我一直以来秉持的观点是：保险以保障为本职，在家庭基础保障——重疾、医疗、意外、寿险配备齐全之前，暂时不要考虑购买理财型的年金险。

        理是这么个理，但架不住“壕”多哇！

        最近就有不少小伙伴表示自己能买的保障型产品都买全了，手头上还剩点闲钱，想要买一份年金险，问我怎么选比较好？

        对于这类“壕无人性”的问题，我特地写了这篇年金险科普来统一回答。

        打算买年金险的朋友，建议大家仔细读完这篇购买“攻略”再下手也不迟。

        什么是年金险？

         在买一款产品之前，我们要搞清楚三个问题：它是什么？有什么功能？我需不需要？

         这对年金险也同样适用，很多朋友往往连年金险是什么都没弄清楚就被保险经纪忽悠着买了，这肯定不行啊！

         年金险是投保人选择一次性或者按期缴纳保费，保险公司以被保险人生存为条件，按照合同约定的给付条件定期给付保险金，直至合同结束或者被保人身故。


         通俗点讲，年金险就是一款储蓄型的理财产品。前期投保人向保险公司缴纳一定的保费，到约定的年限，再从保险公司将钱连本带利地取出来。

         除了“返钱”的固定收益外，大多数年金险还会包含浮动收益项目，如保单分红或者万能账户。

         根据收益形式的差异，年金险大致可分为两类：

         传统型：高固定返还+万能账户
         分红型：低固定返还+保单分红+万能账户

         而根据资金用途的差异，年金险常见的类别有养老年金和教育年金。
 
         顾名思义，一个是为了退休后的晚年生活做规划，一个是为了子女往后的教育做资金储备。

         用途不同，约定领取保险金的时间自然也不一样。

         养老年金一般要等到法定退休年龄之后才能领取；教育年金则为升学之际领取，例如：孩子18岁时领取大学教育金。

         年金险有什么功能？

          锁定长期利率

         1、不同于股票、基金、期货等风险投资的收益率不可控，年金险撇开保单分红、万能账户这两项浮动收益不谈，其固定收益是有保证的。

         定额利息、固定领取，一共交多少保费，最后能拿多少保额，这些都是明确写进保险合同里的，受法律保护。

         哪怕以后经济不景气，预定利率下调至了3%甚至2%，保险公司也得咬着牙把合同约定的收益给兑现了。


         由此可见，年金险是一种非常稳健的理财产品，便于锁定长期利率。

         如果你不看好未来几年的经济走势，追求稳定收益的话，年金险的确不失为一个好的选择。

         2、强制储蓄

         现在很多小伙伴都是“月光族”，工资一到手就各种买买买、吃吃吃。拿着7、8千的月薪，卡上的余额却从来没有超过三位数。

        年轻的时候是舒服了，但等到成家有了孩子或者年纪大了没了赚钱的能力，就会发现手上的资金有些捉襟见肘。

        这个时候，买一份年金险作为强制储蓄，不失为一个好的理财方式。

        年金险和银行定存不同：银行的定期存款要是提前取出顶多是损失部分利息，而年金险若是在约定时间前退保，往往只能领取现金价值，而这个现金价值可能远低于所交的保费。

        以某养老年金A产品为例，我们可以明确看到中途退保的巨大损失。

        所以，除非家中有急事，不然不建议提前退保，实在不行，可以考虑使用保单贷款。
                      

        财富传承&资产隔离
        3、很多人可能不知道，年金险还有财富传承和避税的作用。这也是李嘉诚之类的富豪们为什么总喜欢给自己买一大堆年金险和寿险的原因之一。

        他们是为了理财吗？当然不是。就算是4.025%的顶格利率相信这些大佬也看不上眼，他们买年金险更多是为了避开繁琐的遗产继承手续，将巨额的财富稳稳地传给下一代。

        另外就是资产隔离的功能。法律上规定保险可不受债务清偿、资产冻结、婚姻重组等事件的影响。

        也就是说，即便你的公司倒闭，作为法人，你所有名下的财产都被冻结了或被银行“没收”了，存在年金险里的钱还能照样安然无恙。

         针对年金险的几大功能，其适用人群也已经跃然纸上，无非就是以下几类人群：

         重疾险、医疗险等保障险种已经配置齐全
         资金预算充裕，短期内无大额消费计划
         有长期理财规划，又没有更好的理财渠道
         有强制储蓄需求
         看重财富传承和资产隔离功能

         如果你符合条件，那么请继续往下滑，重点来了！

        年金险怎么选？

        看产品类型
        1、之前说过，年金险分为传统型和分红型。

         这两种产品不好说孰优孰劣，但九尾君个人推荐高固定返还的传统型年金险。

        虽然很多分红型产品的宣传非常诱人，声称几年就能实现翻倍收益。但这一切都是“空中楼阁”，保单分红是没有保证的，不会和固定返还一样写入合同。

        所以，为了谨慎起见，还是买单纯的固定返还产品更靠谱。

          2、看实际收益率

         很多年金险虽然都挂着预定利率4.025%的牌子，但实际收益率却是另一回事。这样“挂羊头卖狗肉”的产品，市场上并不少。

         所以，我们在购买一款产品之前，记得自己先拿笔算一算产品的实际收益究竟有多少。

         假设以两款10年期缴存的年金险产品为例，其收益情况如下：

            

         虽然从总计收益来看，似乎是C产品略胜一筹，总计获得了8万的收益，而B产品只有7万。这个时候，数学不好的朋友就容易被忽悠了。

         但计算实际收益率的话，第五年就开始领钱的B产品实际收益率高达3.87%，和4.025%的预定利率非常接近。反倒是多赚了1万的C产品实际率只有3%。

         因此，买年金险不能只看片面的收益额，而是应该选择实际收益率高的产品。不然很容易中保险公司设计的“数字陷阱”。

         看万能账户的保底收益

         3、通常年金险都会附带一个万能账户。如果万能账户的收益率够高的话，我们可以考虑把返还的保险金转入，进行二次生息。

         比较万能账户的收益率高低，我们要以合同中所注明的保底收益率为准。

        很多年金险产品宣传万能账户的时候，使用的都是演示利率，和所谓的4.025%预定利率一样，是不能作为判断依据的。

        4、看手续费

         如果万能账户的收益率足够高，那我们完全可以把领取的年金全都转入，甚至追加保费。

        但需要注意的是，大部分万能账户追加保费是要收取手续费的。

        我们要仔细看下手续费的收取比例，如果只有1%的话还好，可要是还没赚到利润却上来就收个5%的手续费，那就敬谢不敏了。

         总结：

         购买年金险，除了要挑选一款好的产品外，我们手头上最好还要保持较为充沛的现金流。

        不要为了理财，把所有的钱都all in了，还是要留一笔钱以备不时之需。

        不然，回头急需用钱只能把还没到领取期限的年金险提前退保支取，反而损失更大。

        另外，由于很多年金险，尤其是养老年金的保险金都是年限越久领得越多。

        所以，在买年金险的时候，记得要保持身体健康哦，这样才能多薅一段时间保险公司的“羊毛”。

 

        有其他的保险问题可以扫描我的微信二维码加我微信沟通。

                                    

温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。