大家应该都知道受重疾新定义影响，旧规重疾险2021年1月31日都要下架。

很多用户会打算在下架前购买了一份重疾险保障。

不过除了重疾风险外，其他几类风险也很重要，对应的险种也不贵。

也都能避免给经济/家庭带来严重的危机：

重疾险用来应对极端的重大疾病风险;

定期寿险用来应对极端的死亡/全残风险;

意外险用来应对极端的意外身故/残疾风险;

百万医疗险用来应对大病风险。

只要每年花点小钱购置保险，这些风险发生时，就更能从容面对。

小伙伴在给用户推荐时，可以制作一个保险配置方案，保障用户的方方面面。

一个合理的保险预算大约占年收入的5% - 10%.

齐叔给不同的年收入人群分别做了一套配置方案，小伙伴们可以直接拿去给用户安利起来。

一、个人年收入10万 - 20万内的配置方案

这个年收入买保险的预算较充足。

下面的方案可以参考，推荐的都是高性价比的产品，把每一分钱都花在刀刃上了。

在保证高保额的同时，针对更高发的癌症和心脑血管疾病，有更强的保障。

1、重疾险要做足高发疾病、责任重大时期的保障

相比其他风险，对个人生活来说，影响最大的莫过于重疾了。

罹患重疾后，承受高额的医疗费用同时，往往还有长期的康复费用需要承担。

而康复费用，一般需要个人承担，无法用社保报销。

如果家庭条件一般，一病回到解放前的情况，经常见到。

因此齐叔建议先把重疾这个影响大的风险给转移出去，

10-20万年收入的用户，齐叔推荐购买达尔文3号，赔的多，心脑血管的保障也好。

01、 60岁前首次罹患重疾，买50万保额，能拿90万

买重疾险就是买保额，保额越高越能从容面对难题。

60岁前的日子，父母逐渐苍老，可能还有房贷、车贷还未交清，身上的担子变得越来越重。

一旦罹患重疾倒下了，多赔的40万能减轻很多负担，短时间内不需要担心没有收入的问题。

02、 保障全面，特定高发中/轻症可赔2次

不需要额外加费，对中度脑中风 / 不典型心梗 / 微创动脉介入术等特定高发心脑血管疾病，可以赔2次。

这些心脑血管疾病一旦罹患很难康复，复发的概率很高。

其它重疾险大多只赔1次，达尔文3号可以赔2次，很实用。

03、 二癌责任赔付比例高，保障责任优秀

达尔文3号的二癌责任赔付比例是150%，目前市面上较优的水准。

癌症出险率排在TOP1，这类疾病的复发率也非常高，附加上对应的二次责任还是很有必要的。

来源：平安人寿近五年承保理赔风险报告

报告也可以看到，心脑血管疾病排在第二。

如果预算有结余，也建议加上二心责任。

对特定高发的心脑血管疾病复发时能赔付150%保额，保障也能更持久。

2、定期寿险保额高，价格便宜

定期寿险除开免责条款约定情况外，意外或疾病身故/全残，都能获赔。

很多人会觉得死了拿钱对自己一点用都没有。

确实，对自己用处不大，但对自己牵挂的人来说，这是一份最后的补偿。

换位思考一下，如果另一半先于自己去世了，留下来的房贷、车贷、孩子教育费、老人赡养费……

一个人能承担的起吗？

定期寿险不能让自己更好，但能保证自己的家庭不会受到经济上的困扰。

也不要觉得寿险都很贵，其实定期寿险，真的很便宜。

齐叔推荐买瑞和2020，30岁女性买50万保额，分30年缴费，每年也就305元。

少买一件衣服可能就够了。

它免责条款仅有3条，理赔门槛很低。

还不对职业做限制，消防员、武警之类的高危职业也能买。

健康告知也很宽松，I级高血压可直接投保。

整体性价比非常高，值得入手。

3、医疗险买保证续保的产品

虽然社保可以给我们报销许多医疗费用，但终究不会全部补充。

想要做到治病“不花钱”还得再买多一份百万医疗险，报销掉社保后，剩下的钱，基本都能保。

齐叔方案里推荐的是超越保2020，性价比很高。

一年仅需232元，平均到每月只需19.5元，一般住院最高可报200万，特定108种重疾最高可报400万。

01、保证6年续保

百万医疗险基本都是1年交1次，如果产品停售了，或者不满足健康告知，就买不了了。

超越保2020保证6年续保，期间无论是产品停售还是生病出险都不会影响继续购买，依然享受保障。

02、理赔门槛低，免赔额可逐年递减

标准版的免赔额1万。

如果没有发生理赔，免赔额每年减少1000元，最低可至5000。

人的年龄越大，就越容易生病，免赔额每年递减，实际上也把理赔门槛给降低了。

4、意外险获赔概率较高

遇见过重大疾病或者死亡事件的概率并不高。

但说到猫抓狗咬，撞伤摔倒，很多人都遇见过。

购买意外险后，遇到这些事故造成损失时，就有机会拿到收入补偿。

齐叔推荐的是锦慧保。

意外导致的医疗费用最高可以报销5万元，还不限社保用药，自费药也能报销。

因为意外导致残疾最高能拿到50万，如果是交通事故导致的最高可赔100万。

它还对工作压力大、作息不规律的人挺友好，保猝死，可以赔30万。

购买尊享版，一年价格才158元，少吃一顿好的就够了，很划算。

二、个人年收入10万及以下怎么买？

很多用户的年收入可能不高，觉得自己买不起保险。

其实是不对的，年收入低目前也有很多不错的选择。

比如把占保费大头的重疾险，保障期限换成保定期的产品，价格不贵，保额能做到很高。

其他险种相应降低一下保额，价格也能便宜不少。

下面这个方案可以参考一下

1、买定期形态重疾险，价格更低

齐叔推荐如意甘霖（臻藏版），可以选保至70岁的定期形态，保费很便宜。

男性购买50万保额，分30年缴费，一年也就3830元，平均到每个月也就319元，稍微控制一下，大多数人都能够负担的起。

女性买更便宜，同等条件，一年也就3510元。

不过它1月5日会下架定期形态，想买的建议尽早考虑。

它的保障也很优秀，中/轻症赔付比例居市场前列，60岁前罹患重疾额外赔付70%保额。

买50万，60岁前可获赔85万。

基本能覆盖常见重疾的花费。

如果预算还差一点，保额可以降低到30万，60岁前的保障也能应对大多风险。

三、个人年收入20万以上的保险配置方案

年收入20万以上的用户，能够拿出来配置保险的预算也较多，各种保障都可以往更好的看齐。

一方面保障强，遭遇风险时更不慌，另一方面，也能享受到更好服务。

重疾险：可以配置保障更持久的多次赔付重疾险，罹患两次重疾也不慌。

医疗险：配置支持报销特需/国际部的特需版医疗险，享受更好就医服务，治病养病更舒心。

定期寿险和意外险：保额可以买的更高，收入高要弥补的经济缺口也更大，年收入100万，买50万的定寿，肯定是不够的。

1、买多次赔付重疾险，保障更持久

多次赔付重疾险的保障更持久，可以在赔付1次重疾后，罹患其他重疾时再赔1次。

多次赔付重疾险分为不分组和分组两类。 

分组，相当于赔付范围缩小了，把不同疾病分在A/B/C/D组别，赔了A组中的其中一种，A组剩下的疾病就不再赔了。 

不分组，只要第一、二次确诊的重疾不是同一种，就都可以赔，特别干脆，也更实用。

齐叔推荐的守卫者3号就很好。

支持125种重疾，不分组赔2次，额外赔付的比例也挺高。

首次重疾且在前15年赔付150%保额，第二次赔付120%保额。

还附加了理赔门槛很低的癌症医疗津贴责任，患癌1年后还在治疗，每年拿30%保额，最多能拿3年。

因为在所有重疾理赔里，癌症更高发，需要重点保障

2、买支持报销特需部的医疗险，就医体验更佳

超越保2020有两个版本，特需版保障更给力，报销范围可以扩展到公立医院的特需部、国际部和VIP部。 

特需版的费用也不贵，以30岁为例，1119元/年就能锁定这张高端医疗服务的入场券。

  特需/vip/国际部相比普通住院部有：

更好的就医环境， 更多的专家医生，更优质周到的服务。

病人的就医体验比普通住院部要好很多，也能恢复的更快。

其他险种不变，不过保额可以都买高点，保障力度更强。

如果配置完后还有预算，还可以考虑买份增额终身寿险，用来做未来养老金的补充。

四、配置方案讲完，还有一点提醒

上面这3个配置方案，是基于省钱和科学的原则配的，个人可以根据自己的需求调整。

保障期限、保额多少、赔付次数很大程度上是看预算而定的。

总归要有所取舍，觉得缴费压力大，就在保额或者保障长度上做一些牺牲，没有唯一标准的答案。