不幸中的万幸是，获赔的160万的赔付金，足以支撑小明的后续康复治疗。

这个阶段是指结婚后到孩子独立工作这段时期，相较于前面的阶段，我们多了一个重大的家庭责任。

我们一边要保障孩子的健康成长，另一边要赡养父母，而自身的工作压力也很大。

虽然随着工作经验的积累，我们的收入在逐渐增加，但是车贷房贷、孩子教育的费用、父母的生活费等等，支出也在增加。

作为整个家庭的经济支柱，一旦身故、残疾或重大疾病，导致收入减少或中断，会严重影响家庭其他成员的生活。

一方面家人要花掉为数不多的积蓄为你治病，一方面也给他们带来巨大的精神痛苦。

因此，如何给予自己未来生活一份保障，做到意外过后能够延续家庭责任，留给家人最起码的生活保障，减轻家庭的压力，是这个阶段要注意的问题。

40-50岁（收入稳定、为养老和医疗做打算）

这个阶段是指孩子独立工作到我们退休前的这段时期。

在这个阶段，孩子已经独立，我们的家庭责任相对轻一些，事业也已经稳固，收入基本稳定，支出也减少，但自己已经逐渐衰老，要开始为养老和医疗做打算。

所以，在这个阶段，除了意外风险和健康风险以外，身故导致收入中断的风险仍然存在，但是对家庭的影响已经逐渐降低，此时，我们需要重点考虑的是养老风险。

随着生活水平大幅提高和医疗技术持续进步，人的寿命越来越长。可以预见，现在的年轻人未来的预期寿命还会进一步攀升。

可能有人会问，长寿不是好事吗？长寿当然是件好事，谁不想活得更长呢，但问题是寿命越长，花费越大。

如果养老金不够，可能会导致老年生活品质的严重下降，这种风险必须要提前规划应对。

这个阶段是指我们退休到生命终止这一段时期。

退休后，我们时间充裕，没有工作收入，只有退休金和已有财产的理财收入，并且越是长寿，我们的可支配资金越少，但是身体衰弱了许多，疾病风险增加。

另外， 到了50岁这个年龄段，渐渐成为骨质疏松的“易感人群”。据统计，骨质疏松在50岁以上人群中发病率超过50%，很容易腰酸背痛、摔伤扭伤。

并且由于身体机能下降，反应能力下降，意外风险加大。

所以，这个阶段，疾病风险和意外风险是首要的风险，千万不要等到进医院花钱如流水的时候，才想起保障胜于治疗的重要性。

另外此时身故则对家庭没有太大经济影响，因为孩子都已独立，我们对家庭的责任已结束，但是如果考虑到家产继承，则需要考虑身故后的家产风险。

通过前面的分析我们知道，每一个人生阶段都会有不同的风险，这些风险的发生都会给我们的生活带来不小的冲击。

所以我们应该未雨绸缪，行动起来，降低人生风险发生的可能性，同时采取措施对冲风险发生时可能带来的巨大损失。

那么当每一次的风险来临，我们应该怎么应对呢？假如我们可以提前花些钱来抵冲那些发生概率小但损失大的风险，你愿意这么做吗？

保险就是一种抵冲人生风险的重要工具，平常投入少部分的代价，就可以抵冲风险带来的严重结果，从而没有后顾之忧。

来看看具体有哪些分类：

它主要用来弥补我们因为重疾导致的收入损失，同时适当补偿重疾治疗的医疗费用和后期护理费用，解决重疾发生后家庭生活保障问题。

它是定额给付型的保险产品，只要发生合同约定重疾并达到合同约定重疾的疾病定义，保险公司就会赔付我们一笔钱。

这笔钱我们可以自由支配，除了医疗费用外，还可以购买营养品，请个专业的人员看护，甚至用来还房贷车贷都可以。

所以如果担心患重大疾病，一份重疾险便可以转移这种风险损失。

主要解决疾病治疗发生的各类费用报销问题，比如门诊费用、住院费用、手术费用、药品费用等。

百万医疗险可以突破医保的限制，报销医保目录外的自费药，还有住院产生的医疗费用等，报销上限可达上百万。

优质的百万医疗险还带有住院垫付、100%报销等增值服务。

每年几百元就可以转嫁几十上百万的医疗费用报销，很好地补充社保的不足，就算是刚工作也能接受。

万一大病降临，再也不用担心没钱看病了。

防癌医疗险

防癌医疗险简单来说就是专门保癌症的保险。

虽然防癌医疗险只保障癌症治疗费用的报销，但是健康告知也相对宽松，像常见的高血压、心脏病、糖尿病都可以投保，主要适用于非标体和年龄较大的人群。

现在很多防癌医疗险到了70岁还能买，价格也相对便宜，每年几百块，可以获得10-20万的保额。

因此，如果因为身体原因无法购买重疾险或买不到合适的百万医疗险的话，那么防癌险是比较经济实惠的选择。

意外对个体而言发生的概率只有100%和0%两种。

意外险主要有两个功能：一是意外身故及意外残疾按比例给付；二是意外医疗费用的报销。

如果是一般的意外事故，如摔倒、猫抓狗咬等，并不会对我们生活造成严重影响。

但如果是肢体残疾等严重意外，无论是康复治疗需要的费用，还是收入损失带来的债务，对整个家庭来说都是致命性的打击。

而意外险可以保障当我们遭受意外伤害导致身故、残疾、治疗、住院等，保险公司在责任范围内支付约定的保险金。

大多数的意外险可投保年龄范围比较广、也没有健康告知的要求。每年一两百元就能获得几十上百万的保障，还是十分必要的。

作为整个家庭的经济支柱，一旦身故、残疾或重大疾病，导致收入减少或中断，会严重影响家庭其他成员的生活。

寿险主要就是解决家庭经济支柱身故或全残后收入大幅下降的问题，延续我们对家庭的责任，留给家人最起码的生活保障，减轻家庭的压力。

年金险

随着年龄的增长，即使身体健康，我们要维持很高的生活品质，也需要一定的养老费用。

如果不提前做好安排，则后面的生活质量会严重下降，即使活着，也很难有尊严地活着。

年金险主要解决的就是养老的问题，是生存保险的一种特殊类型，当我们生存至特定的年龄或符合特定的条件时，保险公司会向被我们支付一定数额的保险金。

所以说人生就像拉着车走上坡路，年龄越大，“家庭”这辆车也就越沉重，万一中间有个什么闪失，都可能车毁人亡。

保险，不仅能够满足人生各个阶段的不同需求，还可以协助我们扛起生活的压力，给我们更多的动力去前进。

我们无法保证自己永远不会承担风险，但我们却可以保证，当风险来临的时候，我们有能力抵御它。

为了自己和家人能平安幸福，我们要行动起来，提早做好人生风险管理规划并加以落实，给自己更多的选择和主动权！