今年9月，市场迎来了第一款20年保证续保的百万医疗险——平安e生保·长期医疗。

最近，好医保也推出了长期医疗险，同样是可保证续保20年，超长待机。

目前市场上可保证续保的长期医疗险，有6年的、10年的、15年的、20年的……

这下，消费者更纠结了！到底怎么选？

Q1：常规百万医疗险和可续保20年的医疗险有什么区别？

常规百万医疗险，不保证续保，次年如果产品下架，就不能买了；如果发生过理赔，有些不能买，有些得重新审核，具体得看条款里的续保说明~

而且，医疗险的健康告知很严格，如果发生过理赔，原来买的医疗险不能续保，就算想换其他医疗险买，健康告知也是道门槛。

而保证续保20年的医疗险，在续保期内，就算产品下架，或者自己发生过理赔，都能继续续保，保障更稳定长久，相当于给大家一颗定心丸。

需要注意的是，20年续保期满后，需要重新核保才能买，然后进入下一个20年续保期~

Q2：长期医疗险为什么允许费率可调？费率后续会怎么调？

平安e生保VS好医保20年保证续保医疗险，都是费率可调的医疗险。费率可调的意思，就是允许涨价。

毕竟续保期长达20年。

随着医疗技术的进步和通货膨胀，未来医疗险上涨可以说是必然事件，那么医疗险的赔付额必然随之上涨。

另外，随着被保人年龄的增长，各种疾病的发病率也飙升，医疗险的赔付率也必然上涨。

允许费率可调，才能稳住赔付风险，保险公司才能给大众提供稳定长久的保障。

虽然费率可调，那也不能领导一拍脑门想调就能调，得触发一定的条件：

比如：上一年度赔付率≥85%，或上一年度赔付率≥行业平均赔付率-10%。

即便达到了触发条件，也有一定的条件限制，比如：

①首次调费时间不早于产品正式上市销售之日起满3年，后续每次调整费率间隔时间不少于1年；

②每次调整费率不得超过30%。

所以说，调整的要求还是很高的，不会轻易触达到，计划投保的小伙伴不必太担心。

Q3：买了普通百万医疗险，要不要停止续保，置换可续保20年的长期医疗险？

如果买的是e生保（保证续保版）、e生保2020等e生保系列医疗险，可以转保e生保·长期医疗险，在相同保额且没有理赔的情况下，转保没有等待期。

但转保需要满足以下条件：

①转保均须重新核保；

②被保险人的年龄不能超过55周岁等；

③另外，有报案记录（校验被保险人名下所有理赔记录）、契约黑名单内的客户不可转保。

如果买的是其他普通百万医疗险，如果想要续保期更长久的医疗险，而且身体情况没发生变化，可以在次年续保前，调整为长期医疗险。

Q4：长期医疗险比其他医疗险的健康告知更严格吗？

当然。就医疗险来说，保证续保时间越长，健康告知越严格。

 

就百万医疗来说，除去免赔额，能100%报销住院所产生的医疗费用，且不限病种。

如果健康告知太宽松，就极可能吸引一大批高风险人群来投保，提高未来赔付率，甚至出现因理赔压力过大导致下架的可能，严重影响产品本身的稳定性。

 

随着保证续保时间的加长，逐渐收紧健康告知，才有利于购买长期医疗险消费者的长远利益。

Q5：平安e生保与好医保长期医疗险，有什么区别？

就保障上来看：

e生保保证续保期间总限额800万，好医保只有400万。

另外，相比平安 e 生保，好医保20年版的既往症定义更严格了。

既往症是指被在投保之前，身体上已经发生的疾病或是有健康上的异常，即所谓的既往症。

其中第（4）条代表已经治愈的既往症，如果再次得了这个病，也是不报销的，这就很严苛了，大大降低了赔钱率。

就投保条件来看：

好医保长期医疗险20年版健康告知和6年版相比，基本没啥变化，相对于一般百万医疗险，健康告知较为宽松。

相比e生保保证续保6年版，e生保长期医疗险20年版健康告知问得更详细，也更严格。

就费率上来看：

20岁以前，平安e生保长期医疗更便宜。20岁以后，好医保长期医疗男性费率更便宜，平安e生保长期医疗女性费率更便宜。

不过，百万医疗险本来也没差多少钱，选择稍微贵一点的 ，对于长期续保反而更有帮助，稳定性更强，所以这一点上好医保并无明显优势。

Q6：以后会有保终身的医疗险吗？

不好说。

目前市场上，保证终身可续保的都是防癌医疗险，为什么没有保证终身可续保的百万医疗险呢？因为风险太大。

新药、新技术导致的医疗费上涨风险；

通货膨胀导致的医疗费上涨风险（我国医疗通胀高达10%）；

客户发病率随年龄升高，带动医疗支出升高的风险。

另外保证终身可续保的防癌医疗险：只保癌症，对于其他病一律不管。

而百万医疗险，报销住院所产生的医疗费用，不限病种，不限于癌症。保证终身续保就意味着一辈子都能续保，赔付概率和赔垮概率只会大大上升，最坏的结果就是保费每年都会上涨30%~

上涨次数多了，产品就会越来越贵，身体好的人就会放弃了这款产品，只剩下身体不好的，或者已经进行过理赔的人，继续续保。

长期下去，保险公司的理赔率就会不断升，甚至于最终被高赔垮率给拖垮，保险公司自然是不敢轻易尝试保证终身续保的百万医疗险。

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温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。