要说医疗保障，除了社保外，恐怕没有哪种保险能比得上百万医疗险。

价格便宜不说，而且报销范围特别广，不限疾病、不限社保，只要是生病住院产生的医疗费用，超过免赔额的部分基本都能100%报销。

只要百万医疗险在手，就不用为治不起病而发愁。

但是，市面上的百万医疗险那么多，选的时候需要注意哪些要点，又有哪些产品值得购买呢？

01

先说百万医疗险的挑选要点。

由于我们购买百万医疗险主要是为了报销医疗费用，因此，一款医疗险的保障内容——也就是报销范围绝对是重中之重。

生病住院，一般会遇到哪些医疗费用呢？

一进医院，各种检查化验绝对是免不了的。

如果情况不妙需要住院的话，还要加上各种床位费、手术费、药品费等等。

如果是癌症这类的重病的话，说不定还需要用到院外的昂贵药物，甚至是质子重离子这样的特殊治疗手段。

除了住院，还有一些特殊的医疗项目费用也不低，像肾透析、器官移植后的抗免疫治疗等。

一款优秀的百万医疗险，各种医疗费用都应该包含在内的。为了方便大家比照，我把常见的一些保障内容列了个表。

一般来说，常规内容中的6项保障内容是非常重要的，关系到生病的治疗费用能报销多少，最好是一个都别少。而增值服务中的两个，虽然和报销无关，但却能提高就医体验，也最好包含。

但需要注意的是，我们在挑选产品时并不是说一定要强求每项保障内容都有。如果是健康状况不达标的人，可能压根就买不到保障特别完善的产品，这个时候，我们可以退而求其次，去选择那些保障不完善但自己能投保的产品。

就拿严重高血压患者来说，一般情况下是买不到普通的百万医疗险的，这时，我们就可以选择只保癌症的防癌重疾险，先把最高发的癌症保障做起来。

除了保障内容外，产品的续保条件也是我们关注的重点，这关系到我们保障的稳定性。

由于百万医疗险大都是一年期的保险产品，买一年保一年，如果续保条件不友好的话，很有可能会导致下一年无保可投。

举个例子，如果一款产品规定每年保期结束后都要求健康告知重新审核，那被保人的健康状况一旦发生变化或者发生理赔，下一年就极有可能被拒保。

因此，投保时最好是选择满期续保无需审核的产品。

02

接下来是产品推荐环节。

由于百万医疗险对投保人的年龄、健康状况的要求较高，所以我把产品推荐分为0~60岁、61岁及以上、和防癌医疗险三个部分。

1、0~60岁人群百万医疗险推荐

这部分是小孩、成人适合购买的百万医疗险，这个年龄段，只要健康状况良好，基本都能买到保障很完善的产品。

1、超越保2020

超越保2020，这是我个人最推荐的百万医疗险。

虽然是去年上市的“老人家”，但依旧很能打，不管是保障内容还是续保条件都是顶尖的水准。

保障方面，基础保障、附加保障、增值服务，该有的都有，而且每年最高400万的报销额度，绝对够用。

此外，免赔额的设计也很优秀，只要当年无理赔，下一年度的免赔额就可以自动减少1千元，最低能降到5千元，理赔门槛更低。

续保条件方面，更是好的没话说。

保证续保6年，这6年内，不管有没有理赔、不管是否停售，都可以无条件续保。

而且6年期满后，只要产品没有停售，还可以接着续保下一个6年。

这个保障稳定性，真的绝了。

2、尊享e生2021

尊享e生2021，也是一款非常值得购买的产品。

这款产品，虽然续保条件比不上超越保2020——没有保证续保期，但保障范围很独特。

一般来说，市面上的主流百万医疗险都只能报销国内在售的药物。

一般来说，市面上的主流百万医疗险都只能报销国内在售的药物。但这款产品国内没有的药物也能报销，它可以报销15种尚未在国内上市的癌症特效药。

这15种药，大都是近几年海外上市的新药，对于癌症患者来说，多了些选择。

但由于国内没有上市，只有去海南的海南博鳌超级医院和海南博鳌恒大国际医院才能买到。

看重癌症特效药报销的朋友，可以考虑一下。

3、臻爱无限2021

前两款产品都是给健康人群推荐的，如果是健康状况不达标的人群，可以选择臻爱无限2021。

像是一些严重的结节问题，普通的百万医疗险大概率会拒保，但这款产品，来者不拒。

甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、肺炎、肾结石、胆结石、胆囊息肉、子宫肌瘤、手足口病、川崎病这十种既往症，只要是投保前没有因它们住过院或者是长期吃药，就可以直接投保。

而且，如果后面因为这些疾病产生的医疗费用，也是在保障范围之内的，可以报销50%的医疗费用。

对于身体有小毛病的朋友来说，真的很不错。

但投保限制放松了，保险公司为了控制成本，保障责任免不了打个折扣。

主要体现在特殊门诊和门诊手术这两项上，只有特定的6种重疾的指定项目才能报销。

报销范围窄了点儿，而且续保条件也不是很友好，每年保期结束后都需要经过保险公司的审核才能接着续保。

2、防癌医疗险

最后是防癌医疗险，一般来说，如果有高血压、糖尿病、脑中风、高血脂等健康问题的话，防癌医疗险是最好的选择。市面上的防癌医疗险中，我个人最推荐的是平安的这款终身防癌医疗险。

这款产品最大的优势，就是它的续保条件。

保险条款里是这样写的：

保证终身续保，只要投保了这款防癌医疗，出险后不管申请过多少次理赔，不管产品有没有停售，都可以一辈子无条件续保。

只要买了这款产品，一辈子的癌症医疗保障都不用发愁了。此外，产品的保障也很优秀。

基础保障方面，只要是恶性肿瘤导致的住院、特殊门诊、以及住院前后30天门急诊费用，都可以0免赔额100%报销。治疗癌症的费用，自己基本不用花一分钱了。

除了基础保障，平安·终身癌症医疗险的增值服务也很不错， 住院垫付、就医绿通、院外药，以及质子重离子，应有尽有。唯一遗憾的是，这款产品对就医医院有所限制，只有去指定的90家医院，才能100%报销医疗费用，其它医院只能报销90%。

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今天给大家推荐的，基本上都是市面上性价比最高的百万医疗险，如果没什么特殊情况的话，直接从这些产品中挑选就可以了。

最后再多说一句，虽然百万医疗险能报销绝大部分的医疗费用，但由于百万医疗险的天然缺陷，疾病保障只靠百万医疗险是远远不够的。

这个缺陷就是保障的不稳定性，文中保障最稳定的超越保2020，也只有6年的保障续保期，如果期间发生什么重大的健康问题，有可能6年后就买不到医疗保障了。

并且百万医疗险是报销制，只能弥补医疗开支，而因为生病导致的误工费、护理费、康复费等等，无法覆盖。

所以，重疾险+百万医疗险，才是最完善的疾病保障形式。

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