前段时间，又一家银行宣布破产，在金融界掀起了轩然大波。

这家银行就是包商银行。据说，该银行目前负债已经高达2000亿元，银保监会已同意进入破产程序。

很多人认为，银行背后有国家兜着，所以把钱交给银行，是绝对安全的。

实际上，银行也是可以破产的。

在包商银行之前，还有一家破产的银行，叫海南发展银行。

由于不良资产的比例过大，1998年，海南发展银行宣布破产，也成了中国历史上第一家破产的银行。

01

对于普通储户来说，最关心的就是银行破产后，存款还能不能拿回来。

多年前，如果银行破产，我们存在里边的钱，还真的有可能打水漂。

但是2015年，央行推出了《存款保险条例》。

规定即使银行破产，50万元以内的存款，也会全部赔付。

超过50万元的，不保证赔付，得等银行清算结果出来，才知道能不能赔、能赔多少。

所以，银行虽然有倒闭风险，但存款其实可以做到绝对安全，如果超过50万，大不了就几个银行分开存。

银行存款的安全性，我们不用担心。

它最大的槽点，还是在于利率过低，事实上也很少有人会把大笔流动资金存到银行。

手上如果有个几万、十几万，好歹也会买个理财产品。

不过要注意，银行理财产品并不是银行存款，也不受存款制度的保护。

根据发行方的不同，银行理财产品可以分为自营和代销两种。

前者由银行自己发行，后者则由基金、资管公司发行并交由银行代销，风险更高一些。

但无论哪一种，理论上都是不保底的，极端情况下，甚至可能让投资者血本无归。

今年8月，工行代销的一个理财产品，就暴雷了。

这款理财产品一共募集了40亿的资金，后面资金缺口达到了20亿，等于直接亏掉了一半。

投资理财，风险和收益是成正比的。

但不可思议的是，这个暴雷的产品还是固收理财，利率也只有4.1%，按理来说风险应该非常低，所以暴雷事件在当时也引起了热议。

不管怎么说，工行理财暴雷的事件，算是给广大的投资者敲了一记警钟：银行理财，同样是有风险的。

投资这个事，谨慎一点总不会错。

02

想追求还不错的收益，又希望保本保息，最好的办法就是购买理财类保险。

目前，主流的理财类保险共有两种，一个是年金险，另一个是增额终身寿险，两种都属于寿险。

根据《保险法》第89条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者依法撤销外，不得解散”。

退一万步说，即使寿险公司破产，我们的保单也会有其他保险公司来接盘，合同内容依然有效。

所以，想买年金险或者增额终身寿的朋友，完全可以把心放进肚子里。

从收益来看，无论是年金险，还是增额终身寿险，想拿到3%-4%的年利率，都不困难。

但是对投资者来说，收益并不是唯一的考虑因素，资金的灵活性，同样重要。

毕竟存下一笔钱，谁也不能保证后面十几年，甚至几十年都用不到。

和年金险相比，增额终身寿的收益并不差，灵活性却更高，也适合更多的人群购买。

目前最火的增额终身寿险，是信泰的如意尊2.0。

80岁以内，都可以上车。

投保门槛也不高，年缴最低1万起。

放在里面的钱，每年会按照3.5%的复利增长，旱涝保收。

如果急用钱，随时可以选择减保取出一部分。剩下的资金不受影响，还是可以复利生息。

举个例子，隔壁老王今年30岁，每年缴10万元，缴3年，收益如下：

第6栏，身故保险金，是身故可以拿到的钱；第7栏，现金价值，是退保可以拿到的钱。

第3-10个保单年度，万一不幸身故，可以拿到48万元的身故保险金，等于总保费的160%。

从第11年开始，身故保险金等于现金价值，这个时候人没了，或者退保，到手的钱都一样。

如意尊2.0的回本速度很快，老王34岁以后，退保就不再有损失，即便突然遇到什么急事，也可以放心把钱都取出来。

50岁的时候，老王几乎实现了资产翻番，30万的本金变成了59万。

这些钱，他可以选择一次性取出，也可以每年取一点补贴家用。

如果老王平时不缺钱，一直没动账户，那么到70岁的时候，账户资金就有117万元，达到了原始资金的4倍。

这笔钱如果用来养老，还是挺滋润的。

假设老王始终没有去动这笔钱，那么90岁的时候，累计资金就达到233万，100岁达到329万，传承给后代，这也是一笔巨款。

最关键的是，这些收益是白纸黑字写进保单合同的，具有绝对的确定性，既不用担心利率下行，也不用担心产品暴雷，安全感十足。

所以，如果有闲钱，如意尊2.0绝对是个不错的选择。

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温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。