我是建筑杨工，专注于年金险。知乎年金险板块回答问题1500+

今天给大家介绍一款高领取年金，并且终身有身故金的养老年金——富德生命人寿鑫禧年年尊享版。

一、简介

富德生命人寿鑫禧年年尊享版养老年金有两种方案，方案一为高领取版，方案二为高现金价值版。

主要特点：

1、终身有现金价值。

2、终身有身故金和现金价值，没有退保的焦虑。

3、两种方案灵活变更

4、88岁有祝寿金，多领1年

二、鑫禧年年尊享版深度解析

1、领取金额

举例：小帅35岁年交24万交5年，共120万保费，60岁领取，两种方案演示如下表：

从领取金额来看，高领取方案处于市场第一梯队，

方案一 高领取，每年领取138960圆，

方案二 高现金价值版，每年领取98400圆。仅为高领取版的71%。但是，方案二现金价值一直处于高位，100岁的时候也有124.68万，对于传承来说有一定优势。

2、现金价值和身故金

这款年金两种方案终身有现金价值，并且始终都有身故金。这一点非常的优秀。来看下曲线是怎么样的

两种方案的现金价值和身故金曲线特点：

前期现金价值较低，慢慢增长，到保费领取后，逐步降低，之后身故金和现金价值重合。

不同点：

方案一身故金明显低于方案二，后期慢慢降低，到105岁降为0

而方案二为高现金价值，现金价值超高，比方案一高出很多，即使100岁的时候，现金价值仍然有124万。

对于市面上很多保证领取20年、30年等这样的年金，在保证领取结束后，身故金都降为0，鑫禧年年尊享版完全没有身故金降为0的焦虑。90岁都可以退保，就算不退保，去世了，也可以留下一笔钱给家人。

3、年领取对比

来看下不同产品每年领取金额的对比，

鑫禧年年尊享版方案一，男女都是138960圆/年

方案二，领取金额只有98400圆/年，差很多，但是他的现金价值高很多。

最高的要数鼎诚诚爱一生最高领取方案，男性分别为154320/140160圆/年，女性优势不大，但是男性明显高出很多。

4、总领取对比

前面讲到两种方案始终都有现金价值，可以在某一年度选择退保一次性拿到所有利益。来看怎么样，杨工对比了市面上目前比较好的产品，如下表

80岁退保，总领取金额鑫禧年年方案一领取374.35万，方案二领取367.63万紧追其后。非常突出。

90岁退保，总领取金额鑫禧年年方案一领取483.66万，方案二领取451.89万，鼎诚诚爱一生478.39万介于两者之间。

总的来说，鑫禧年年尊享版养老年金，方案一和方案二不同年龄段，总利益都在前列，非常的均衡。

如果想要每年领取的多，可以选择方案一高领取版，方案二适合有存款，适当补充一些养老金，并且可以留钱给家人的人群。

三、万能账户

附带的万能账户，如意宝B款终身寿险（万能型），保底2%，现行4.3%（2023.8）

初始、转入和追加手续都只有1%

领取手续费前面五年3%1%1%1%1%，第6年开始领取没有手续费。

对于目前来说，保底已经最高2%了，转入追加手续费都只有1%，万能账户是非常优秀的。

就目前用不完的钱，或者以后领取的养老金，没地方放，可以放入万能账户持续生息。当下4.3%也算不错扣除1%手续费相当于第1年也有3.3%了。

四、选择这款年金的理由？

1、领取金额和总领取高

不同产品对比，每年领取金额和不同年龄总的利益处于第一梯队，可以看前面领取方案的对比。

2、一直有现金价值

杨工整理几种常见的养老金的现金价值曲线，

诚爱一生养老金高领取方案领取后现金价值降为0，

长相伴养老金保证领取20年，20年时间到了，结束现金价值降为0，

而鑫禧年年尊享版方案一和方案二，属于终身有现金价值的。

终身有现金价值，意味着一直可以减保、退保、保单贷款这样的操作。相当于这个账户的钱一直可以看到。想用立马可以取到，非常有安全感。

3、方案和年龄都可以灵活切换

举个例子，王总在35岁的时候投了鑫禧年年尊享版方案一，60岁的时候领取，每年领取138960圆。后面创业成功，公司经营非常稳定，都有一定的分红。在59岁的时候想着，60岁领取养老金太早了，也花不到。

于是更改为方案二，同时领取时间调整到70岁，这样既可以使得现金价值继续增值，同时，也可以留下一大笔钱给自己的小孙子。在80岁的时候现金价值还有238.77万。

当然投保的时候，

建议按照方案二投保，后期再变更。为什么呢？

因为方案二现金价值回本更加快。比如5年交，方案一17年才回本，方案二11年才回本。后面可以根据自己的需求转换领取年龄和领取方案。

综合来看，富德生命鑫禧年年尊享版年金各方面表现都非常的优异，不管是领取金额、身故金、现金价值、祝寿金、万能账户、方案灵活选择等等，都是优等生，全能选手啊。