年金险：按照合同约定领取，什么时间领取，能领取多少金额，都是在投保时候提前约定好的，不会再变。

比如养老金，一般都是到60岁开始领取，每年领取多少钱是固定的。

增额终身寿险：没有约定领取，保单现金价值确定，支配方式就非常灵活，需要用钱时可以通过减保（部分退保）方式支取，支取时间限制较少。

2、现金价值增长速度不同

年金险：现金价值写进合同，不会受到未来经济环境的影响. 年金险前期一般现价会比较低，如果前期退保会有不小的损失。

增额终身寿险：现金价值写进合同，不会受到未来经济环墳的影响，增额终身寿一般在交费期满后现价就已经超过已交保费，保单现价按年复利增加，如果前期不取出，越往后现价越高, 高现价可以满足灵活支取的需求。

3、保单价值支配人不同

年金险：年金险的保单所有权是投保人，比如保单贷款和减额缴清等由投保人来操作，但是生存金是给被保险人，是进入到被保险人的银行账户。

增额终身寿险：增额终身寿险保单的所有权是归属于投保人，保单贷款、加保、减保、退保等都是投保人操作, 而且退保的保险金也都是进投保人账户。

如果被保人身故，身故保险金是给到受益人。

4、现金流稳定性不同

年金险：年金险提供的现金流更稳定，可以应对长寿风险。

如养老年金一般可约定领取终身，防止了人还活者，钱没了的情况，确保大家在退休时每年都能定期拥有一笔可观的养老金，可以很好的应对长寿风险。

增额终身寿险：取钱是通过减保（部分退保）这个手段完成的，每年现价递増，资金累计至养老阶段往往收益已经非常可观。若养老期间需要大额支出，可以通过部分退保的方式领取资金，但依然以应急为主。

因为频繁过多的减保，很可能会出现操作不当把现金价值取空的情况。因此在提供现金流方面，应对长寿风险方面弱一些。

5、身价保障能力不同

年金险：买年金险，随着我们不断的取钱，我们保单本身会变得越来越“不值钱”，现金价值越来越低。有的养老年金开始领取后便没有现价了。

因此对被保险人身故后的赔偿会有些不足，有的年金险即便有身故保障，但因为前期的领取也会使得身故保障能力较弱。

增额终身寿险：増额终身寿险，因为没有定期领取，所以这笔钱会一直利滚利的继续下去, 这就使得增额终身寿的现金价值会越来越高，因此它的身故保障也就越高。

6、财富传承和保全功能不同

年金险：年金险很重注返还，因此它更侧重于生前传承。

年金险领取的是现金，这笔钱到了自己的手中的一瞬间，就成了我们的财产，如果发生婚变或债务，这个时候很有可能会被分割或被拿去清偿债务。

增额终身寿险：增额寿本身不具有主动的返还功能，因此它更侧重于身后传承。

因为增额终身寿险本身并不产生现金，只有身故保险金和现金价值，因此我们可以通过合理的保单设计进行定向传承和财富保全，尤其是婚姻资产保全。

年金险适合什么人呢？

因为年金险按投保时约定的时间固定打钱到账户，具有非常强的储蓄性质，能够确保专款专用，因此，年金险非常适合如下人群：

1、想给孩子存钱作为教育金的

年金险中有专门的教育年金产品，约定孩子到了一定年龄后便可以领钱作为教育开支。

这类产品通常都是定期的产品，比如保到孩子25岁、30岁等，虽然不保终身，但是收益却很可观，经过二三十年的积累，收益可以超过同等期限时的终身年金和增额寿等产品。

2、想为自己存一笔养老金的

年金险中有专门的养老年金险，约定领取年龄后，到期便可年年领或月月领，关键是可以领取终身，与生命等长，能够很好的应对长寿风险。

3、没有理财规划，想进行储蓄存钱的

年金险因为有强制储蓄的特定，很适合想存钱又存不住的人。

比如普遍存在的“月光族”，一份年金险，锁定储蓄，让自己强制存钱，拒绝“月光族”。

其中的短期快返和长期快返型的年金产品很适合存钱理财，最早第五年就开始返还，而且返还的时间、期限和金额都写进合同，确定性非常强，无惧未来利率下行，对于有理财需求的人来说非常合适。

4、想给子女一笔钱，保障其未来生活的

年金险因为具有返还的特性，尤其是快返型年金，最快第五年就可以返钱，最长可以返还终身。

如果怕子女挥霍，或不想一下子给子女一大笔钱，而是每年定期给一笔，那么，年金险就非常合适，而且安全稳定。

同时，年金险作为婚嫁时的嫁妆或给小两口的资助有着特别的作用。

如果在女儿结婚时，父母直接给的现金作为嫁妆，那么如果女儿未来发生婚变，这笔钱将作为婚内财产被分割，女方不仅没了婚姻，还失了钱财。

但是如果把这笔嫁妆换成年金险保单，比如父亲作为投保人，女儿作为被保险人，父母作为受益人，如果女儿未来发生婚变，这份保单也不会被分割。

而且，如果婚内女儿不幸去世，其保单的身故金也会给到女方父母，确保这笔钱不外流。

增额终身寿险适合什么人群？

因为增额寿拥有不断增长的现金价值，且可灵活减保，非常适合用来做资产规划的工具，让我们可以比较自如的应对各种资金需求，比如作为养老金和教育金等。

因此，增额寿很适合如下人群：

1、有资产配置需求，想灵活应对家庭资金规划的

这里的资金规划主要就是因为增额寿具有非常灵活的减保领取功能，因此在家庭的不同阶段当中，能够通过它进行灵活应对。比如个人养老和孩子的教育等。

1）用于教育规划

增额寿在经过一段时间的积累之后，可观的现金价值可以支持孩子未来的教育，在特定的时间点，比如高中，大学，甚至留学和婚嫁，都可以进行合理的减保取现，为子女提供资金支持。

2）用于养老补充

增额寿的现金价值经过几十年的积累，往往收益已经非常可观。届时就可以通过减保的方式领取资金，补充自己的养老金，满足生活所需。

而且可以根据自己的需求进行减保，需要时就领，不需要时就不领。

不过，需要注意的是，要规划好自己的减保操作，不能一味的进行频繁大额减保，因为这样很可能导致后期没有现价可减了。

因此，在提供现金流、应对长寿风险方面，终身寿比养老年金要弱一些。

特别是以养老为目的，如果你有长寿基因，或对自己的寿命很有信心，建议选择更合适的养老年金，毕竟养老年金能为自己规划一辈子源源不断的现金流。

2、没有理财规划，想进行储蓄存钱的

增额寿与年金险一样，都有强制储蓄的特性，同样很适合想存钱又存不住的人，比如普遍存在的“月光族”，一份增额寿，锁定储蓄，让自己强制存钱，不做“月光族”。

优秀的增额寿产品的现金价值在后期无限接近3.5%的复利增长，能够让自己的资产稳定的增值，而且现金价值白纸黑字的写进合同，确定性非常强。

其灵活的减保取现操作，可以在将来需要用钱的时候随时支取或进行贷款，来应对不同的资金需求，比如未来孩子教育、婚嫁、买房买车、个人养老等等。

增额寿能够提前锁定利率，收益写进合同，无惧未来利率下行，对于有理财需求的人来说也是非常合适的选择。

3、有财富保全和传承需求的

增额寿是寿险的一种，本身的保险责任非常简单，就是身故。

当然现在很多产品还有全残的责任，因此其本身的一个重要作用就是身故传承，而且其不断增长的现金价值，使得它在财富保全方面又有很多优势。

1）财富传承

人固有一死，所以增额终身寿的身故保险金是必然能够得到的，因此通过指定受益人，可以将身故保险金定向传承给想给的人。

而且，因为保险金不属于遗产，无需缴纳未来可能有的遗产税，因此终身寿险是非常好的遗产分配工具，能够实现财富的定向传承，避免遗产纠纷和被分割的风险。

2）财富保全

不论是我们自己还是我们的父母，谁都不希望自己辛苦挣来的钱被他人分走，如何保全我们的财富也就成了需要思考的问题，尤其是在婚姻当中。

比如：小丽在婚前给自己买了一份总保费100万的终身寿险，以自己为投保人和被保人，以父母为受益人，并且在婚前把所有的保费缴齐。

保费缴齐之后，这份保单的所有人就是小丽自己，并且保单的现金价值由她掌控，因此这份保单的价值是归为小丽的个人财产。

即便之后发生婚变，这笔钱也不会被分割。

如果小丽在婚内身故了，这笔身故金归她的父母所有，也不会被作为遗产进行分割。

整体来看，增额终身寿险和年金险这两类产品，谈不上谁比谁好，两者有各自的侧重点。

在选择的时候，一定要先想好自己的实际需求，如果你非常明确要存钱养老，又懒得自己操作，年金更适合你；而如果你自控力比较强，善于管理自己的钱财，适合增额终身寿险，想怎么规划可以根据自己意愿而定。

不过，最后还是要啰嗦一句，每个人的需求都是千差万别的，而且同一款产品不同的缴费年限、领取期限的不同，对收益也有很大的影响，因此建议大家一定要在专业人士的指导下进行。

另外想说，买保险，从来都不是一件容易的事，如果上面的内容没有解决您的疑问，您可以点击头像咨询，我是
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