因为家离公司比较近，每天都是走路上班的。

但是今天，在路上遇到了一点小意外。

在人行横道走了一大半的时候（恰好绿灯切换成了红灯），一辆小轿车突然从旁疾驰而来，把我惊出一身冷汗。

好在我反应快，迅速往一边闪开了。

司机也吓得不轻，赶忙下车问我有没有事。

人没什么事，我自然也没为难司机，嘱咐对方小心开车后，就继续往公司走了。

但是说实话，一路上，我还有些惊魂未定，上下班高峰期，真的太容易出事故了。

冷静下来后，我想到的第一件事，就是刚刚如果真的出点意外，我的哪些保险可以用上。

商业保险怎么赔，以前三天两头地给大家讲。

今天，我们撇开商业保险，来详细聊聊社保里的工伤保险。

感叹一句，也是不幸中的万幸，现在还有机会和大家在这里谈保险……

01

在大多数人的理解中，工伤保险的理赔对象，仅仅是工作期间因工受伤的职工。

但是它的实际理赔范围，还要广得多。

根据《工伤保险条例》第十四条，职工有下列情形之一的，应当认定为工伤:

不仅包括因工受伤，职业病、抢险救灾时受伤、服役时受伤等情况，同样属于工伤。

至于上下班路上发生交通意外，算不算工伤，需要具体情况具体分析，主要依据是交通事故的责任认定。

如果本人要负全部责任或者主要责任，不算工伤。

比如开车上班时超速行驶，导致追尾，这种情况本人全责，工伤保险肯定不赔。

如果本人无责或负次要责任，且符合合理时间和合理路线范围，就算工伤。

比如正常走路上班，被车撞了，工伤保险就得赔。

所以，今早如果我真的发生什么意外，工伤保险是可以理赔的。

02

工伤保险的具体赔付项目，主要有三个部分：工伤医疗康复赔偿、工伤伤残赔偿以及工亡赔偿。

第一，工伤医疗康复赔偿。

和医疗保险类似，工伤医疗康复赔偿是实报实销的。

赔付上限，按月工资的一定倍数确定。

以最基础的医疗费报销为例，如果月薪8000元，那么医疗费报销上限就是21.6万元，额度很高，一般都是够用的。

但是和医保一样，工伤保险对医疗费的报销有范围限制，仅限工伤保险医疗目录内的药品和项目。

由于目前工伤保险医疗目录和国家医保完全一致，所以可以直接按医保目录，来确定工伤险的报销范围。

虽然医疗费报销范围一致，但是从报销规则看，工伤险明显优于普通医保。

医保报销有起付线和报销比例的限制，即使是医保范围内的项目，也是报不全的。

但是一旦认定为工伤，起付线和报销比例的限制就不存在了，医保范围内的费用，可以通过工伤保险全额报销。

另外，除了医疗费，工伤保险还能报销康复费、护理费等，如果在统筹地区外就医，还能承担交通和食宿费用。

这些优势，也是普通医保没有的。

甚至，如果情况严重到要安装假肢、义眼睛等，工伤保险还能报销辅助器具费用。

总而言之，工伤保险的报销范围，几乎做到了面面俱到，保障是比较全面的。

第二，工伤伤残赔偿。

如果工伤致残，工伤保险还会一次性给付伤残赔偿，这项赔偿一共分两部分：伤残补助金和伤残津贴。

两者的具体赔付规则如下：

根据严重程度，伤残等级一共可以分成10级，从10级到1级，严重程度依次提高。

伤残补助金，只要伤情达到要求，工伤保险基金会一次性给付。

比如月薪8000元，因工伤导致6级伤残，工伤保险基金会直接给付16倍月薪，也就是128000元。

至于伤残津贴，只有达到6级或者更严重的伤残，才有机会领取。

如果鉴定为5-6级伤残，原则上用人单位应当保留劳动关系并安排合适岗位，如果本人不想解除劳动合同，单位又不能安排合适岗位，由用人单位按月发放工伤津贴。比如6级伤残，单位每月需要向工伤职工支付月工资的70%。

如果鉴定为1-4级伤残。用人单位应保留其劳动关系，并安排退出工作岗位，由工伤保险基金按月支付工伤津贴，比如3级伤残，工伤保险基金每月支付月薪的80%。

注意，伤残补助金和伤残津贴并不冲突，可以叠加赔付。

第三，工伤死亡赔偿。

这部分补助由工伤基金支付，只有发生死亡才会赔。

公亡赔偿一共分三部分：

1、一次性工亡补助金

这是最重要，也是额度最高的一笔钱。

一次性工亡补助金标准，是上一年度全国城镇居民人均可支配收入的20倍。

比如2019年，全国城镇居民人均可支配收入为42359元，20倍就是847180元，这笔钱可以一次性拿到。

2、供养亲属抚恤金

这笔钱，只有“无劳动能力、或已到退休年龄且无退休金的父母”、“无劳动能力的配偶”、“未满18岁的子女”等才有资格领。

给付标准按照月工资的一定比例确定，分别分配给家人。

配偶每月40%，父母、子女每人每月30%，孤寡老人或者孤儿每人每月在上述标准的基础上增加10%，如果人数过多，酌情分配，总和不高于该职工工资。

领取时限的话，未成年人是连续给到18岁。而父母和配偶等成年人可以领多久，《工伤保险条例》并没有明确说明，但可以参考《浙江省工伤保险条例》的规定：供养亲属无劳动能力又无其他生活来源的按照二十周年计算，但超过六十周岁的，年龄每增加一周岁减少一年，七十五周岁以上的按照五年计算。

可领取时间还是挺长的，再加上一次性工亡补助金，维持基本生活，不成问题。

3、丧葬补助金

这笔钱，是用来办理后事的。

钱也不多，标准为6个月的统筹地区上年度职工月平均工资，也就是社保缴纳地的月平均工资。

以杭州为例，能领40408元。

我大致算了一下，如果自己不幸挂掉，仅工伤保险，家人前前后后就能拿到一百多万……

除了以上三项补助，工伤保险还有一项福利：《工伤保险条例》规定，受伤职工有停工留薪的权利。

也就是说，在治疗康复期间，不用上班，薪水照领，这样就不用担心停工期间没有收入。

当然，薪水也不是无限期领取的，一般不超过12个月。

如果伤情严重或者情况特殊，最多不超过24个月。

不得不感叹，咱们国家的社保福利，是真的好。

03

最后，再说说工伤认定流程，这是申请工伤保险理赔最重要的一步。

首先，发生工伤后，我们需要在24小时内向社会保险经办机构报送工伤报告表。

然后，由用人单位在30日内向劳动局提出工伤认定申请。

需要提交的资料一般包括工伤认定申请表、劳动关系证明材料、医疗诊断证明等（不同情形的工伤事故所需材料可能略有差别，建议提前向劳动局咨询）。

最后，由劳动局做出工伤认定决定。

有了工伤认定证明，接下来就可以正常走赔偿流程了。

这里还是再提醒一句，工伤保险虽然不错，但是对于职工来说，也只是一个基础保障。

一方面，工伤险的保障范围仅限工伤，在理赔实践中，工伤的认定是比较严格的，并不容易赔到；另一方面，它也存在一些限制，比如医疗报销仅限社保范围等。

所以，仅仅有工伤险还是不够的。想要补全工伤险、医保这类社会保险的短板，就要及时配置商业保险，这样，保障才能做到万无一失。

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温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。