最近经常听小伙伴们讨论延迟退休的话题。国家让我们的退休延迟了，相应的养老金也会延迟领取。大家想要知道未来自己能领多少钱吗？

大家可以找到Lucy，索要准确的养老金计算工具来测算一下，看看未来养老金能拿到多少？这些钱够不够生活、旅游、医疗等等支出呢？

现在面临延迟退休的群体主要是80后和90后，在这样的退休政策下，养老金缴费期延长，但我们的养老保险真正能拿到多少，很可能是一个未知数。

更有很多年轻人，希望提前退休，那么养老金的领取年龄就很难满足我们的需求了。所以，作为打工人的小伙伴，是不是也很希望按照自己的意愿和需要，自己规划养老金呢？

其实，之所以也必须由我们自己规划，有这样几个原因：

1、社保养老金的替代率低

以社保养老金的统计数据看，社会养老金未来的替代率不会超过在职收入的40%。

举个例子，以我妈妈的退休金为例：她属于退休早的情况，50岁退休，在职时，月工资到手就在1万元左右，而就在7年前，她退休了。还记得她刚退休时很委屈的跟我说，她的退休金只有3400多元，生活质量大打折扣。但是却有苦说不出，只能自己默默忍受退休后的“落差”。这是在北京这样的一线城市。

这里可以看出，退休金大概是我们在职时工资的30%-40%。

可能有小伙伴会说：“我是有企业年金的，企业年金也可以覆盖一部分养老金啊！”。

而现实是，根据《中国企业年金替代率水平的研究》，女职工因工作年限短而生存寿命长，女性的年金替代率仅在10%左右；男职工因退休时间晚及基金积累时间长，替代率均值约为15%。

从上面的整体评估来看，一个人即使具备了社保养老金和企业年金，但整体的收入替代率还是在45%左右的水平。

就如同很多人退休后的切身感受一样，没有了在职前的收入水平、各项补贴和福利，生活与消费的品质会有大大降低，甚至发现想要再攒点钱真的好难。

2、以房养老面临损失

大家知道，房地产的黄金十年已经过去，随着人口出生率持续降低，地产行业被政府坚决打压，管控政策陆续出台，进一步投资和持有多套房产已经不是一件明智的选择。

而房产更主要的特点是：缺乏流动性，我们无法确定，在房产被卖掉的时候，是否在面临房价下跌期。

同时，未来国内的房产税也会在全国各地陆续执行，每年的房产税、转让费用及在房屋未来继承时的遗产税，都会是持有房产的朋友们需要考虑到的损失因素。

3、投资养老存在不确定性

投资不是理财、更不是储蓄，高风险才会有高收益。

我们生活中碰到太多以赌博心态做投资的股民了，一顿操作猛如虎，最后更多的是以【能回本】为目标。而即便我们有很好的投资能力，但是谁也不能确定，当我们老了，病了，这投资能力还能延续到什么时候呢？

4、以儿养老并不可行

中国人传统观念养儿防老，认为多子多孙，子孙在身边，即便没有收入，没有养老准备，也可以没有后顾之忧。甚至原来，一个家族祖祖辈辈都生活在一起，还可以家族养老。

而如今，以4-2-1的家庭结构居多，少数4-2-2，也有极少数其他。未来的年轻人，有着更加忙碌的工作节奏和自我追求的目标，有自己的生活，异地和异国甚至都是常事。以我们4-2-1的家庭结构为例，年轻人一旦不在老人身边，父母七老八十需要人照顾、孩子读书需要接送，真的会使年轻人分身乏术。

推己及人，我们的孩子压力会比我们小吗？

5、存款储蓄利率趋势下行

通货膨胀、利率不断下行，使我们手里的钱变得不值钱了，这个大家都有很直观的感受。

至于利率为啥会一直跌？

首先，我们的政府一直是负债运行，不管是中央还是地方。政府依靠什么来缓解负债压力？增加税负还是降息减压更容易呢？

举个例子：同样是10万亿的负债，利率5%的时候，利息5000亿，利率1%的时候，利息只有1000亿，什么都不用做，可以少还4000亿的利息。如果增加4000亿的税收，难度是不是很高？

其次，我们国家已经进入老龄化社会，2027年我国将进入深度老龄化社会，2050年，我国60岁以上老人数量将达到4.34亿，比例达到⅓，65岁以上老人比例会达到¼，达到目前日本的水平。

存钱的老人多了、花钱的年轻人少了，利率将会如何？一定是让利率更低，让存款变得更不值钱，同时去刺激年轻人消费。

所以，我们靠着多大基数的存款才能满足我们20年、30年的衣食住行、门诊住院、养老护理呢？

可见，存款也不能满足我们未来养老资金的保值甚至增值。

1、 复利增值

以增额终身寿险作为退休金，它可以在利率不断下行的大环境下，锁定3.5%-3.8%的复利增值，实现逆势上升的收益率。

保险作为无风险资产，我们购买的保单，受保险保障基金的保护；保单作为保险合同，同样受法律保护。不同于其他的行业，即使相比证券和银行，保险也是最安全、最保险的。

我们想要在年轻时给自己存养老金，最要克服的就是人性。有了钱，我们往往会“控制不住自己的双手”，说花掉就花掉了，说借人就借人了……就这样，说挪用就挪用了。

配置增额终身寿险虽然有一定的灵活性，但是对于我们想要存好养老金的朋友来说，我们再也不会不知不觉花掉养老钱，也再也不用担心亲朋好友在管我们借钱时，为难找不到理由回绝对方了。

4、 属于婚前财产

对于年轻人来说，增额终身寿险更是非常好的保证自己婚前财产的有效手段。我们无法预计未来的婚姻风险，用婚前存的增额寿险可以很好的被区分，在未来取用时，也仍然是婚前财产。

婚前购买的增额寿险，婚后不会像房产、现金、基金股票等财产一样，非常容易形成婚后混同。而增额寿险，在面对未来的婚姻风险和继承时，举证和公证起来是最直接便捷的。

相信有不少喜欢自由、想要提前退休的朋友，这时增额终身寿险就派上用场了。

因为年金险的领取年龄，女性最早为55岁，男性最早为60岁（而未来社会养老保险大概率会更晚才能领取……）。当我们有其他的人生计划，想要提前拥有养老保障时，增额终身寿险相比年金的灵活，一是如果想提前领取就可以提前；另外最重要的是，什么时候想用就可以用，想要多少就可以用多少，不需要的时候可以让钱在里面复利增值。

     以现在收益最高的产品为例（只可惜这款产品十月中旬就要改规则了），毕竟，好产品总是秒杀一样，在市面上的时间不会太久。

如图所示，我们以30岁男性10年缴费期，每年交10万为例。

50岁就可以开始领取，一共可以领取25年，从最初的100万变成250万，复利收益率在3.63%，省心无风险。而我们不用的时候，它就在账户里越来越多，内部收益率也会更高，我们可以领取的养老金也会更多，同时，更可以一笔取出，或几笔取出，金额自己定。 

美美的退休，就是在于找到最稳妥地方存放养老金并养成日积月累的财富习惯，迎接未来美好的退休生活！