近期很多菜友向我咨询医保问题。

想来大家平时使用医保时都有不少问题：

职工/居民医保傻傻分不清，哪种医保更划算？

是不是交满15年，以后就不用交医保了？

如何报销医保，最经济？

从今天开始，菜保每周都会围绕一两个医保、社保问题，向大家科普。

那么，今天就先从最基础的开始，和大家说说：

职工医保 VS 居民医保，买哪个更划算？

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基本医保是国家的一项民生福利。

无论有没有工作，都建议参加医保。

但我们常听人说“职工医保”“新农合”“居民医保”等等各类医保名称。

到底我们交的是什么医保呢？

其实很简单，就两类——

城镇职工医保： 

参加工作后，公司为员工交五险一金，其中五险之一就有“城镇职工医保”。

简称“职工医保”。

城乡居民医保：

“新型农村合作医疗（新农合）”“婴幼儿医保”“居民医保”等等，都是一个东西。

就是城乡居民医保，简称“居民医保”。

居民医保，一般是为没有工作的城乡人员服务。

02

除了上面提到的，职工医保和居民医保参保对象不同。

它们还有如下区别：

1、保费缴纳 

职工医保：

保费按月缴纳，是由单位和个人共同缴费。

一般来说，保费以员工的工资为基数。

每个月由个人缴纳2%，公司缴纳8%，由单位负责办理；

居民医保：

保费一年一缴，个人缴纳一部分+国家财政补贴一部分。 

以广州为例，2021年度居民医保缴费标准： 

个人缴费456元/人，政府补贴681元/人。

实际上按照1137元的保费标准来报销相关费用。

参加居民医保的注意：

一般每年的9月-12月为缴费期。

要自己到户籍当地居委会或村委会办理下一年度的参保手续。

如果错过缴费期，下一年不享受医保待遇。

2、报销待遇

职工医保：

缴纳费用高，报销比例也高，通常在70%-90%；

重点，退休时累计缴费达到国家规定年限的，退休后不用再继续缴费医保费，仍能享受医保报销待遇。

注意：累计年限没有统一规定，不同地区会有差异，详情需要咨询当地社保局。

常见的规定是：交满25年，退休后不用再继续交医保费。 

居民医保： 

缴纳费低，报销比例也低，报销比例多在50%-80%。

而且保障期限是交一年保一年，想要得到终身保障就要一直缴费到身故。

03

如此说来，居民医保缴费少，报销比例也基本追平职工医保，有50-80%。

那是不是个人缴费居民医保，最划算呢？

实则要分情况：

对于有工作的朋友，菜保更建议你参与职工医保。

一来，公司为员工缴纳五险一金是政策规定，你不参与职工医保，对公司来说麻烦挺大；

二来，职工医保只需缴满一定年限就可以退休后不缴费，性价比很高。

再有，虽然职工医保报销比例似乎跟居民医保相当。

但在“报销上限”和“报销比例”上，都明显比居民医保有优势（后期展开讲）。 

居民医保保险优势在于“起付线”低，更容易理赔。

所以，如果从高额医疗费角度来说，职工医保会比居民医保好。

反之，从小额医疗费角度来说，居民医保会比职工医保更友善。

那么，对于没有工作的朋友，菜保会更加建议你参加居民医保的同时，额外配备一份商业保险。

如前文所述，居民医保缴费少，报销少，但起付线低，容易理赔。

对于小病小痛，自然只要参加居民医保就完全可以驾驭。

但万一跌打损伤，遇到高额医疗，那么居民医保显然就不划算了。

这时，最划算的自然是商业保险——比如重疾险、意外险、医疗险等等。 

最后，要注意啦～

有职工医保就别交居民医保了，理赔只能赔一个，别浪费钱！