最基础、同时也是最大义的保险——「寿险」。

假如有一天你真的不在了，你都给你亲爱的家人留下了些什么？

什么是寿险？

寿险是人身保险中最原始、最基础的保险。它的保险责任非常简单：

身故。投保人缴纳一定的保费，投保一定的保额，如果在保险期间里，被保险人身故，则保险公司会将保单的保额赔偿给保单的受益人。常见的寿险类型：

定期寿险：保障责任为一段时期（如20年），只有被保险人在这段时期内身故，才能拿到赔偿；如果经过了这段时期，被保险人仍生存，则没有任何赔偿发生，之前所缴的保费不退还。

两全寿险：与定期寿险类似，保险责任也为一段时期，最大的区别是“两全”：假如被保险人在责任期内身故，则获得身故赔偿；假如被保险人在责任期终止时仍生存，则获得生存金。

终身寿险：保险责任为终身，因此被保险人无论在任何时间身故，其受益人都能获得一笔身故赔偿。

经过保险产品的发展演变，寿险目前又有三种常见的变种，分别是万能险、投连险与分红险。

为什么要购买寿险？

购买寿险最主要的目的，就是可以让自己的家人在自己身故后，生活能够得到保障，而不至于因为家庭主要经济来源的身故而给家庭的财务造成缺口或压力。

对于这一点，已经为人父母的人其实最能体会：小孩未来教育的开支，未还清的车贷、房贷，梦想的未来美好生活，都是建立在我们能够为家庭带来持续收入的基础之上。假如真的有一天我们不在了，如果没有一大笔钱来填补这个空缺，我们的家庭会变得支离破碎。这，绝对不会是拥有强烈家庭责任感的我们所想要看到的。

如果从人性的角度来对比一下购买重疾险与寿险的目的，可以这样讲：

重疾险是“利己”的，主要用来保障自己患病时可以有充裕的资金治疗；

寿险是“舍己”的，主要用来保障自己所爱的人在自己身故后可以有足够的资金继续好好生活。

寿险是最大义的保险，因为投保人在投保时已经清清楚楚，“我给自己买这份保险，完全不是为了我自己，而是为了我心爱的家人”。

寿险的保额该如何选择？

一般来讲，我推荐选择的寿险保额为年收入的10倍左右。如果你已经拥有一份包含身故责任的终身重疾险（通常保额为年收入的2-4倍），那么额外购买的寿险保额只需要为年收入的6-8倍即可。

人在处于不同的人生阶段时，对于寿险保额的需求是不同的。

儿童、青年时期：几乎不需要购买寿险。这个时期的儿童有一份重疾险作为保障已经足够。

成家立业时期：寿险的需求逐渐增高。这个时期的人正在成家立业，慢慢开始需要规划未来的生活，有了车贷、房贷，也开始有孩子需要照顾，因此所担负的责任也越来越重，可以随着年龄的增长逐步增大保额。

退休时期：寿险的需求逐渐减小。这个时期的人已经开始安享晚年生活，贷款大多已经还清，子女也已经独立，所需要担负的责任也开始慢慢变小，如果没有财富传承的目的，寿险的保额可以慢慢减小。

所以，根据自己所处的人生阶段，合理选择寿险的额度，会使寿险提供的保障更有效。

定期寿险和终身寿险，该如何选择？

上面已经介绍过，定期寿险属于消费型保险，也就是不返本的，这一特点使得定期寿险的价格很低。比如说，30岁的人，购买100万保额的20年定期寿险，每年只需要缴费2000块左右（缴费20年，每年保费相同）。如果你单纯想要用最少的钱换得短期较高的寿险保障，那么定期寿险是一个很不错的选择。

对于一般终身寿险，我个人是不推荐购买的。首先，终身寿险的保额在一开始确定，就不能变更，不太能对应人生不同阶段的需要；其次，终身寿险是属于返本型保险，每年所缴的保费要较定期寿险高出不少。

购买寿险时，应该考虑一些什么问题？

• 1、根据自己的收入与年龄阶段合理选择寿险的保额。
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• 2、如果投保短期的定期寿险，一定要看清楚该款寿险产品是否有“保证续保”，并且是“免体检保证续保”的保证，以避免出现投保人因健康状况转下而无法继续购买该产品的风险。
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• 3、注意查看产品的条款，是否有关于该寿险产品停售的处理办法。一般来讲，寿险公司会承诺，如果该寿险产品停售，投保人在旧产品保障期满之后可以无条件续保公司最新的同类型的寿险产品。
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• 4、注意对比同类型产品的费率。由于寿险产品的保险责任很简单，一般对比产品的费率就可以判断产品的性价比。
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• 5、保留转换终身寿险的权利。有些公司可以允许定期寿险的投保人在保险责任期结束时，有权利在补缴一定的保费后，将这份定期寿险的保单转化为一份终身寿险保单，而无需体检。

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