一眨眼，2020年就过去了一半，各大公司的理赔年报也相继发出来了。

我大致统计了一下已经发布过理赔年报的公司，一共找到了太平洋人寿、太平人寿、人保寿险、华夏人寿、阳光人寿等19家保险公司的理赔年报。

保险是大数据行业，所以年报展示的内容其实并没有什么新意，永远是以下这么几条： 

① 医疗险理赔的概率最大，主要理赔因素是呼吸道疾病和心脑血管疾病；

② 重疾险理赔的金额最多，主要理赔因素是癌症和心脑血管疾病；

③ 30岁以上发生理赔的概率开始上升，40岁以上发生理赔的概率开始飙升；

④ 癌症理赔占比中，理赔最多的是甲状腺癌。

 所以，我们能得到的启示其实也是一致的：

 ① 医疗险和重疾险都要买；

② 关心癌症和心脑血管疾病责任；

③ 大病年轻化，保险趁早买；

④ 甲状腺癌责任可以重点关注。

理赔年报粗略的看，其实就是上面那点内容，但是仔细分析一下，其实还是可以得到一些结论的，今天我们就通过各家保险公司的理赔数据分析一下，保险到底应该怎么买。

由于各家保险公司的客群不同，经营理念不同，所以数据差异还是蛮大的，我们这次选取了4个指标进行对比，分别是理赔总额、理赔时效、获赔率和理赔件数。

 这四个指标可以在一定程度上展现各家公司的行业贡献和理赔体验。

数据统计中老牌公司有着无与伦比的优势——

19家公司一共赔了188亿左右，其中光是太保、太平、人保、华夏四家加起来就赔了总理赔额的85%。 与此同时4大指标中，各类目的第一也被这四家瓜分了： 

• 太平洋人寿理赔总金额排名第一；

• 人保寿险理赔人次排名第一；

• 华夏人寿小额赔付速度和小额赔付率排名第一。

但事实真的如此吗？我们继续往下看。

赔了多少，才是硬道理

疫情期间我们都听过一句话——时代里的一粒灰，落在个人身上就是一座山。

 换句话说就是，人均获赔金额才是我们最应该关注的点。

 以19家中总赔款金额最多的太平洋为例，对应到个人身上的件均赔款金额是这样的：

以19家中总赔款金额最多的太平洋为例，对应到个人身上的件均赔款金额是这样的：

• 死亡的赔付金额，平均是4.9万；

• 重疾的赔付金额，平均是5.2万；

• 伤残的赔付金额，平均是3.9万；

• 也就医疗好一些，平均3400元。

低保额的情况下，保险就像是安慰剂，象征性的理赔了一下，却转移不了任何风险。 而同样是大公司，太平人寿的人均理赔额就做的不错。

 2020年上半年，太平人寿的总理赔额为34亿，共发起30万件理赔。

根据其理赔年报中所展示的比例推算：

我们根据瑞泰人寿的理赔年报提供的不同险种理赔占比进行测算，可以得到： 

• 身故平均理赔额约为30.96万；

• 重疾平均理赔额约为20.19万；

• 人均身故理赔额约为太平洋的6倍，约为太平的4倍；

• 人均重疾理赔额约为太平洋的4倍，约为太平的两倍；

 不要被保险公司巨大的市场份额所迷惑，去做它精神上的股东，实打实能赔到手里的钱才是我们最需要关注的。

 所以在今年的理赔中，比起巨头太平洋人寿，瑞泰人寿更受我的关注。

人均理赔背后的思考

制约人均理赔额最大的因素是价格——谁都想一次得病赔个几百万，后半辈子衣食无忧，做个病发户，但买保险要花钱，别说买几百万了，买几十万都不一定买得起。

我们以3家公司的主打产品为例，进行比较。 30岁男性，预算5000块。

• 买太平洋寿险的金福人生，最高只能买15万保额；

• 买太平人寿的福禄康瑞（已停售），最高能买21万保额；

• 而买瑞泰的瑞盈重疾险，理论上可以买120万保额。

① 瑞盈是纯种疾，没有身故责任，只赔付重疾，不赔付死亡，所以价格本身就要比别的重疾险便宜一半左右；

 文字可以骗人、数字存在假象，但赔到手的真金白银再次告诉了我们一件事： 预算不足的情况下，优先考虑定期的消费型产品，充足的保额要比保障时间和保障范围更加重要。

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