在重大疾病面前，医保+商保，对我们普通人多么重要。

而我们买保险，是为了防范生活中可能出现的风险，接下来，我们来看看生活中的常见风险。

生活中常见的风险分析

买保险前，应该清楚自己正面临着什么样的风险：

家庭保险主要包含：意外险、医疗险、重疾险、寿险以及理财型的保险。

• 意外险保障因意外事故，所产生的损失，如意外医疗费用、意外身故/残疾的赔偿等。

• 医疗险可以和医保搭配使用，报销医保无法报销的一部分。很多药品医保无法报销，而这部分商业医疗险可以报。

• 重疾险一旦确诊合同约定的大病，就能直接获赔一笔钱，可覆盖大病医疗费和收入损失。

• 寿险当被保人身故，保险公司赔付给家人一笔钱。

• 理财型保险一笔收益非常稳定的长期理财产品，可以用作准备养老或财富传承。

重疾险可以一次赔付一笔保险金，帮助家庭度过困境。

买重疾险，一定要看重保额，保额建议是你目前三到五年的收入总和，例如年收入10万元，重疾险保额建议买30-50万。

另外，由于重疾险一般有被保人和投保人保费豁免的责任。具体参照合同约定。

豁免保费豁免是指在保险合同规定的缴费期，投保人或被保险人达到某种特定情况，如患轻症、重疾、身故等，以后的保费就不用再交了，但是继续享受着保障。

夫妻双方都买重疾险可以选择“夫妻互保”，就是夫妻相互给对方投保：丈夫为被保人，妻子为投保人；妻子为被保人，丈夫为投保人，同时选择“投保人保费豁免”。

这样投保，夫妻双方只要其中一人发生风险，触发豁免条件，两份保险合同的后续保费就都不用再交了，风险转移给了保险公司。（具体参照合同约定）

寿险保额可以这样计算：如果家里经济支柱不幸离世，未来5-10年内的生活费、赡养费、教育费、房贷车贷……，把这些钱加起来就是保额。

预算有限，选择保到60岁，保20年的定期寿险，只要尽量把挣钱这段时期保障到就好了。按一般家庭收入计算寿险起码配置100万。

最后，说一下夫妻双方如果离婚保单怎么办？

婚前买的保险或者是父母给买的保险，离婚保单不受影响。

但如果是用夫妻共同财产买的保险，属于夫妻共有财产，离婚是要进行分割的。

最好的情况大家协商一致变更投保人，以后自己交自己的就行。

但如果协商不一致，只能退保后分割保单的现金价值，这个时候可就亏大了。不仅亏了保费，还失去了保障，得不偿失，不到万不得已，尽量不要这样处理保单。

儿童保险配置

有了孩子后，父母会变得一切以孩子优先。其实给孩子买保险没有必要那么着急，先把大人的保险配置好，再买孩子的保险。

孩子生病了，有父母照顾，花钱看病；而自己病倒了，但不要花钱，收入还减少了，孩子都可能没人看了。

大家一定要记住：家长才是孩子最好的保险！

孩子年龄小，保费低，基本没有既往症，保险产品特别好买，但一定要把钱花在刀刃上：

1. 儿童意外险：免赔额越低越好、报销比例越多越好。

2. 儿童重疾险：

预算低选20-30年的定期重疾，保额30-50万为宜。因为医疗通胀，现在的保额够，以后可能就不够了，随孩子长大，今后可以逐步加保。

当然如果预算充裕，终身重疾险是最好、最稳定的，早买保费也相对便宜。

3. 儿童医疗险：

• 0-4岁宝宝，可以先不买百万医疗险，这时保费比较高600-800元/年，虽然保额在百万以上，但是有1万的免赔额。
  
  
  对于经常小病去医院的宝宝不友好，不如配置2、3万的小额医疗险，免赔额就几百块，保费也便宜些。
  
  
• 5岁后再购买百万医疗险，保费就降下来了。这么做主要是省钱，如果预算充足，全配置上也行，小病用普通医疗险，大病用百万医疗，相互报销能补充。

4. 孩子保险不要纠结身故责任

• 1. 被保险人＜10周岁的，不得超过人民币20万元
  
• 2. 被保险人≥10周岁，＜18周岁，不得超过人民币50万元

孩子在家里是没有什么经济责任的，不负责赚钱，万一不幸身故给父母带来更多是情感上的伤害，这是多少钱都无法弥补的。

所以给孩子买寿险，一点用都没有！

买意外险也不要太纠结于身故保额，多关注一下意外医疗责任的保额才更关键。

那如果给10岁以下孩子买了，50万的带身故责任重疾险呢？

非身故保障责任依然有效，身故责任部分有效。

如果是因为重疾，但没有身故，出险了，50万理赔金一分不少；而如果是因意外导致身故，全部带身故责任保险加起来最多只能赔20万。

百万医疗险简化版，只保癌症住院治疗，但保费更便宜，三高、糖尿病都能买。

其实在大病理赔中，仅癌症一项，发病率就占到60%以上，防癌医疗险虽然保障单一，但保障作用一点都不小，常适合老人。