什么都没了,这款极致性价比重疾险也涨价了!
发布时间:2020-12-10 11:38阅读:507
我刚刚收到保险公司的通知:横琴优惠宝将于明天18:00下架不含身故版,如果额度提前用完,今晚就可能关闭投保通道。
短短两周内,已经有三款高性价比的网销重疾险(不含身故版)下架。
5月14号,钢铁战士1号,下架不含身故版本。
5月23号,无忧人生2020,下架不含身故版本。
5月29号,优惠宝,下架不含身故版本。
产品停售或是下架不含身故版,本来是很常见的事。但是各家保险公司近期的动作,实在有些耐人寻味。
优惠宝、钢铁战士1号以及无忧人生2020,都是今年2-3月才上线的新品,但是热乎劲儿还没过,保险公司就匆忙熄火了。
生命周期较短的产品,之前倒也不是没有。但是过去,产品如果要停售,保险公司通常会提前一两个礼拜,至少提前三四天通知。
这次,是真的有些反常态。
先是钢铁战士1号。5月14号11点半,我接到保司的消息,表示产品将于当日18:00下架不含身故版本。
然而,在14:25分左右,钢铁战士1号不含身故版本限额就售完了,产品提前下架。
无忧人生2020也是如此,发出通知的次日,就关闭了不含身故版的投保通道。
现在看来,优惠宝同样未能幸免。
保司的动作干净利落,不留一点余地。大家稍慢一拍,可能就买不到心仪的产品了。
过去,一致认为“停售就是炒作”的朋友,面对保险公司近期的“迷惑操作”,想必也是摸不着头脑。
如果要炒作,好歹也要留几天缓冲。上午通知,下午就下架,又能收割多少保费?
很显然,保司这几次的产品调整,意不在此。
![](https://cofool-image.oss-cn-beijing.aliyuncs.com/licai/attach/2012/5fd1977de6987.jpg)
一、保险公司盈利现状
这两年,保险公司的价格战打得火热,好产品也是接踵而至。
很多朋友可能会有疑问,保险公司这么舍得赔,还能赚到钱吗?
在做具体分析之前,大家可以先了解一下保险公司是怎么赚钱的。
简而言之,保司的利润来自于三差:死差、费差以及利差。
由于市场竞争激烈,保司可以从死差和费差上获取的利润,已经微乎其微。利差,是目前主要的利润来源。
我之前说过,以主流的网销产品为基准,大公司的线下产品,普遍存在30%-60%的溢价。
不少人可能会认为,这样高价的线下产品,死差应是相当高的。
但是事实并非如此。
我们来看看中国人寿公布的企业2004年-2012年利差占三差比例的数据:
![](https://cofool-image.oss-cn-beijing.aliyuncs.com/licai/attach/2012/5fd197969c9e5.jpg)
任何一个年份,利差都是三差中的大头,占比至少在70%以上。
个别年份中,利差占比甚至超过100%,这说明当年死差和费差的总和,处于“倒挂”状态,不仅没有盈利,反而还亏损了。
我在前面说过,同等保障性的前提下,主流网销产品的价格比线下产品低很多。而国寿,可以说是线下最具有代表性的大公司之一。
对于这样的传统老牌公司来说,死差、费差尚且只是“蝇头小利”,网销产品的利润有多微薄,我们可想而知。
我猜测,目前主流的网销重疾险,死费两差仅能勉强“营收平衡”,甚至可能产生小幅倒挂。
一些用来打开市场,做得比较激进的产品,即使算上利差,都不见得能够盈利。
二、低利之下,保险公司为何选择激流勇进?
利润如此微薄,保司为何还会前赴后继,推出“自杀式”的产品?
这背后的逻辑,其实也不难理解。
目前,互联网保险的发展还处于初始阶段,真正市场格局尚未形成。
优胜劣汰,亘古不变。
在这种群雄混战的阶段,谁都想一鼓作气,抢占先机。拼产品,成了打响知名度的唯一方式。
无数次价格厮杀战后,各家保司的主推产品都触达了地板价。在相当一段时间里,性价比都难再有突破。
再往前走一步,就成了赔本买卖;往后退一步,又会被市场淘汰。
所有竞争者都在警戒线附近徘徊,不敢轻举妄动。
这就是目前网销保险市场的大致局面。
这样的“僵局”何时会被打破,我不能给出准确答案。
但是从各家保险公司近期的动作中,我们多少能看出一点端倪:不约而同地关闭了不含身故版的投保通道,最大的可能,还是感受到了预期赔付压力。
说白了,烧钱有限度,时间长了,保险公司也肉疼。
![](https://cofool-image.oss-cn-beijing.aliyuncs.com/licai/attach/2012/5fd197b206426.jpg)
我不否认,之后可能还会有一些高性价比的重疾推出。
但是从目前从形势来看,上架不久就收紧政策,这样的事情恐怕会越来越普遍。
三、现在是投保重疾险的好时机吗?
那么当下,是不是投保重疾险的好时机呢?
首先,重疾险政策的收紧,目前已成趋势。
之后激进的产品会不会越来越少?很可能。
再悲观点,保险公司会不会达成默契关闭所有不含身故版的投保通道?也未可知。
目前唯一可以确定的,是当前仍然处于网销保险的红利期。现在投保,肯定不会亏。
那么,如果再等一等,有可能出现性价比高得多的产品吗?
大概率不会。
我在以前的文章中多次提到,重疾险的进步和革新,主要体现在保障性上,而不是性价比。
现在任意一款主流重疾险,保障性确实都远超一年前的旗舰产品。
但是,保障在变好,价格同样在上涨。
我们抛开理论,用事实说话。
以下是我根据时间先后,整理的一些旗舰产品,一定程度上代表近几年网销重疾的发展史。我们来对比一下它们的保障性以及价格变化:
![](https://cofool-image.oss-cn-beijing.aliyuncs.com/licai/attach/2012/5fd197dc2c10e.jpg)
保障性的每一次提升,都伴随着价格的上涨。
康惠保旗舰版,在老版康惠保的重疾基础上,添加了中症和轻症责任,保障性产生了质变,价格上升的幅度同样也是最大。
后几次基础保障的进步,主要体现在重疾额外赔付以及中轻症赔付比例上,算不上变革性的提升,价格也只是上涨小几百。
如果跳过中间阶段,直接拿康惠保旗舰版和超级玛丽2020Max对标,后者价格高出近200多元,但是赔付比例也有明显提升。客观地说,性价比确实略高一些,但绝不是大步迈进。
如果以达尔文2号为起始点,把时间往后推,主流产品的性价比基本都是半斤八两。直白点说,你买哪一款,差别都不大。
所以说,这两年重疾险的保障性变化明显,但是性价比只有小幅提升,后期基本趋于稳定,没有本质改变。
需要购买重疾险的朋友,还觉得再等一等,就能捡到白菜吗?
总结:
最后,再谈谈即将下架的优惠宝(不含身故版)吧。
60岁前额外赔付60%,中轻症赔付比例分别为60%、40%,这样的设定,放到目前绝对是第一梯队的产品,保障性没什么好挑的。
另外,核保宽松是产品的另一个优点,抑郁症、肺结节均有机会承保。
结合价格来看,这款产品更适合女性购买。女性错过了之前的无忧人生2020,可以考虑投保优惠宝。
但是男性并没有太大的价格优势,也可以稍微等等。
今天就讲这么多,有其他保险不懂的问题可以扫描下面的二维码加我的微信沟通。
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