年收入5-10万的家庭,如何买保险?
发布时间:2020-11-28 22:03阅读:351
案例情况
先来看下案例家庭情况:
小张今年30岁,太太今年28岁,两个人每个月的收入加起来5000左右。儿子今年刚1岁,家里刚在县城买了套房子,有30万的房贷。
这样的家庭情况在一些小县城或三四线城市还是挺有普遍性的。
对于小张一家来说,因为刚有了孩子和房贷,压力还是比较大的,年收入在6万左右,理想的保费支出,最好不超过家庭年收入的8%,每年最好不超过5000。
定需求
类似小张这样的家庭,双方的工资收入是主要的经济来源,一旦发生什么风险,就容易影响到收入的持续。
总体来说,这样的家庭抗风险的水平是最低的,并不像其它已经有了一些储蓄的家庭,真的出了事情还可以用自己的存款抵御一部分,而小张这样的家庭一旦发生风险,其实马上就会"因病致贫",特别需要通过保险来转移这部分的风险。
很多家庭都有一个误解,我收入低就不买保险,等以后收入高了再说,其实我认为越是目前暂时收入还不高,没有太多存款的家庭才更加需要买保险,因为一旦出了事你是完全抵御不了的,起码先配置个基础的保障,这样真的有大病或者意外发生的时候才不至于全靠自己扛。
年轻的时候虽然收入不高,但是身体健康,买保险没有什么限制,另外保费也便宜,我们完全可以在年轻的时候先一步步的买一些保险,之后再逐步补充,这样压力也不会太大,以后补充起来也不用一次性的支出太多的保费。
小张的家庭情况,两个大人买四类必备的保险,孩子因为不是经济支柱,不需要买寿险。
定保额
明确了需求,我们先来看看各项保障,保多少合适。
寿险保障的是家庭的负债,包括房贷、子女抚养、老人赡养等;
重疾的额度确保有钱治病,并且病后一段养病期间收入的损失。
小张家庭的预算相对比较紧张,那买保险就是买保额,我们先给家人买好基础的保障,后续家庭预算更多的时候再补充保额。
定期限
选定了保额,接下来我们看看保障期限选多少。
寿险的保障期限,是跟着责任区间走的,买定期即可,价格也不高。按照小张的年龄和预算,夫妻双方买到60岁左右就可以了,这时候家庭的责任基本上也完成了。
我们最主要确定的,是重疾险的保障期限。重疾险一般是各个产品中最贵的,决定重疾险期限的核心因素,是我们的预算。
按保费来说,建议小张的家庭要配置一家三口的保障,可以考虑单次赔付定期的重疾产品,先用比较少的保费把保额买够,因为风险是不期而至的,我们要先确保自己当下的保障是充足的,未来有钱,再补充终身或其它的重疾即可。
所以我帮他们选择了保障到60岁的定期重疾,30万的保额,等到以后经济好转了再做额度的补充。
这里可以补充一点,如果预算比他家宽裕的话,可以增加额度或期限。
选产品、定方案
定了保额和期限,接下来就是选产品、确定方案啦。
选产品的工作其实很繁琐,因为市面上的产品太多了,往往大家都是被困在了这一步。
不过脏活累活总要有人干,我已经进行了一轮筛选,定期更新产品测评和保险清单,并把认为好的产品都更新到了优选产品中。
那大家做二次挑选的时候,就简单很多了。
但千万别又要芝麻又想要西瓜,便宜的嫌保障不充分,贵的又觉得不想花这个保费,那结果就是无休止的纠结下去。
好啦,最后放一下我给小张一家做的配置方案初稿:
一家三口全面的保障,每年的保费4465元。
而且各项必要的保障都包括了,夫妻互保的产品都附加了被保险人和投保人双豁免,为孩子投保的少儿重疾也附加了投保人豁免,保障还是比较全面的。
孩子因为年龄很小,比较容易发生住院的风险,所以住院医疗险的保费比较贵,等5岁以后就会便宜,这里我先把大人的保障配齐,所以孩子的住院医疗险先没有买。
今天的案例就说到这里,希望今天这篇文章,能帮你了解家庭配置的方法,毕竟产品会不断变化,但配置方法,万变不离其宗。
温馨提示:投资有风险,选择需谨慎。