说个消息，悦未来年金险将在3月31日下架，建议都关注一下。

去年因监管要求下架了一大波的4.025%预定利率的养老金。

在利率下行的大背景下，它们的长期回报可以达到3-4%左右，还是复利。

只是对监管、对保险公司来说，保持这种利率，未来的亏损风险很大。

不出意外，被监管叫停了。 这款悦未来就是4.025%预定利率的遗珠，收益也很不错。 不仅能养老、身故后还给下一代留下一部分钱。

如果想找份养老和传承兼顾的产品，它是比较好的选择。 只是可惜他也马上要下架了。

一、悦未来是啥产品？

悦未来是一款养老年金，定期交钱，到了退休年龄开始每年领钱。 它最大的特点就是，什么时候、领多少钱是固定不变的。不管外边股市跌得多惨，不管银行利率有多低，它每年都能给到这么多钱。

 即使保险公司破产倒闭了，也会有其他保险公司接手，该给的钱照样给，安全性足够高。 除此之外，悦未来还有身故保障，活到80、90岁百年归去了，也能留下一笔钱给子孙后代。 安全稳定、老了年年领钱、还能给子孙留钱，拿它作为养老金再合适不过了。

二、悦未来能领多少钱？

举个例子，30岁的大雷买悦未来，分10年交费，每年交5万，选择60岁开始领养老金。 他60岁开始，每年可以领55350元，折算到每个月大概是4612元，这笔钱大雷可以一直领，雷打不动。

先介绍一下，表里的现金价值，是退保可以拿到的钱，但不是让你退保，可理解为保单账户里积累的钱，直接写在合同里的。

万一大雷英年早逝，没活到60岁 这种情况，钱也不会打水漂。 悦未来有身故责任，在开始领取养老金之前，交上去的保费和现金价值哪个多，就赔哪个。

 偏偏悦未来是现金价值很高的主，大雷交完最后一次保费时，现金价值就已经超过了已交保费。

假设大雷55岁身故，当年的现金价值是94.9万，保险公司直接赔94.9万给到大雷的家人。

假设大雷活到80岁 从60岁到80岁，一共领了121万的养老金。身故后，保险公司会再拿73万，给到大雷的家人，实现财富的传承。

一共投入50万，总共拿到了195万，翻了接近4倍。 收益达到复利3.64%。

假设大雷活到90岁，0岁到90岁一共领了177万，身故赔41万，累计拿了218万，翻了4倍多. 收益是复利3.65%，这个收益真的很不错了。 大家应该能感受到，这些年低风险的产品越来越少，而且利率也一路在下调，最明显的是银行存款和余额宝利率。

而悦未来这样的年金险有一个好处，就是可以锁定收益。 现在看，长期可达3.65%复利的悦未来，收益不算很高。 但在利率下行、债基也有违约风险的大背景下，若干年后回过头来看这份保单，非常香。

第一个杀手锏就是没有健康告知，完全没有。 现代人压力大，高血压、糖尿病、心脑血管等疾病很常见，但很多年金险都有健康门槛，真的是有钱都不一定能买到。 悦未来做了特别设计，去掉了健康告知的环节，不管健康状况怎么样，60岁以下都能上车。

 可以选择3年、5年或10年交费，大部分朋友可以选长一点的年限，每年压力没那么大。 门槛也非常低，年交保费1千起，根据自己的情况来，积少成多最后的养老金也很可观。 不过，养老金这玩意儿，越早买以后拿钱越多。 按照前面大雷的情况，都是年交5万、交10年，活到90岁，30岁买一共能拿218万，要是40岁再买，要少拿好几十万。

最后说个问得比较多的问题，很多人不理解。买基金、股票，或者是做其他投资，收益好像更高，用来准备养老金不是更好吗？

其实不冲突，股票基金等可以博高收益，决定我们资产的上限，但也伴随着高风险，像今年年初这情况，亏掉一大半也是可能的。 养老金决定的是退休生活的下限，不管遭遇什么情况都能给到这笔钱，保证最基础的生活。

而现在的建议是，有需要的朋友可以把悦未来养老金整起来。