保险市场上，少儿教育金保险可谓是火了几十年，多多少少一直都有人在买。

其实这种产品根本就不应该存在，任何人、任何家庭情况都不适合买。今天我把这种类型产品的真相扒出来：

 一、热卖的关键原因 

产品名称起的好，是少儿教育金保险热卖的最大理由，毕竟所有的父母都希望儿女能够“赢在起跑线”，给孩子存一笔教育金，这种诱惑几乎没有哪个家长能够拒绝。但是少儿教育金保险，本质上就是一款年金险，到底合不合适还要看收益才对。

 二、产品形态让你无法判断收益  

举个常见的例子：0岁的时候，每年交10万，一共交3年，22岁的时候领取6万，23岁领取6万，24岁领取6万，30岁领取60万。作为老百姓，这样的少儿教育金产品，谁能算清楚收益高还是低？

所有的年金保险、少儿教育金保险，保险公司都不可能设计得让你一眼看明白到底有多少收益。目的就是为了让你看起来感觉赚了很多，实际上保险公司并没有付出多少成本。

  三、最好的产品，收益也是鸡肋  

下面我拿两个市面上收益最高的少儿教育金保险，来举例测算收益情况。两款产品均以0岁男孩、一次性交5万元为例：

这两款就是目前市场上稀缺仅存的4.025%年金险，也是目前最好的少儿教育金保险。用IRR来测算收益，也许很多人不知道用什么来对比参考，换算成年化单利是最直观的。信美相互天天向上由于长达30年时间，最终年化单利为4.084%，渤海大富翁时间短些，最终得到了5.468%的年化单利。最终渤海大富翁就代表了少儿教育金保险的天花板，但是这个天花板的收益依然不值得买。记住，重点参考对象是房贷利率。

  四、有房贷的人不适合买教育金  

今年的房贷利息要比去年低，目前的LPR是4.65%，银行最低上浮1.03%，也就是首套房房贷最低利率是5.68%，这个5.68%就是衡量整个金融市场的唯一标准。如果市面上有某款金融产品，投资年限低于30年（房贷最长期），又保本保息，收益又高于5.68%，那么这个产品就是扰乱金融次序。

很简单的道理，如果真有这种产品，那你去把房子抵押给银行，贷款出来买都划算。反过来算，如果你是按揭买的房子，按照5.68%的利率在偿还贷款，这个时候如果手上有几十万闲钱，你会去买低于5.68%收益的少儿教育金保险吗？你不如去提前还房贷更划算。

五、没房贷的人就适合买教育金吗？ 

没房贷的人分两种，一种是暂时没钱买的，一种是特别有钱的高净值人群。对普通人，我个人认为买房子一定要贷款，千万别一次性付款。这个概念就不展开讨论了。下面探讨这两种人适不适合买教育金保险。

1、高净值人群

比如你银行存款有5000万，资产过10亿，你会考虑小孩以后没钱上学去买少儿教育金产品吗？这个问题不用探讨了吧。

2、暂时没钱买房的

对于有小孩的家庭，房子是刚需，如果现在没有房子，那可能代表暂时没钱买。这种家庭情况的人群，我建议先把全家人的健康险给买足够，这个风险远远比小孩没钱上学更重要。

没有买房的家庭也不一定穷，比如北漂的人群，房价实在太高，但是你能保证自己十几年二十年后都不买房吗？少儿教育金保险差不多都是20年的保障期，中途拿出来是一定不划算的，二十年内你如果贷款买了房子也不划算。所以，无论你有没有房贷，任何家庭都不适合买教育金保险。

六、增额终身寿能替代教育金吗？ 

现在市场上炒作最凶残的要属增额终身寿险了，什么8年回本、随时领取、退保无损伤之类的，这些营销话术千万不要信。整个市场所有的增额终身寿险，IRR都不会超过3.5%，如果你想用这种产品来做少儿教育金储备，那你真不如买上面测算的渤海大富翁教育金。

  写在最后： 

总结一下教育金保险为什么如此鸡肋，因为主打教育金的年金险肯定不会超过30年的时间，而受制于金融市场次序问题，30年以内的任何金融产品都不可能比房贷利息高。

所以，任何家庭情况、任何人，都不适合买少儿教育金保险。一句话总结所有理财类保险产品定位：没有存放30年以上打算的人，不要买。如果有中途任何时候退保、部分退保打算的，都别买。

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