一直以来，我的建议都是，如果产品差别不大，还是尽量不要退保。

毕竟劝人退保，就跟劝人买卖股票差不多，风险太大。

股票最多就是钱的问题，真被套了，大不了割肉或硬抗。而保险退保后如果不幸出险，不仅缺钱，可能还要命。

那到底什么时候能退、退保时要注意什么事项？

今天我想分享下我自己的退保经历，希望给你一些参考。 

01 保单梳理：6年6份重疾，近300万保额 

起因是上半年受疫情影响，待在家中办公。

一方面危机意识徒增，另一方面好产品不断地出，让我萌生了换产品的想法。

大思路是，希望在不过多增加预算的情况下，换取更好的保障。

先来看一下我当时的重疾保单情况：

总保额约300万元，保费4.34万元。

我买的第一份重疾是港险，因为是储蓄分红型，它的保费也是大头 —— 

14年的时候，互联网保险也没那么发达，等后面产品多起来之后，我配的都是高性价比的消费型产品了。

第二份产品，17年投保，买了当时的网红产品弘康健康一生。

港险+健康一生，相当于我终身能有200万以上的重疾保额。

所以，后来加保的时候，我都只买定期到60岁或70岁的保障，来加强关键阶段的保障。

这个年龄段，得重疾的概率不是最高发，但是对我和家庭生活的影响是最大的。

02退保，我是这样考虑的

按现在的标准再来看这6份保单：

这份港险的保障功能，其实不够好。但我已经交了6年保费了，退保损失太大。

不过它也有好的地方，可以分红，70岁的时候，重疾额度加上分红可以到28万美元左右。

所以这份我打算留着。

健康一生这份终身的保障，我也比较看重，也打算保留。

我更倾向把几份定期重疾，换成目前保障责任更多的新品。

最后比较下来，我把19年买的4个重疾险退掉，就留了一个30万的瑞泰瑞盈。

新换的两款产品，分别是：嘉和保和超级玛丽2020Max，都是50万保额 。

新的保额还是300万，保费也基本不变。

但是各年龄段的保障都比原先要高，并且轻症、中症赔付比例也更多。

当时刚换完还是挺满意的，可惜没过多久就新出了超级玛丽3号Max和达尔文3号，没赶上，有一点点小遗憾。

就像我一直说的，保险配置并不是买完就一劳永逸的。

不管现在的方案是基本上车款，还是豪华版，将来可能都要整理和优化。

因为我本身工作就是研究保险，对产品比较熟悉，所以差不多每年续保前会稍微看一下。

不过接下来随着年龄增长保费变贵和健康状况变差，以后可能我也只能老老实实不改了。

03想退保，该如何考量？

1）考虑退保损失

因为已经过了犹豫期，所以退保一定会有损失，但是每个产品的退保费用都不同。

比如我退了康乐一生C，付了2700元，但是只拿回300元。

而我退瑞泰瑞盈，一共才付了1000元，反而拿回来500元。

不过另一方面，也要考虑新产品保费是否能节省保费。

比如我新买了超级玛丽2020Max，前后对比如下。

保费更低，而轻症、中症的赔付比例，都比原来多，所以基本我没啥纠结，直接就做了决定。

如果算出来换产品会贵一些，但是保障更实用，那也是可以考虑换的。

2）考虑退保时点

旧重疾别着急退，因为新重疾都会有等待期，可能造成保障空档。

比如我买的两个新重疾都是90天的等待期，在老产品续保前一个月投保的。 

1个月后，到了续保的时间，我又不想付保费，但是退保以后新产品还在等待期。

那有没有两全其美的方法呢？

其实是有的，因为老产品还有2个月的宽限期，记得要好好利用。

在宽限期内，虽然保费没交，但是保障依然有效。

这里有个小窍门，因为到期后，保险公司会自动从绑定的银行卡扣费，你可以提前把余额转走。

当然，最好还是留足比较宽裕的时间，安心等新产品的等待期过去。

3）如何操作退保

好了，等退保决定做出后，该怎么操作呢？

现在很多保险公司都有官方微信号，可以方便各项保全。不过，很多保险公司是不开放在线退保的服务的。

比如复星联合，还需要你填写纸质批单，并手持拍照，验明正身。

毕竟，保险公司也不希望大家轻易就把买好的产品退掉。

整体来说，退保肯定比投保要麻烦一些，最好决定以后一鼓作气。

我记得当时是周二想退，结果一操作发现这么复杂，最后拖到了周五的时候才发过去的。

收到资料后，不到3个工作日，退保的钱就到我的卡上了。