随着高现价的4.025年金险逐渐退出历史舞台，年金险市场似乎突然熄火了。

小保君认为主要原因有两方面，分别来源于普通百姓和保险公司。

一方面疫情让普通百姓的理财观念发生了转变，另一方面保险公司对产品的设计也趋向于“稳扎稳打”，尽力规避未来有可能面临的金融风险。

所以有一个险种最近却悄悄火了，那就是增额终身寿险。

这种既有寿险功能，又特别像年金险的险种，仿佛受到了市场的广泛认可。

或许我们可以这么认为，增额终身寿险走红的背后，其实是无数人对未来金融形势的焦虑！

什么是增额终身寿险？

了解增额终身寿险之前，先来回顾下终身寿险的概念。

终身寿险：以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。

增额终身寿险：具有身故保障+复利增额的终身寿险。

之所以叫增额，就是因为它的保额不是固定的，而是会按照一定规律增长。

比如目前市场上很多产品都是按每年3.5%的，如果首年保额为100万，那么第二年就是103.5万，以此类推。

所以说，活得越久，保额越高，这份保险就越值钱。

咦？这好像和年金险有一丢丢像...

增额终身寿险虽然有身故保障，但是由于前期保额较低，身故杠杆率会偏低。

因此买它基本不会是为了要保障。

想要高身故杠杆的还是建议入手定期寿险。

增额终身寿险为何会受到大众青睐？

这主要来源于它的三大特点：

1、保额会“长大”，稳定增值

增额终身寿和终身寿险一样，都是以身故、全残为给付条件，采用均衡费率设计，保障期间为终身。

如果被保险人在保险期间身故，保险公司按照约定赔一笔钱。

但不同的是，传统终身寿险保额是固定的，现在和未来，保额都是一样的。

而增额终身寿最终赔付的保额不是固定的，会随着时间不断复利升值，越滚越多。

即被保险人活得越久或保障的时间越长，保额就越大。

所以，它能够如年金险那样，是一种让“钱不断增值”的理财方式。

2、刚性兑付，0风险锁定收益

增额终身寿险的保额按照固定比例持续增长，当前多数产品在3.5%左右。

这些都是确定的增长，白纸黑字写进合同的，受《保险法》保护，相当于给了一个“确定的未来”，不会担心利率下行风险。

无论未来经济形势、金融形势如何变化，都不会受到影响。

自2018年《资产管理新规》出台后，银行理财已经打破刚性兑付，承诺不得保本收益，需要投资者盈亏自负，风险自担。

今年疫情，很多银行理财产品都出现了大面积亏损，不少储户血本无归。

3、高度灵活性

不仅在被保险人身故之后可以享受合同利益，增额终身寿险在被保人生存期间也可以领取部分或者全部现金价值。

当中途我们有资金需求的时候。可以通过“保单贷款”“减保”和“退保”的形式，来提供现金流。

（1）保单贷款

举个栗子：

假如老王今年30岁，手头有100万闲置资金，想要做理财，但是希望在自己需要时候能够得到一笔周转资金。

老王投保了一份增额终身寿险，一次性缴纳100万元保费，首年保单现金价值96万，40岁时身故保额为160万。

老王第一年就可以从保险公司利用保单贷款功能，贷到现金价值的80%，也就是76.8万，可以用于现金流周转。

这样一来，老王的保单不仅能稳定增值，而且兼顾了资金的流动性，即使贷款，利率也不会高于银行同期。

增额终身寿险的高现价，让保单贷款功能完美呈现。

（2）减保

同样是老王这张保单，老王在人生不同阶段需要用钱，但又不想贷款的时候。

可以通过现价的减保来操作。

如：

老王需要在50岁开始，连续4年每年领取8万元作为孩子大学教育金；

60岁时领取20万作为孩子婚嫁金；

65岁以后每年领取8万元用于改善养老生活。

这样一来，老王即使到80岁，现金价值仍然还剩余约222万。

这种减保功能让增额终身寿成为超强的现金流规划工具，想领多少，想什么时候领，随意。

（3）退保

当然，如果老王实在需要较大的现金流，如为孩子购置房产等。也可以全额退保，直接获得一大笔现金。

一般只需短短3-5年，现金价值就会高于所交保费。

当然，增额终身寿也不仅仅只有这3个功能。

比如老王生活完全富裕，也可以在百年之后把资产留给自己的子女。

只需要提前约定受益比例，可以无损耗、无税费地将这份资产继承给下一代。

总而言之，投保增额终身寿险，就相当于是在保险公司开一个身故保障+储蓄账户，把钱放在里面以固定利率增长，要用的时候再领取。

相较于普遍到后期才会发力的年金险产品，增额终身寿险的增值更加均衡稳定。

这种灵活、锁定收益、可支配性的特点，能够帮助我们解决“生老病死传”等一揽子人生难题。

这也许就是增额终身寿险最大的魅力！