现如今收入水平普遍提高，让不少国人的生活愈加丰富，衣食住行条件都得到大幅度的改善。

吃喝不愁之余，还能去满足一定的精神文化需求。

当然，比较发达的地区或城市的经济收入会更高，小康程度比较深。

但放眼全国，即使是三线城市的县城甚至是市区，工资水平也不算高，年收入十万的家庭也不在少数。

除去生活所需、子女教育、老人赡养、还贷等费用，一年到头能存下来的钱并不多。

这部分人群如果有配置保险的需要，预算也是非常有限的。

那么，该怎么选择比较合理呢？

袁先生今年30岁，在一家制衣厂上班，每个月收入在4500元左右，年收入5.4万。

袁太太跟袁先生年纪一般大，在制衣厂附近的餐馆上班，月工资4000，年收入4.8万。

夫妻二人合计年收入10.2万左右。

夫妻感情很好，有一个7岁的女儿在附近上小学，一家三口均身体健康。

目前没有赡养老人的需求，每个月都往家中打钱补贴家用。

两人目前在工作点附近租房居住，无房贷车贷压力。

由于“揾食艰难”，袁先生担心潜在的意外或疾病风险会压垮家庭，遂决定配置商业保险。

首先，根据上述情况，我们要看看其保费预算在多少。

一般来说，合理的家庭保费占年收入的8%-10%，即袁先生一家的保费年收入十万的家庭，年总保费预算大致在8千至1万。

那么应该怎么挑选险种及产品呢？

首先，我们要先根据袁先生的家庭及收入情况进行考量，配置比较主要的险种。

袁先生和袁夫人作为家庭的主要经济来源，需要预防早亡带来的极端风险，考虑配置寿险。

疾病风险也应该做全，重疾险和百万医疗险都能比较好地转移疾病造成的极端损失风险。

而且，意外险和百万医疗险都比较便宜，保障也比较踏实，配置上有备无患。

因此，袁先生和袁太太均配置重疾险、定期寿险、意外险、百万医疗险，将保障做全。

不过考虑到预算，优先考虑配置定期寿险和定期重疾险，保额也要足够覆盖风险。

至于他们的女儿，因为尚未成为家庭经济收入的主要来源，可以暂时不配置寿险。

但该年龄段的孩子生病和意外风险比较高发，健康险和意外险是比较重要的。

根据前面的分析，也在众多产品中挑选了几款比较实在、性价比高的产品。

初步方案的配置如图所示：

重疾险方面：

为袁先生和袁太太选择的重疾险是国富达尔文6号：

这款产品带有重疾复原保障，60岁前赔付第二次重疾，将保额买到40万，增强抵御风险力度。

这款产品也有可附加的重疾关爱金责任，60岁前，第五个保单前额外赔80%；第五个保单后额外赔100%保额，提升赔付比例。

但预算有限的情况下，暂时可以不考虑附加，保障期限也均选择定期版本，保障至70周岁。

袁先生的女儿可以考虑配置青云卫1号少儿重疾险：

这款产品保障比较扎实，保障全面且力度较大，能比较好地提供重疾保障。

同样先配置保30年版本，待经济宽松或保障期满再考虑做长做强。

百万医疗险方面：

选择了保证20年续保的医享无忧，保障全面，稳定性更强。

还附加了特定药品费用医疗，对88种特药也能报销。

当然，这种情况下，选择家庭版会比较实惠。

意外险方面：

大人均配置鼎和小蜜蜂2号超越版（尊享版），保障全面，包含住院津贴、猝死等责任，适合成年人。

小孩选择了平安萌宝贝少儿意外险，除了基础保障外，还有骨折、食物中毒、少儿走失、未成年第三者人身伤害保障等。

如此一来，保障就比较全面了，而且总保费也不高，在袁先生的预算范围内。

定期寿险方面：

优先考虑配置大麦甜蜜家2022这款支持夫妻共同投保的产品。

保障也比较给力，保额独立，最高能赔付400%基本保额，性价比不错。

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