买保险是个技术活，最重要的是选对人，买对产品。

不过，很多人却在亲戚朋友的推荐下，买错了产品。比如：

有的家长给孩子买了一堆教育金保险，不但保费贵，收益低，保障功能还很弱，根本起不到转移风险的作用；

有的人每年交2000多买的长期意外险，保额只有20万，其实一份50万保额的短期消费型意外险，一年只要200元左右；

有的人被保险代理人忽悠，以为“有病赔钱没病返本”的返还型重疾险很划算，其实这种产品才是最坑的，不但保费贵得离谱，而且，由于货币贬值，最后返还的保费已经不值钱了。

交了几年以后才发现，同样的保障，如果选择高性价比的产品只要一半的保费，但是这个时候退保的话损失又很大。

那么，发现保险买错了，应不应该退保呢？今天我们就来系统地分析一下。主要内容如下：

·中途退保有什么损失？

·在什么情况下应该退保？

·算一算，你的保单要不要退？

长期保险都有犹豫期，一般是15天。在犹豫期内退保是没有损失的，如果过了犹豫期，退保损失就比较大了，只能退回保单的现金价值，前几年非常少。

如果你对现金价值没什么概念，看看下面这张表就知道了：

可以看到，投保的前几年，现金价值都很少，随着年份的增长，才慢慢达到并超过自己所交的总保费。

所以说，中途退保的损失还是比较大的。

2．重新进行健康告知，等待期重新计算

如果想退保重新投别的产品，还要重新进行健康告知，投保成功后，也会重新计算等待期。这个时候，如果您的健康状况已经大不如前，想退保就要谨慎了，因为重新投保不一定能买上。

万一重新投保的产品还没有过等待期就出险了，还赔不了。

正确的做法是，等新投的产品过了等待期，再退掉老的产品。

3．年龄变大了，保费就贵了

虽然当初选的产品可能不太好，但因为是买的时候年龄小，保费也会便宜一些。现在年龄大了几岁，如果退了重新投保，费率也会相应提高。

所以，如果已经交了十几年也不建议退了，毕竟重新投保也不见得会便宜。

刚才，我们了解了退保可能带来的一些损失。那么，究竟哪种情况应该退保，哪种情况不应该退呢？

1．保费不合理，超出家庭承受能力。

我曾经遇到过一个客户，两口子的年收入加起来才10万多一点，被代理人推销买了一堆理财保险，一年光保费就要交4万多，搞得压力非常大，每年一到交保费那段时间就得东拼西凑，紧张兮兮的。

买保险绝对不是为了增加家庭的负担，而是为了减轻将来的负担，保费控制在收入的10%以内比较合适。

如果买到了不合适的产品，交费压力过大，就应该及时止损，重新规划适合自己的方案。

2．买错了产品

这种情况是最常见的，很多人买保险，既想要收益，又想要保障，最后的结果就是收益不怎么样，保障也很弱。比如，很多家长给孩子买的第一份保单就是教育金保险。

如果买错了产品，无法满足自己真正的保障需求，建议退保重新规划。

3．重复投保

重疾险、定期寿险和意外伤害保险都是给付型的保险，买得越多赔得越多。但是，医疗险是报销型的产品，就算你买得再多，理赔的金额也不能超过实际的医疗费用。如果你重复投保了医疗险，就可以考虑退掉重复的。

4．这种情况不建议退

如果身体状况发生了变化，或者年龄已经比较大了，就不建议退保了。

比如，前两年买的重疾险，现在发现性价比不够高。但是，今年体检检查出了乳腺结节3级，如果退保重新投，就要添加乳腺癌除外责任。而旧保单，因为当初投保时并没有乳腺结节，只要按时缴纳保费，保障并不会因为身体状况发生变化而受到影响。在这种情况下，肯定是保留原保单更划算了。

其实，想知道退保重新投是否划算，有一个简单实用的公式。

在退保之前，可以自己算一下，如果继续持有保单，一共还要交多少钱？如果退保，重新投保相同的保额，一共要交多少钱？两相比较，就知道哪个更划算了。

比如，A先生今年32岁，去年在熟人的推荐下投保了X安福，保额30万，保费7454元，交30年，已经交了2年，还要交28年。

今年，A先生通过对比后发现，这款产品比其它产品贵了50%以上。要不要退保重新投保呢？A先生陷入了两难的境地，我们来帮他算一下。

其实，想知道退保重新投是否划算，有一个简单实用的公式。

在退保之前，可以自己算一下，如果继续持有保单，一共还要交多少钱？如果退保，重新投保相同的保额，一共要交多少钱？两相比较，就知道哪个更划算了。

比如，A先生今年32岁，去年在熟人的推荐下投保了X安福，保额30万，保费7454元，交30年，已经交了2年，还要交28年。

今年，A先生通过对比后发现，这款产品比其它产品贵了50%以上。要不要退保重新投保呢？A先生陷入了两难的境地，我们来帮他算一下。

退保计算公式：

如果继续持有原保单，未来还要缴纳的总保费是208712元；如果退保，能退还现金价值2160元，而重新投保无忧人生2020，30年所交的总保费是151020元，也就是说，更换保障方案需要缴纳的总保费为151020-2160=148860，比继续持有原保单需要少交6万保费。

更何况，无忧人生2020在60岁前出险最高能赔付160%，交的保费更少，获得的保障反而更充足了。

经过计算，结论就是应该及时退保止损，更换高性价比的投保方案。

反之，如果更换新产品需要缴纳的总保费大于持有原保单需要缴纳的总保费，退保就不划算。

买保险，最好一开始就选准产品，不要过几年发现买错了、买贵了，再想退保，就不划算了。

买保险，最重要的是选择专业的人，选对好产品，从一开始就规划好最优的方案，在有限的预算范围内将保障价值最大化。不要被一些不专业的从业人员误导，交了好几年保费才发现买错了、买贵了，再想退保就不划算了。

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