自从2019年底，4.025%预定利率年金险全面停售后，3.5%复利增长的增额终身寿逐渐走红，特别是在“多灾多难”的2020年，一跃成为各家保险公司销售的TOP类产品。

上半年，信泰、光大、横琴、中英、弘康等保险公司纷纷主推3.5%定价利率的增额终身寿，信泰更是依靠“如意尊”成功刷足了存在感！不仅客户买，身边很多经纪人朋友自己也买，足以看到他的魅力和竞争力。

6月，中国人寿、平安人寿也纷纷加入这场混战中，看到的无非是消费者的需求以及产品的绝对优势！

为啥消费者们都如此偏爱增额终身寿？它到底香在哪里？

这意味着，消费者未来可面临的保本保息理财产品的选择将更少，稳健增值的理财产品也将成为一种稀缺品。

特别是在收益率持续下行的这种大背景下，如何保证资产的稳健和持续增值，是大多数中产阶级焦虑的关键点。

利率的下行已经是不争的事实，未来还将持续下行。大家可以稍微关注下欧美等发达国家，甚至部分发达国家已经进入0利率、甚至负利率时代。

（负利率时代即将来临）

一些人可能会选择股票和基金，像我这种不擅长股票和基金的筒子，前段时间就被上了一课，完美的被套牢成为一名绿油油的韭菜，小心脏着实有点受不了。

股票理财一方面是有风险的，另一方面也有一定技术门槛。当然，在国内买股票还得有一定运气成分，因为国内股价的波动不仅有基本面影响，还有政策面和情绪面的影响。

所以非常不稳定，散户如果想在股市内赚钱还是非常困难的！

对于投资小白，或者像我这种平时非常忙没有时间去研究股票的，基金定投是一个比较好的选择，不需要太多的精力和技术，只需要在低位购买入场即可，长期也可以做到盈利。

但是，因为是紧随大市，依然是会有本金亏损的的风险，只是不确定性没有股票那么高，可以作为资产配置的一种选择。

但，如果想要做到保本保息，且在利率下行的当前提前锁定长期收益，不受外部影响，那还有什么产品可以选择？

增额终身寿完美契合了以上的这些需求，作为一款保险产品，难能可贵的能做到保本、锁定终身利率、刚性兑付、灵活处置的各种优势，来帮助家庭资产有效增值保值。

  01:保额及现金价值稳健增值

所谓增额指的是保额增值，它的保额会随着时间的推进不断增值，像银行投资理财产品一样，现金价值按照固定的收益率复利增长。

只不过增额终身寿是确定的终身收益率，目前市场上大多数是按照3.5%的利率终身复利增值，完全不用担心未来利率下行的风险。

以某25岁男性为例，每年存入10W，连续存5年，31岁时账户已经有54W，后续保持每年3.5%复利增值，60岁退休时账户里面已经有159W。

这相当于把利率下行的风险转嫁给保险公司，所以增额终身寿非常考验一家保险公司资产匹配和投资能力，一般小保险公司很难经营。

如果想在利率下行之前能跑赢市场，那增额终身寿再合适不过了。提前锁定终身收益率，然后薅保险公司的羊毛，这种例子比比皆是。

比如，十几年前平安、国寿都有出过8%左右预定利率的理财类保险产品，当时大家都不屑一顾，但当时如果买了，那现在就是赚了。现在哪里能有无风险给到近8%收益率的产品呀？为啥平安、国寿的产品现在要卖这么贵？品牌溢价和运营成本是一方面，另外就是之前的窟窿得靠新的保单价值来弥补。

所以3.5%的终身锁定收益率在当前来看并不算特别高，但是在利率下行的未来，市场竞争力还是非常强的，想薅保险公司羊毛，这个路子可能比较稳妥。

  02:刚性兑付，几乎无风险

增额终身寿每一年的现金价值，保障范围都是清清楚楚的写在合同中的，受《保险法》和银保监局的保护，刚性兑现。

而且，我国的《保险法》对经营人寿保险业务的保险公司有明确要求，如果被撤销和清算，其相关保险责任将转换给其他保险公司承担，或者由保险保障基金兜底。

所以，完全不用担心兑付问题，法律和监管机构的保护，几乎无风险。

这一点，保险产品比银行理财要安全的多，自2018年《资产管理新规》出台后，银行理财已经打破刚性兑付，承诺不得保本收益，需要投资者盈亏自负，风险自担。

近期已经有400多款银行理财产品出现亏损，所以相比于银行理财，增额终身寿安全性明显更强。

  03:处置灵活性强，可增减保额

只要过了缴费期，可以支持取现，做减保处理，非常灵活。

可以基于自己的规划，每年定期领取，或者一次性领取等。

这一点比传统的年金险和寿险要灵活的多，特别是对于前期没有规划，想应对未来特殊风险的客户，再适合不过了。

有需要可以随时提取，或者设定计划定期领取，不想领取也可以持续增值，身故后资产传承给后代。

基于以上特点，不难发现增额终身寿，在实际的生活中可适用的场景也比较广泛：

第一，强制储蓄，稳定增值

特别适合月光族，强制性每月或者每年储蓄一笔资金，而且可以保证每年持续增值。

稳妥，安心。

虽然不确定这笔钱的最终用途，但这种强制储蓄计划，可以为你攒下一笔不小的资金。

第二，养老规划，教育基金

同样也适合有规划的人，可以提前规划自己养老和孩子未来的教育方案，自由组合减额领取时间和金额，方便高效。

一位母亲给自己刚出生的宝宝配置了一款增额终身寿，与其说是一份寿险，不如说是对宝宝终身关爱计划，从孩子的教育到养老都提前规划好了。

虽然我不能陪伴你一生，但可以照顾你一世。

宝宝0岁起，每年交10W，连续交5年。

从22岁读大学起，每年可以领取4W的教育基金，连续领7年，然后60岁退休开始可以每年领取15W，直至80多岁身故。

（0岁宝宝增额终身寿规划方案）

方案的设计非常灵活，可以自由定制，存多久、领多久、何时存、何时领，都可以按照自己的需求进行规划和设计，而且完全刚性兑付，安全有保障！

第三，资产隔离，财富传承

部分客户可能考虑到财富是否可以顺利传承至下一代，增额终身寿也同样适用。其身故保额随着现金价值一起增值，一旦发生身故，其受益人即可获得身故受益金，价值等同于保单价值。

更关键的一点是，保险受益金可以避债避税，更适用于做资产传承。

第四，疾病兜底，提前准备

这种方式比较适用于中老年人或者被重疾险（医疗险）拒保和除外的客户。

因为该类客户身体体况较差，购买医疗险或者重疾险，保费贵、杠杆低，甚至直接拒保或者做了除外责任，健康风险仍然暴露。

为了提高抗风险能力，在经济承受范围内可以适当配置增额终身寿，以应对未来大概率可能发生的疾病医疗开支。

比如，之前一位客户，因为患有甲状腺结节，购买重疾险直接被保险公司除外责任。这也意味着，后续如果祸患甲状腺癌等相关疾病，保险公司不予承担保险赔付。

但客户身体体况不太好，很担心甲状腺相关疾病，为了提高保障程度，在我的建议下做了百万医疗险+80W重疾险+3W*5年的增额终身寿的产品组合，以应对全面的风险保障。

（25岁客户疾病兜底方案）

基于设计的兜底方案，有如下几种可能性：

情形1：得甲状腺癌

如果40岁左右祸患甲状腺癌，虽然重疾险不予赔付，但是增额账户里面有24W，社保报销完之后可以用于持续治疗和康复。

情形2：得非甲状腺相关重大疾病

如果祸患非甲状腺相关的重大疾病，住院治疗费用可以使用百万医疗报销，除此以外可以一次性获得80W保险金，用于家庭债务和生活。

如果80W不够用，还可以把增额终身寿做定期减额领取，每年固定领取一笔金额度过难关。

情形3：身体健康，寿终正寝

当然最好的情形莫过于平平安安，没有用到保险。

假如活到80岁，也没有祸患任何重大疾病，如果这会儿家里缺钱或者想改善下养老生活的品质，住个豪华点的养老院。可以选择把增额终身寿全部取出，此时大概有接近100多万，够咱们潇洒到老了。

如果发生身故，终身重疾险还可以一次性给付80W的身故金给到受益人，也算这个重疾险没有白买了。

综合来看，增额终身寿的竞争力体现在锁定终身收益率、持续增值、刚性兑付、安全性强，而且兑现领取非常灵活随意配置。

选择一份增额终身寿就像是和时间做朋友，做了一份中长期的人生规划，在应对养老、教育和疾病时可以灵活兑现，且安全性和收益率都是远超股票和基金，无与伦比。

在利率持续下行、理财产品频繁暴雷、股市持续动荡的今天，增额终身寿的优势愈发凸显，对这届充满焦虑感的新中产来说无疑是雪中送炭，可谓是一味完美的镇定剂。