尽管老师之前和大家科普过投保拖延症的坏处，但就国内保险近几年的变化来看，大家的拖延还真不是没有道理。
这几年，保险产品的升级幅度很大，特别是健康险，每年都有更好的新产品推出，给了消费者许多的切实利好，但也让许多提前“入坑”的投保人感到不快，大呼上当。

只迟了1年，甚至几个月，相同的保费就可以获得更好的保障，随着保险产品升级速度越来越快，我们投保人究竟要如何自处？老师今天就和大家好好探讨一下这个问题。
保险为何频繁升级？
滞销的保险也就算了，为何畅销的产品还会频繁面临“升级困境”呢？

适应政策

要说监管力度，我国的银保监会对保险公司管控力度之大，远远超过其他国家，如果银保监会调整了监管政策，之后的一段时间内，保险公司们就会开始逐步调整、升级产品，以适应监管。

刺激销售

这种情况存在于相同系列的保险，比如平安福2018升级到2019，其实核心保障，比如高发轻症还是缺失，但加上一些其他小保障就能重新开展一波营销，再小涨一点保费，刺激销售，但实际的保障效果并未增加多少，属于“例行升级”。

市场竞争

保险公司之间的竞争非常激烈，为了抢占市场，保险公司们就会不断创新产品形态，最典型的就是健康险。
近几年，轻症赔付，保费豁免，多次理赔的保障责任不断增加，重疾险的竞争进入了一个白热化阶段。
同为健康险的医疗险自然也不能幸免，通过纳入社保目录外的药品和治疗费用，增加就医绿通等增值服务，降低健康告知要求等改动，医疗险的性价比不断攀升。
这种情况，对消费者最有利。

为了能够在竞争激烈的市场中能够继续发展，保险公司频频升级保险产品，未来几年内，国内保险产品将会一直呈现这样的发展状态：

保障越来越多，保费越来越低，直到某产品赔穿或受到管制，导致停售和涨价，这样的情况发生以后，价格趋于稳定。

在产品基础保障内容外，提供更多高性价比人性化服务，例如专人上门协助理赔等，提高服务体验，强化产品竞争力。

随着微信、支付宝、京东的角逐开赛，互联网保险的发展进程将会进一步加快，现有的保险代理人模式会受到挑战，线上快速透明的投保与理赔方式会更受年轻人的欢迎。

产品升级这么快，如何自处？
先来说说最简单的一年期产品，由于保障期短，我们没必要纠结，等保障期结束然后投保新产品即可。
长期险自然不能这样操作，但退保损失又很大，怎么办呢？
保险公司的同类型产品升级，往往会直接给出解决方案，比如加费升级，或者直接可以免费替换。
当然，即便提供了升级替换的手段，大家也不要急于替换，有时候升级过的产品虽然增加了少量保障，但是保费却大幅度上涨，这其实相当不划算。到底要不要升级，还是要看增加了什么具体保障。
比如说平安福，如果它在哪一天能够把八大高发轻症补全了，保费也没涨，大家就可以把它放入考虑范围内了。
如果是另一家保险公司的产品，即便保障非常好，老师也不建议退保。实在觉得现有的保险有点不划算，可以考虑

去年买的保险，和新出的保险一比，无论是保障还是保费都占不到优势，买的越早亏的越多？针对大家的这种困惑，老师来说说自己的看法。
未来的几年内，保险产品的升级速度只会越来越快，重疾险和医疗险一定是变化幅度最大的险种，大家不要觉得早买就亏了，因为拖得越久，我们的年龄越来越大，身体健康状况也会逐渐恶化。
届时，我们想买保险也没得买了，就算不被拒保，保费价格也很高了，过于执着新产品只会让我们错过投保的最佳时期，最后反而损失更大。
保险配置还是要提前规划好，选择当下最适合自己的产品，早日获得保障才是理智之举。

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