初始金额的20%,也就是10000元基本保额的20%,即2000元的基本保额,而我们在当前保单年度所能提取的金额就是。这2000元基本保额所对应的现金价值,也就是保单A各个保单年度对应现金价值的20%,这就相当于在这种条款下,我每年能够提取的金额,其实就是原始保单当前保单年度现金价值的20%,而且这个金额是会随着时间而不断增加的。好了,我们最后再来总结一下这三种条款,最严苛的就是第二种了,每年减保对应的现金价值不得超过累计已交保费的20%。在这种条款下的提取金额,第一次是总保费的20%,后续提取金额每一次都会降低20%。那一般严苛的就是第一种了,每年减保对应的现金价值不得超过实际已交保费的20%,这种条款下的提取金额每一次都是总保费的20%持续不变,那相对宽松的就是第三种了,每年减保的基本保额不得超过保单生效时基本保额的20%,这种情况下提取的金额是按照原始保单各个保单年度价值的20%去计算的,每年都会持续增加。当然条件最宽松的肯定是没有任何提取限制的条款了。
好了,总结了这么多,希望能够彻底解答大家心中关于减保限制条款的疑问。如果大家觉得本视频有帮助也感谢点个赞支持一下,关注我更懂保险怎么买。
温馨提示:投资有风险,选择需谨慎。