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房贷月供变日供是一种什么样的体验？

上海一个哥们就遇到了这样事儿。

他的一笔个人贷款被提前收回了，银行的理由是“未按约履行借款合同关于贷款用途的约定”，贷款提前到期了，在3月31日前还款298.8万，否则将罚息，按告知函上的数字粗略计算一下，本来是1万多的月供，变成了每天要还8万多。

上海、“贷款用途”以及这么大额的贷款金额，各种信息综合一下其实也不难推断，这哥们大概率是在银行借了经营贷，但是去买房了，然后遇上了上海的严查，然后现了原形，被银行抽贷了。

1月29日，上海银保监局就要求各银行对2020年6月份以来发放的消费贷、经营贷以及个人房贷进行全面排查，防范信贷资金违规挪用进入房地产，存在违约的，要按合同约定进行惩戒，这哥们就撞到了枪口上。

需要在同一天还钱的，还有成都的一个哥们，不同的额度，同样的理由，银行直接点出了经营贷被挪作他用了，当然干啥了，其实大家心里也清楚。

现在，留给他们的时间已经不多了，不知道现在卖房还来不来得及。

从年初开始，查经营贷这事儿就已经全面铺开了，上海之后是北京，动静不小，也有不少人栽在了上面，有北京的中介说，不少人刚买了几个月的房子已经陆续在中介平台挂牌了，据说就是因为用经营贷买房，被查出来了。

断供还没来，抽贷先来了。

北上之后，自然也免不了广深。

3月12日，广东13家银行也开始全面排查信贷资金违规进入楼市的情况，这轮专项排查的重点就是个人消费贷和经营贷，尤其是深圳，查得也挺狠，查到了，那就抽贷呗。

成都、杭州，越来越多的城市加入，全国性的经营贷入楼市的“抽贷潮”一触即发。

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为啥要抽贷这么狠？因为实在是太恶劣了。

过去，经营贷利率虽然各家银行也不一样，但是大致都是在4.35%的基准利率的基础上上浮，有些甚至很贵，年限也比较短，基本上是给企业救个急，银行也赚点钱，但是用来买房，利率还是没有房贷划算，放在其他的贷款里，性价比也一般。

但是，2020年左右，情况就变了。

2020年的疫情之后，中小微企业确实是太惨了，不少企业都没撑过黎明前的黑暗，在疫情缓解之前就倒下了，国家也确实很急，不少银行都有KPI，要对中小微企业进行金融支持，经营贷就是其中最直接的手段之一。

然后，经历过嬗变的经营贷就开始红了。

利率更低了，不少国有大行把利率定在了基准利率之下，最低可以和一年期LPR（3.85%）持平甚至更低，而同期的房贷利率，一套平均5.2%，二套平均5.7%，能省下很大一笔，而不少银行也把期限放宽，甚至有银行把此前3年的个人经营贷期限，放宽到了30年。

△某城商行推出的房抵经营贷产品

这短期贷款一拉长，利率还那么低，简直就是低息版的房贷啊，这对于炒房客来讲，就是“大羊毛，速薅”。

有的银行，本来做小微业务就有点不踏实，你要说买房了，他反而踏实，所以出现睁一只眼闭一只眼的情况也不足为奇。

2020年，在经营贷入楼市争议最高峰的时候，深圳自查过一次，那次自查的结果是：有，但是占比很小，贴息资金没有进入楼市，深圳房价基本平稳。

然而，“占比很小”情况，自查多次，至今仍是上面的心腹之患：没贷到款的中小企业先死了，而房价却被炒上天了。

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不少中介乐意干这事儿，卖出房子有佣金赚，而包装经营贷还能再赚一笔好处费。

而不少网络大V的产业链就更成熟，获客不成问题，毕竟财富焦虑大家都有，一夜暴富的梦想也不是一天两天了，拥有成套的方法论，只要找到忠实的拥趸，就能把他们吃得死死的。

就有大V收会员费，帮“零财富量”的会员炒房，不仅帮忙搞定会员购房资格，还为会员介绍“金融工具”，这其中就包括用注册公司或买公司的方式来套取经营贷。

反正，最终是要“帮助会员实现财富自由”。

一般咋玩呢？

想要买房，先注册一家公司，然后用自有资金加过桥资金来全款买房，房子到手拿到产证，然后用产证为公司做抵押，套取经营贷，然后用经营贷还掉过桥资金，然后慢慢还经营贷就可以了。

过程看起来倒是不复杂，但是不少城市对经营贷还是有一定的门槛的，比如公司的注册年限，好办，可以买公司，而且公司的业务、流水什么的都可以包装，全套资料都能搞定。

如果本地卡得严怎么办？

换地方来套贷，比如有深圳的房产，可以到广州去贷款，深圳的房产那么值钱，银行怎么可能不心动呢。

拿到钱之后再来一段“经营贷的奇幻漂流”，一番不同账户间的流转之后，经营贷也就变成房贷了。

但是这一套链条脆弱的地方就在于套贷的过程。

经营贷门槛低，但是政策风险很高，别说资料作假，就是正常贷款的流程就很长，而且也有拒贷的风险，而现在抽贷的风险更高，而过桥资金成本是很高的，一旦遭遇到拒贷或者抽贷，基本上这一套炒房流程下来，都是血亏。

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例子是现成的。

进入2021年，网友“7蟹姐姐”的微博基本上都是在分享生活，但也偶尔点赞关于大V深房理的“扒皮贴”，毕竟她是深圳炒房产业链中最显眼的“牺牲品”。

她花了12780元成为了深房理的会员，通过假结婚，获得了深圳的房票后，在2020年3月，以728万的价格买下了深房理推荐的前海时代的房子，但是因为加杠杆，中间出现了岔子，最终资金链断裂。（戳链接阅读）

7蟹姐姐控诉大V套路贷，而大V反驳7蟹姐姐“农夫与蛇”。

根据深房理的回应，“银行突然改变的贷款规则”导致7蟹姐姐经营贷申请资格不符合，她也被垫资公司起诉，房产被查封。

在2020年12月底，她的房产被拍卖，7蟹姐姐也积极奔走，想要让房产拍出更好的价格，但当初728万买的房子，最终被660万的底价拍走，所谓的“房产升值”就成了最大的笑话。

房产惨遭拍卖，“信徒”遭到血洗，有受害者和相关中介甚至总结出了“深房理概念盘”，这些盘基本上都有“炒作+杠杆”操作的痕迹，其中不少就是经营贷的参与。

而到头来，大V可以用“只提供方法论而没参与交易”把自己摘出来，然后继续吸引会员，而真正参与到炒房中的会员并断资的，就是最惨的那一个。

严查经营贷，不少经营贷参与的“概念盘”，都面临的都是暴雷的风险。

这一次的严查，就是一根导火索。

“抽贷潮”一旦引爆，高杠杆炒房客也将遭遇末路。